对公贷款0810.pptx

目录对公贷款概述贷款状态对公贷款程序对公贷款担保方式对公贷款定价方法论 贷款概述贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。安全性贷款安全是商业银行面临的首要问题贷款原则效益性流动性效益性则是银行持续经营的基础流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要对公贷款种类贷款种类是按照一定的标准对贷款的具体分类。科学地划分和设置贷款种类，对于贯彻贷款原则和政策、正确使用信贷资金、研究贷款结构、加强贷款管理、反映国民经济活动情况等，有着十分重要的意义。⑤币种划分人民币贷款、外币贷款①贷款经营属性划分自营贷款、委托贷款和特定贷款⑥贷款利率划分固定利率贷款、浮动利率贷款、混合利率贷款②借款人信用划分信用贷款、担保贷款、票据贴现⑦贷款使用质量划分正常贷款、不良贷款、呆账贷款、逾期贷款③贷款用途划分流动资金贷款、固定资产贷款、消费贷款和商业贷款等对公贷款种类⑧贷款主体经济性质划分国有及国家控股企业贷款、集体企业贷款、个体工商业者贷款等④贷款期限划分短期贷款、中长期贷款、无固定期限贷款贷款定价方法客户盈利性分析法中国应用基准利率定价法成本定价法浮动利率=法定利率×人行上浮幅度贴现利率=法定利率+不超过同期贷款利率内部资金往来利率:参照人民银行的准备金利率和再贷款利率自行确定同业拆借利率和转贴现利率:由拆借双方经过报价、询价、确认三个交易步骤完成，利率完全依供求关系而定;转贴现利率一般在贴现利率与同业拆借利率之间，由办理转贴现的双方银行自主协商解决。贷款利率=基准利率+ 借款者的违约风险溢价 + 长期贷款的期限风险溢价 基准利率定价法是选择合适的基准利率，银行在此之上加一定价差或乘上一个加 成系数的贷款定价方法。基准利率可以是国库券利率、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率、商业票据利率等货币市场利率帐户总收入大于（小于、等于）帐户总成本 + 目标利润 如果账户总收入大于账户总成本与目标利润之和，意味着该账户所能产生的收益超过银行要求的最低利润目标。如果公式左右两边相等，则该账户正好能达到银行既定的利润目标。假若账户总收入小于账户总成本与目标利润之和，有两种可能的情况：一是账户收入小于成本，该账户亏损；一是账户收入大于成本，但获利水平低于银行的利润目标。在这两种情况下，银行都有必要对贷款重新定价，以实现既定盈利目标。贷款利率= 筹集资金的边际利息成本 +经营成本+ 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平 在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率，它考虑了贷款的融资成本、经营成本和客户的违约成本，有一定的合理性。但它要求银行能够准确地认定贷款业务的各种相关成本，在实践中有相当的难度；且没有考虑市场利率水平和同业竞争因素。3124贷款担保方式担保方式A保证保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。B抵押C质押质押是指债务人将动产移交债权人占有，将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权折价，拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。D留置留置是指债权人依照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照担保法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。E定金定金是指合同当事人一方为了担保合同的履行，预先支付另一方一定数额的金钱的行为。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。根据《担保法》第37条及其司法解释和其他相关法律法规的规定，下列财产不得抵押，主要为：1、国家机关的财产；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益实施；4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产等贷款流程借款人向当地银行提出借款申请。除申请农村小额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。贷款申请贷款申请需供材料银行对借款人的信用等级进行评估。信用等级评估银行对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。贷款调查⑴借款人及保证人基本情况；⑵财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告；⑶原有不合理占用的贷款的纠正情况