大学生分期网购发展现状原因及利弊分析.docx

大学生分期网购发展现状、 原因及利弊分析　 2013年兴起的针对在校大学生的分期消费互联网金融产品，仅仅用了一年的时间，提供这一产品的公司 就发展到30多家。伴随着这种创新产品的面世并迅猛发展，相伴而生的大学生分期消费活动也引发了社会、家庭和业界的热议。本文从大学生分期消费产品发展的现状、原因进行阐述，再从其违约风险、利弊等方面进行了分析，在此基 础上探讨了这种新型的互联网金融产品存在的实际意义，为推动此类产品的创新发展提供参考。2013年以来，随着互联网金融的蓬勃兴起，大学生分期消费市场也被互联网金融公司开发出来，这些平台得到了在校大学生的认可、接受，参与程度也在迅速提高。据国家统计局 2014年的数据，全国普通本专科在校生2468.1万人，也就是说，这个市场的基础容量约为2400万人，还有向社会延伸的可能。目前大学生分期消费额每年在500亿元左 右,这是一个亟待开发的庞大市场，具有很大的发展空间。　1发展现状　2013年7月1曰，中国第一家大学生分期购物商城一佰潮网正式上线运营，标志着中国大学生分期消费产品的正式出现。佰潮网立足广州，对上百万广州在校大 学生提供手机通信、电脑平板及数码摄影等电子产品为主 的免息分期服务，传达了提前消费的购物理念。2014年3 月17曰，佰潮网位于广州大学城的“易佰分体验店”成 立，直接面对大学城所有的大学生用户，为他们提供更为 优质的服务。目前，这类针对大学生群体的分期消费网络 平台已经有30多家。　2迅速发展原因　大学生分期消费类产品之所以能在短时间内获得飞速发展并且规模不断壮大的原因主要有以下五点。　第一，资金来源有限。我国大学生手中可支配资金的 绝大部分来源于父母的支持、家庭的供给，此外，还有较 少比例的学生可以获得学校奖学金、助学贷款及补助，以 及利用课余时间或者寒暑假期间的打工收入。这使他们每 月可支配的钱是固定的，大约在800?1000元，而这笔钱 主要是用来支付饮食和曰常生活用品的开销。由于消费能力有限，他们需要更多的资金来源渠道。　第二，对高档商品欲望强烈。随着知识的增长，大学 生对科技新品的兴趣和消费欲望空前膨胀，新款高档的电 子产品往往成为他们的首选，比如高档的智能手机、超薄 的平板电脑等。有的学生为了添一款必威体育精装版的手机，宁愿节 衣缩食，甚至牺牲自己的其他必要开支。为避免给家庭带 来经济负担，越来越多的大学生选择分期消费这一新型的 消费模式。可见大学生消费金融市场的潜力还远远没有挖 掘出来。　第三，临时用钱需求。除了高端电子产品让大学生 “解嚢”之外，大学生们还有一些临时消费需求。如今的 大学生，早已不是“不闻窗外事，只读圣贤书”的群体。 为了今后更好地走向社会，很多学生也非常重视人际交往 素质的培养，这也是他们求学期间需要着重拓展的一片天 地，而这其中隐藏着巨大的消费需求，此外，还有一部分 学生热衷于旅游或者游学，利用寒暑假期间或者访学机会 选择出国进修和深造，这其中也蕴藏着庞大的消费需求。　第四，融资渠道狭窄。过去大学生群体是银行信用卡 业务的重要对象，但现在由于政策的限制，这类金融服务 大大减少，2009年起，国内多家商业银行纷纷提高了信 用卡办理的门槛。有的银行只优先针对知名高校的优秀学 生办理信用卡，有的为了控制风险，大幅降低了对大学生 的授信额度，从最初的3000元左右降到几百元0。传统 金融市场这样过山车般的变化，使得大学生这个消费需求 旺盛的特殊群体不得不另寻他法。基于互联网而出现的专 门针对这个群体的消费分期产品，正好弥补了传统银行业 务中难以实现的部分，成为大学生短期资金融通和消费的 渠道。　第五，后续信贷需求。2016年，大学生分期消费金 融平台将会迎来第一批毕业生用户，这些曾经的在校生将 会变身为社会人，在这批学生中沉淀下来的优质客户，也 将会催生出新的消费需求，比如租房、旅游、结婚、购车 等，而这些分期消费平台也将会为这批社会新人打造后续 的分期消费服务。　3违约风险可控　第一，单笔金额小。大学生消费需求总量虽然庞大， 但单笔借款数额较小，一般在万元以下，平均不超过 3000元，对于没有固定收入的学生群体而言，其违约风 险是客观存在的。但其分期付款性质对风险做了分散和转 移，给学生一个缓冲的时间，有效地利用时间差，做好未 来还款的准备，既能第一时间满足自己的消费需求，又将 还款压力控制在可承受的范围内。　第二，违约成本高、还款意愿强。大学生的综合素质 决定了他们在接受分期付款、提前消费模式的同时，对违 约后果有较为理性的认识。现在借款是建立在将来一定能 还上的基础之上的。另外，大学生有着强烈的自尊心，他 们一般不会因为几百块钱的负债而影响自己的诚信度和美 好的未来，有时，他们还会顾及别人的看法，对他们而 言，违约成本也是极高的。　第三，生活圈子基