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第五章 银行贷款政策与管理 第一节 银行贷款的种类 　 银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。这种借款行为由贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。 一、按贷款期限分类 　　商业银行贷款按期限分类可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 1.活期贷款在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。 2.定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款和中长期贷款。 短期贷款是指期限在一年以内的各项贷款； 中长期贷款是指期限在一年以上的贷款。 3.透支是指活期存款户依照合同向银行透支的款项，它在性质上是银行的一种贷款。　　 二、按贷款的保障条件分类 　　按银行贷款的保障条件分类。银行贷款可以分为信用贷款和抵押贷款。 1.信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。 2.抵押贷款是以特定担保品作为抵押的贷款。 中国工商银行按担保类型划分的贷款结构 提示：抵押与质押 根据我国《物权法》、《担保法》的相关规定，质押是一种法定的担保方式，即为了担保债权的清偿而由债务人或第三方向债权人移交的动产或其他权利的行为，一般来说，质押包括动产质押和权利质押两种基本形式。因此，质押的一个重要特征就是要将质押品或权利凭证转移给质权人，在质押期内，出质人不能占有、使用质物。 抵押同样也是一种法定的担保方式，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，而将该财产作为债权担保的一种行为，一旦债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的其他情形，债权人有权就该财产优先受偿。根据《物权法》、《担保法》等法律的规定，抵押应当在相关部门进行登记，否则是不能对抗其他善意第三人，即未经登记的抵押可能不会实现抵押的目的。 三、按贷款的用途分类 　1.不动产贷款。以不动产作抵押而提供的短期和长期贷款 2.金融机构贷款。指对银行和非银行金融机构提供的贷款。 3.农业贷款。向农业生产提供的资金。 4.工商业贷款。发放给工商企业的贷款，用来购买原材料、付税和发薪水等。 5.消费贷款。银行向个人发放的用来满足其消费需求的贷款。 四、按贷款的偿还方式分类 　　 1．一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 2．分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 （五）按贷款的数量可以分为“批发”贷款和“零售”贷款。 1.“批发”贷款是指数额较大、对工商企业和金融机构等发放的贷款，借款目的是经营获利。 2.“零售”贷款主要是指对个人发放的贷款，借款目的主要是满足消费需求，数量较小。 （六）我国商业银行贷款种类 1.企业贷款种类 流动资金贷款 、 国内贸易融资 、 项目贷款、并购贷款、 固定资产支持融资、房地产开发贷款 、 专业融资 2.个人贷款种类 工银幸福贷款品牌 一手个人住房贷款、二手个人住房贷款、直客式个人住房贷款、 个人住房公积金（组合）贷款、个人自建住房贷款、固定利率个人住房贷款、个人自用车贷款、个人质押贷款、个人信用贷款、个人综合消费贷款、个人助学贷款、 个人房屋抵押贷款、 个人经营贷款、 个人小额贷款、个人商用房贷款、个人商用车贷款、 个人贷款卡贷通、个人贷款网贷通、个人委托贷款 第二节 贷款政策与程序 一、贷款政策的基本内容 　　贷款政策是指商业银行指导和 规范贷款业务、管理和控制贷款 风险的各项方针、措施和程序的 总称。 1.贷款业务发展战略 　　包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、开展的业务品种和要达到的业务开展的规模和速度。 2.贷款工作程序及权限划分　　 贷款工作程序是指贷款业务操作的规范。 贷款程序通常包含三个阶段： 第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础； 第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键； 第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。 贷款权限是指有权审批贷款的人员和委员会能够批准的最高贷款额度和类型。 3.贷款的规模和比率控制 　　评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有： 1）贷款/存