个人理财—储蓄管理..ppt

储蓄管理—* 个人信用与理财 储蓄管理 储蓄管理 广义的储蓄包括现金、容易转换成现金的资金和投资，如活期存款、货币市场基金、定期存款等。 流动资产能够快速变现，又没有价值损失，是备用金的理想形式。 使用流动资产支付日常生活费用可以避免动用长期投资，影响长期规划。 流动资产的风险和期望收益都很低，而且容易产生花钱的诱惑，因此需要总量控制。 流动资产 功能 支付功能 应急功能 收益功能 风险 贬值风险 诱惑风险 用途 日常支付 备用（应急）金 短期储蓄 低风险投资 过渡资金 流动资产形式 现金 存款 货币市场基金 理财产品 储蓄存款种类 活期（存折）储蓄存款 整存整取定期存款 零存整取定期存款 定活两便储蓄存款 通知储蓄存款 当前存款利率 项目 税前利率（%） 活期 0.5 三个月 3.1 六个月 3.3 一年 3.5 二年 4.4 三年 5 五年 5.5 一天通知存款 0.95 七天通知存款 1.49 万元存款收益水平 项目 日收益（元） 满期净收益（元） 活期 0.14 三个月 0.86 77.5 六个月 0.92 165 一年 0.97 350 二年 1.22 880 三年 1.39 1500 五年 1.53 2750 储蓄特点 无风险，低收益 方便，存取时间灵活 如帐户带有借记卡，活期存款任何时间都能进行自助存款与小额自助取款； 定期储蓄存取都必须在柜台办理；提前支取时只能享受活期利息； 大额提取须提前一天以上预约。 存款技巧 目标储蓄法 计划储蓄法 滚动储蓄法 四分储蓄法 阶梯储蓄法 存款定制 七天理财 周末理财 滚动储蓄法 前三个月存三月期定期储蓄，到期续存； 第四至六个月存半年期定期储蓄； 第七个月开始存一年期定期储蓄； 一年后开始将到期的短期储蓄转化为一年或一年以上期限的长期储蓄。 急需钱时依次支取最近开始的储蓄。 是计划储蓄法的补充，在确保流动性的前提下实现利息收益最大化。 四分储蓄法 适用于单笔较大金额的定期存款。 将该笔金额按照1：2：3：4存成四个相同期限的定期储蓄。 在急需用钱时，可以根据实际需用金额领取相应额度的存款，减少不必要的麻烦。 阶梯储蓄法 将较大金额存款分成三等份，分别存成1~3年定期储蓄。 1年期和2年期储蓄到期后也转为3年期定期。 年度储蓄到期额保持等量平衡：既能应对储蓄利率的调整，又可享受长期存款的利率。 适合利率变动条件下的中长期储蓄。 存款定制 在活期账户基础上，个人根据自己的需要设置最低留存金额和和定期存款存期。 一但活期账户余额超过该金额，银行自动将超过部分转为定期存款， 在该取款时按“后进先出”原则将定期存款依次转回活期。 是部分中小银行开设的特色项目。 七天理财 活期帐户内约转的金额大于或等于5万元，且为1000元的整数倍。 如果存款时间满七天，则按七天通知存款利率计息，并将本利进行下一个周期的通知存款。 存款取出前不足一个周期的天数按一天通知存款计息。 适合短期内持有较大金额，但无法确定实际使用日期时的过渡性安排。 周末理财 在周五证券交易时间结束前，将资金余额转到银行账户中，并存成一天通知存款； 下周一开市之前再将奖金转回证券账户。 账户上的闲置资金可获得三个一天通知存款的收益。 如果恰逢长假或因个人原因持续一段时间无法进行证券交易，还可选择采用七天通知存款。 储蓄替代产品 风险小，收益相对稳定，略高于同期储蓄利率； 手续费低廉或无手续费； 不同品种分别适合作为备用金或保守型投资。 典型产品 货币市场基金 理财产品 （人民币、外汇） 灵通快线 货币市场基金 货币市场基金：以国库券、大额银行可转让定期存单、商业票据、公司债券等货币市场短期有价证券为投资对象的基金。 每份固定价格为1元人民币，购买限额为1000份的倍数，赎回金额不限； 一般不会亏损，每天计算收益，月末将收益转结为份额； 总体收益水平略高于定期存款利率，不收取交易手续费，收益部分不缴纳利息税； 在证券交易时间营业，一般在购买或赎回后的第二个工作日可以到帐。 部分货币市场基金收益表（2008年5月9日） 基金代码 基金名称 七日年化收益（%） 40003 华安现金富利 2.936% 163802 中银货币 2.985% 202301 南方现金增利 2.929% 270004 广发货币市场基金 2.637% 310338 申万巴黎收益宝 2.91% 320002 诺安货币市场基金 2.918% 482002 工银瑞信货币基金 3.652% 530002 建信货币市场基金 3.436% 理财产品 理财产品：对于银行客户来说，它们近似一种不能提前支取的定期存款，但属于有一定风险的投资，收益水平一般略高于同期定存。 最低购买一般为人民币5万元或美元5千元； 不能提