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个人助学 贷款 个人存单 质押贷款 二、个人消费信贷的主要品种 个人存单质押贷款是客户以未到期的定期储蓄存单作为质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合的业务。 这种贷款的主要特点： 贷款人条件：中国境内并在贷款行存有定期储蓄存单的居民。 贷款期限：最长为一年，并不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，可按距离到期日最近者确定贷款期限。 贷款金额：起点金额为1,000元。每笔贷款金额不超过存单面额的80%，单笔最高金额不超过10万元。 个人助学贷款是指贷款人向借款人发放的用于支付学费和生活费的人民币贷款，分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款，其中国家助学贷款的部分利息由财政补贴。 这种贷款的主要特点： 借款人条件：高等学校的在读学生，包括专科、本科、研究生和第二学位生。 贷款期限：一般不超过8年，是否展期由贷款人与借款人商定。 贷款额度：不超过学生在读期间所在学校的学费与生活费。用于学费的金额最高不超过借款人所在学校的学费收取标准；用于生活费的金额最高不超过学校所在地区的基本生活费标准。 贷款方式：对高等学校的在读学生，发放无担保（信用）贷款。 三、个人消费信贷的基本业务流程 贷款的申请 1 贷款的调查 2 贷款的检查与收回 4 贷款的审批与发放 3 贷款的申请： （1）具有完全民事行为能力的自然人，且贷款到期日一般不超过55周岁。 （2）具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份。 （3）具有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。 （4）具备明确消费意向或已签署了相关消费合同。 （5）能提供贷款人认可的担保。 借款人在申请消费贷款时应详细并真实地提供以下内容： （1）借款的用途； （2）贷款的金额与期限； （3）申请人的身份证明； （4）申请人的职业与收入情况的证明； （5）担保所需的证明或文件； （6）银行要求提供的其他资料。 三、个人消费信贷的基本业务流程 贷款的申请 审批与发放 调查 三、个人消费信贷的基本业务流程 对贷款人品质的调查 对借款人工作情况和收入情况的调查 对担保人及担保品调查与评估 贷款的审批 银行应当按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款的审批。审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，重点审查贷款的依法合规性、要件完整性、手续的完备性，从而提出审查意见。同时按消费贷款的规定审批程序和权限交有权批准贷款的人签批。 贷款的发放 银行按合同规定按期发放贷款，借款人按合同约定使用贷款。 贷款的检查 在贷款发放后，银行为了保证贷款的及时归还，都要求对贷款进行跟踪及对借款者进行检查。通过定期的检查，及时了解借款人贷款是否专款专用，收入是否发生变动等。特别是分期偿还的贷款和信用卡贷款，更要注意贷后的日常管理，对贷款客户的贷款每期还款的执行情况、信用卡透支额度等随时监控，尽可能将各种可能发生的风险减少到最低的程度。 贷款的回收 消费者贷款由于其贷款种类的多样化而有不同的收回方式，银行要根据合同约定的收回方式，及时地扣款。如借款人希望提前归还贷款，应主动与银行协商。如贷款出现逾期，银行要及时发出催收通知书，作好逾期贷款的催收工作，力保贷款本息能如期全额的收回。 三、个人消费信贷的基本业务流程 贷款的检查与收回 借款人 条件 基本 概述 四、农户（个体工商户）贷款 农户（个体工商户）贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户（个体工商户）发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。应符合国家的产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。 实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放贷款。严格执行贷款“面谈”、“面签”制度。 年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人； 贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65；以保值性较高的抵/质押物提供担保的，借款人年龄可适当放宽。 户口所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在信用社的服务辖区内； 有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力； 能够提供农村信用社认可的担保（小额信用贷款除外）； 在农村信用社开立账户，自愿接受农村信用社的信贷监督和结算监督； 无重大不良信用记录，信用等级达到一定标准； 其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷款。 贷款种类：按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款，原则上只针对连续三年被评定为AA级（含）以上的信用户办理小额信用贷款。按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款，采用保证担保方式的，对保证人进行信用等级评定。 期限：根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。 额度：根据不同担保方式分别确定，抵、质押贷款额度原则上不超过一定比例，农户保证贷款额度原则上不超