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第五章 贷款业务 第一节 贷款种类和政策 一、贷款种类 二、贷款政策 三、贷款程序 从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。 一、贷款种类 （二）按有无担保划分 可分为信用贷款（根据借款人的信誉发放的贷款）；担保贷款（可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款）；票据贴现。一般称为按贷款的保障条件分类。 1、信用贷款：指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。 2、担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 保证贷款：保证人资格、一般保证、连带责任保证 质押贷款：质押权：特别授予的所有权 转移所有物的占有，作法定的移交 质物：动产质押、权利质押 抵押贷款 债务人或第三人不转移抵押财产的占有 抵押物 质押方式与抵押方式的不同点在于： 在办理质押贷款时，借款人应将质押财产作法定的移交，但可以不作实际的实物交付，只交付储放货物的仓库钥匙或货物的可转让储单即可。 3、票据贴现：指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。 （三）按贷款的用途分类 贷款用途本身也可以按不同的标准进行划分。按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法： 1、按照贷款对象的部门分类，分为：工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 2、按照贷款的具体用途来划分，分为：流动资金贷款和固定资金贷款。 （四）按贷款的偿还方式分类 银行贷款按照其偿还方式不同，可以划分为一次性偿还和分期偿还两种方式。 1、一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 2、分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 （五）按贷款的风险程度划分 一般也称为按贷款的质量分类，“一逾两呆”分类办法 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 “五级分类办法”可分属正常、关注、次级、可疑和损失贷款五种类型。 1、正常贷款：指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。 2、关注贷款：指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。 3、次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 4、可疑贷款：指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。这类贷款具程度更加严重。 5、损失贷款：指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。这类贷款银行已没有意义将其继续保留在资产帐面上，应当在履行必要的内部程序之后，立即冲销。 （二）贷款政策的主要内容 一般说来，贷款政策应包括以下十三项主要内容： 1、贷款业务发展战略 2、贷款工作规程及权限划分 建立和健全贷款工作规程和贷款业务操作的规范。 贷款工作的三个阶段： 第一阶段（贷前阶段）银行的市场调查，产品设计、产品推销阶段。 第二阶段（贷中阶段）银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。第三阶段（贷后阶段）银行贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款催收阶段。 3、贷款的规模和比率控制 贷款/存款比率：不得超过75%。 贷款/资本比率：比率越高，盈利能力越高。 单个企业贷款比率：反映贷款的集中程度和风险程度。对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，对最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。 中长期（存）贷款比率：央行规定，一年期以上的中长期贷款余额/一年期以上的各项存款余额，必须低于120%。 4、贷款的种类及地区 贷款的种类及其构成形成了银行的贷款结构。贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。 贷款地区：银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区。 5、贷款的担保:抵押率一般控制在60%-80% 明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担保方式有：保证人担保、抵