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第四章 人身保险 人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险 健康保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念 人身保险是指以人的生命和身体为标的的 保险。即保险人根据投保人的要求，通过签订 保险合同，向被保险人收取一定的保险费，当 被保险人遭受灾害和不幸事故、疾病以致丧失 工作能力、伤残、死亡或年老退休时，或当双 方约定的其他事件发生时，保险人按一定方式 给付保险金或年金。 第一节 人身保险概述 二、人身保险的特点 1、定额保险 人身保险是定额给付性保险（医疗保险除外），其保险金额由投保人根据需要和缴费能力协商确定，当发生保险合同约定的保险事件时，不论被保险人有无损失及损失金额是多少，保险人按照保险合同约定的金额给付保险金。因此，人身保险不适用补偿原则，不存在代位追偿问题，也不受重复保险的限制。 第一节 人身保险概述 二、人身保险的特点 2、给付性保险 人身保险是定额给付性保险（补偿性的医疗保险除外），保险事故发生时，被保险人既可以有经济上的损失，也可以没有经济上的损失。即使有经济上的损失，也不一定能用货币来衡量。 第一节 人身保险概述 二、人身保险的特点 3、指定受益人 人身保险以人的生命或身体作为保险标的，绝大多数险种都包括死亡责任，如果被保险人因保险责任事故而死亡，保险人承担给付保险金的责任。这就要求在订立保险合同时，明确指定当被保险人死亡后由谁来领取保险金，以免引发不必要的争议。为此，投保人身保险时，应当由被保险人或者投保人指定受益人。投保人指定受益人时应征得被保险人同意。 第一节 人身保险概述 二、人身保险的特点 4、保险期限较长 人身保险中，占其业务绝大部分的人寿保险都是长期保险，其保险期限短则几年，长则十几年甚至几十年，甚至有的险种还会为人们提供终身保障。 第一节 人身保险概述 二、人身保险的特点 5、储蓄性 人身保险中在实际业务中采取均衡保险费的缴费方法，这使得在投保后的前一阶段，投保人实际支付的保险费大于应交保险费，多余的部分仍属于投保人所有，但由保险人保管使用，并取得收益。收益的一部分应以利息的形式返还给投保人，因此，人身保险具有储蓄性。长期人身保险分期交付的保险费都要根据一定的利率，按复利计算利息，这样，每年都有一部分利息转化为本金，不断扩大储蓄积累。 第一节 人身保险概述 二、人身保险的特点 6、被保险人为自然人 人身保险以被保险人的生老伤病死为保险标的，法人则不存在此类标的物，所以，人身保险的被保险人都为自然人，法人不可能成为人身险的被保险人。 第一节 人身保险概述 三、人身保险的分类 人寿保险 （一）按保障范围分 人身意外伤害保险 健康保险 长期业务：如人寿保险 （二）按保险期限分 一年期业务：如人身意外 伤害保险 短期业务：保险期限不足 一年，如旅客 意外伤害保险 第一节 人身保险概述 自愿保险：大多数人身保险 （三）按实施方式分 强制保险：如旅客意外伤害 保险 个人保险：一张保险单只为 一个人提供保障。 （四）按投保方式分 团体保险：一张总的保险单为 某一团体单位的所有员工 或大多数员工提供保障。 第二节 人寿保险 一、人寿保险概述 （一）概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死 为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人 履行保险金给付责任的一种保险。 （二）人寿保险制度的意义 1、使个人获得一种对风险的保障，确保家庭经济 安全。 2、储蓄工具。 3、集中资金用于大规模经济建设，抑制通胀。 第二节 人寿保险 （三）特征 1、风险特殊，经营稳定