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理财 是一种责任 自我介绍 曾瑞 国际金融理财师(CFPTM执业者) 中国金融理财标准委员会国际CFP会员组织会员 中国黄金资讯网金市评论作者 深圳发展银行深圳分行天玑财富黄金组组长 联系电话E-mail:zengrui510@163.com 主要内容 一、没有个人理财规划的困惑 二、个人理财规划的定义和内容 三、个人理财规划三步曲 （一）第一步曲：认清我们自己 （二）第二步曲：认清我们的理财目标（举主要三个目标） （三）第三步曲：确定合你的理财目标和行动方案 一张保单和一个孩子 数年前重庆的一名婴儿,因父母同时遭遇车祸一刹间成为孤儿,一时无人抚养,非常凄凉. 但几天后,当保险公司理赔确认小孩作为唯一受益人有100余万元给付金时,竟然一时有5个家庭愿意收养. 以后每年夏天,远在江苏的监护人都必须带着小孩到重庆去领取保险金. 由于小孩父母的理财安排,在他们去世后仍尽到了做父母的责任,小孩得到父母的爱! 如果有遗产规划 可能是另一种结果 黑名单 难道这些事情只会发生在别人身上吗? 这些事情让我们发愁吗？ 怎样才能协调好财务资源和人生目标的矛盾呢？ 主动的、科学的规划自己的财务 理财是一种责任！ 究竟什么是个人理财呢? ①分析和评估我们生活各方面的财务状况 ②明确理财目标 ③制订合理的可操作的理财方案 满足人生不同阶段的需求，过上财务自由、决策自主、生活自在的理想生活。 个人理财的主要内容是什么? 资金调度管理--------头寸规划 2）防范个人风险--------保险规划 3）保障退休后的生活----养老规划 4）减轻税收负担--------税务规划 5）投资管理和财产管理—投资规划 6）财产的传承----------遗产规划 个人理财三步曲 第一步曲 认清我们自己 第二步曲 认清我们的理财目标 第三步曲 确定合你的理财目标和理财方案 个人理财第一步曲 ------认清我们自己! 认识我们自己的生涯角色 认识我们的伙伴们(关系人) 摸清我们的家底 人生生涯规划与理财规划的关系 生涯规划与理财活动 家庭生涯中我们的 N个角色和N个伙伴 认识我们的伙伴（关系人）举例 生小孩对家庭的财务影响模拟 买车之后财务状况变化 摸清我们的家底! 摸清家底就是诊断个人家庭财务状况： 资产：规模，性质(生息或自用)，结构及风险 负债：规模，来源及用途(消费或投资) 净资产：规模，增长速度 收入：各种收入的来源，占比及风险 支出：各种支出的用途，占比及渠道 储蓄:占收入比例及绝对额 保险：寿险、健康险、年金、财险、责任险 税务：各种收入性质，适用的税目税率特点，减免政策等 两期资产负债表比较 何时可以财务自由? 个人理财第二步曲 ----认清我们的理财目标 认清我们想要的 与认清我们能达到的 认清我们的理财目标(一) ---教育规划 能胜任做一位父亲（母亲)有多么的伟大! 各级学校2005年学费范围表 才艺班支出 包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿童英语与计算器等课程。有些是私立幼儿园附加，多数是另外招生。 以每周活动一次，每次平均100元计算，每期三个月，收费1200元计算，同时上两个才艺班，每年至少也要9600元。 特殊才能如学钢琴、芭蕾舞等的钟点费更高，每年才艺班费用支出一万元以上者的家庭甚多。 认清我们的理财目标(二) ---居住规划 遮风避雨 有多大开销？ 居住开支有多大 租房 如果月租金1500元,租金每年增长5%,租60年.按6%的资金成本率测算.这60年需要支付: 现值82.8万元,算到60年后终值2730万元. 买房 如果买房1万元/平方米,60平方米,首付20%(12万元),贷款48万元. 贷款年利率6%，30年期月供2877.84元,那么30年共付利息55.6万元,购房现值62.3万元,终值2055万元. 一个有趣的比较 认清我们的理财目标(三) ------养老规划 我们的一生收支总测算(有条件估算) 收入: 如果22岁工作,平均月收入2000元,每年增长10%,投资报酬率6%,工作38年,收入现值185万元. 支出: 如果退休前生活支出比率占收入的50%,工作期间支出现值92.5万元. 养老支出:如果现在不含房屋的生活月支出1000元,通胀率年均4%,退休后生活支出保持现在70%的水平,60岁