06 财产保险.ppt

第六 章 财产保险 第一节 财产保险概述 第二节 火灾保险 第三节 运输保险 第四节 工程保险 第五节 责任保险 第一节 财产保险概述 一、财产保险的概念与业务体系 二、财产保险的特征 一、财产保险的概念与业务体系 1、概念 财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。 2、业务体系 广义的财产保险业务包括除人身保险以外的所有保险，比如财产损失保险、责任保险、信用保证保险等保险业务。狭义的财产保险仅指各种财产损失保险。 二、财产保险的特征 1、保险标的为各种财产物资及有关责任。 2、保险业务的性质是组织经济补偿。 3、经营内容复杂。表现在投保对象与承保标的复杂；承保过程与承保技术复杂；危险管理复杂。 4、单个保险关系具有不等性。反映的实际是投保人之间的互助性和保险人计算财产风险的科学性。 第二节 火灾保险 一、火灾保险概述 二、团体火灾保险 三、家庭财产保险 一、火灾保险概述 1、概念： 简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险 。 我国火险业务主要险种有团体火灾保险、家庭财产保险、机器损坏保险和利润损失险等 2、基本特点： ①火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保； ②保险期间保险财产存放地点不能随意变动，如果被保险人随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力； ③保险风险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，且可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投保附加利润损失保险，而家庭更是普遍需要投保或附加盗窃风险保险等。 二、团体火灾保险 团体火灾保险是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险，是火灾险的主要业务来源。团体火灾保险强调是保险客户的法人资格。 （一）、可保标的与不可保标的 可保财产：凡是符合条件的，能够用货币计量的投保人对其具有保险利益的财产均为火灾保险的可保财产。 特约可保财产：必须经过保险双方的特别约定，并在保险单上载明才能成为保险标的的财产。 不保财产：保险人不予承保或不能在火灾保险项下承保的财产。 案例1： 某矿山投保了企业财险。保险单承保的标的计有：厂房价值50万元，机器设备120万元（其中矿井、矿坑中的机器设备60万元），流动资产100万元，保险金额共计270万元。不料，保险期间发生地陷事故，造成厂房损失10万元、机器设备损失75万元（其中井下设备损失60万元）。事故发生后，被保险人提出索赔85万元，理由为该损失是保险事故所致，且未超过保险金额；保险人则认为只能赔偿25万元，理由是根据保险公司的规定，井下财产应特约承保，而本案对此并未办理特约承保，故而保险人不能承担井下财产的损失。双方遂起纠纷，诉之法庭。 （二）、保险金额确定 固定资产的保险金额。 ①按账面原值投保，即固定资产的账面原值就是该固定资产的保险金额。 ②按重置重建价值投保，即按照投保时重新购建同样的财产所需支出确定保险金额。③按投保时实际价值协议投保，即根据投保时投保标的所具有的实际价值由保险双方协商确定保险金额。 流动资产的保险金额。 ①被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保。②被保险人物化流动资产最近账面余额投保。 对于已经摊销或未列入账面的财产，可以由被保险人与保险人协商按实际价值投保，以此实际价值作为保险金额。 （三）、保险费率厘定 团体火灾保险的费率，主要根据不同保险财产的种类、占用性质，按危险性的大小、损失率的高低和经营费用等因素制定。 我国现行的团体火灾保险费率采用的是分类级差费率制，具体包括工业险费率、仓储险费率、普通险费率三大类。 （四）、保险责任范围的确定 ①列明的自然灾害。 ②列明的意外事故。 ③特别损失承担的责任。 ④在发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。 ⑤发生保险事故时，为了减少保险标的的损失，被保险人对于保险标的采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用。 （五）、赔偿计算方法 固定资产的赔偿计算方法。 全部损失，按保险金额予以赔偿。若受损财产的保险金额高于重置重建价值时，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。 部分损失，其赔偿方式为：凡按重建重置价值投保的财产，按实际损失计算赔偿金额；按账面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，应根据保险金额按财产损失程度或修复费用占重置重建价值的比例计算赔偿金额；如果受损保险财产的保险金额相当于或高于重置重建价值，按实际损失计算赔偿金额。