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4.保险策划 第一节 保险策划基础 一、风险与保险的概念 保险源于风险的存在。 风险，就是指特定的时间内、特定的客观情况下，某种收益或者损失发生的不确定性。 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事帮因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、可保风险与不可保风险 可保风险仅限于纯粹风险。 纯粹风险是指只有损失可能而无获利机会的不确定性。 投机风险则是不确定性风险如“投机风险” 但也并非所有的纯粹风险都是可保风险。纯粹风险成为可保风险必须满足下列条件： 1。损失程度较高 2。损失发生的概率较小 3。损失具有确定的概率分布 4。存在大量具有同质风险的保险标的 5。损失的发生必须是意外的 6。损失是可以确定和测量的 7。损失不能同时发生 三、保险的有关概念 1、投保人 2、保险人 3、被保险人 4、受益人 5、保险费 6、保险金 四、保费的计算 1。保费结构：指保险公司如何将所收保费作分配，一般说来，保费可分成“纯保费”及“附加保费” 2。保费计算基础 （1）年龄 （2）性别 （3）保险种类 （4）预定死亡率或发生率 （5）预定投资报酬率 （6）准备金 （7）预定附加费用率 第二节 保险策划程序 一、制定保险计划的原则 1。转移风险的原则 2。量力而行的原则 3。分析需要 4。利用免赔额 5。综合投保 二、保险策划的主要步骤 1。确定保险标的 2。选定保险产品 3。确定保险金额 4。明确保险期限 三、客户保险计划分类 1。低收入单身客户保险计划 保险策划案例一： 邹先生，24岁，月薪2000元，单身，有社会医疗保险，无家庭负担，自己想存钱但自我控制能力不强，而且朋友较多，花销较大，往往存不下钱。所以他想通过购买某种保险强迫自己储蓄一部分钱，以备不时之需，同时取得一定的经济保障。 邹先生保险计划 (1)如果客户退保,客户可取回人寿保险的现金价值,而取回的金额是根据保证金额和红利的总和计算,其具体金额如下: (2)如果意外死亡或高度残疾,可最少获得保险金9万元给付;如果部分残疾,可以按比例获得保险金给付,最高为4万元. 2.高收入家庭保险计划 保险策划案例二 刘先生,40岁,经理,没有医疗及养老保险;刘太太,32岁,家庭主妇,没有医疗与养老保险;儿子,7岁,小学一年级 刘先生保险计划 (1)如果客户退保,退保时客户人寿保险的现金价值 (2)死亡或高残给付20万元 (3)部分残疾按比例给付保险金,最高20万元 (4)如果住院治疗,每日给付150元 四.保险策划的风险 1.未充分保险的风险 2.过分保险的风险 3.不必要保险的风险 第三节 保险策划工具 介绍保险策划工具前，先了解商业保险和社会保险 商业保险指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。 社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金 社会保险具有强制性，商业保险具有自愿性 社保以财政支持，商业保险要进行独立核算、自主经营、自负盈亏 商业保险比社保更广泛 商业养老保险：大多为分红型生死两全年金保险 　　保险公司和购买养老保险的人通常会约定一个开始领取养老金的时间，在这个时间之前，被保险人死亡或全残，保险公司按合同约定给付保险金；到时间后开始领取养老年金；最后，双方会约定一个养老金领取结束的时间，在这个期限之内死亡（或全残）的，一般也会给付身故保险金；过了这个期限，被保险人仍然生存时，保险公司要依合同约定给付满期保险金。 家庭财产险：目前各家保险公司推出了各种各样的家财险品种，很多财产险公司也都在基本的家庭财产保险基础上开发了新的综合保险品种，保障范围也越来越广泛，其中涵盖了房屋、房屋附属物（包括私人车库、天台等）、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品。　　由于火灾、爆炸、自然灾害或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用，保险公司都会相应予以赔偿。在主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险；管道破裂及水渍责任，负责赔偿自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水受殃及造成保险标的的损失等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。 买保险一般按照以下顺序： 意外险→健康险→人寿保险（教育险→养老险→分红险、投连险、万能险） 保险需求表 万能保险：是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并