第四篇 财产保险(上).ppt

第四篇 财产保险 一、财产保险概述 二、财产保险的基本原则 三、财产保险的准备金 四、财产保险的主要种类 包含章节： 第十四章 财产保险引论 第十五章 财产损失保险 第十六章 责任保险 第十七章 信用保险与保证保险 一、财产保险概述 财产保险的含义 财产保险的分类 财产保险的特点 财产保险的含义 财产保险是指根据合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 财产保险的分类 广义的财产保险按保险标的分为: 财产保险：以有形物质财产为标的的财产保险。 利益保险：以与物质财产有关的利益为标的的财产保险。 责任保险：以被保险人对第三者依法应负的损害赔偿责任为保险标的的财产保险。 财产保险的特点 1、财产保险合同是补偿性合同 2、财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同 3、财产保险合同通常是短期性合同 二、财产保险的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 补偿原则 分摊原则 代位原则 【补偿原则】 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是指在财产保险中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行补偿，被保险人不能通过赔偿而额外获利。 补偿原则必须是被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失。 补偿原则是财产保险的核心原则。 保障被保险人的利益； 防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。 补偿原则 补偿原则的实施要点 （1）以实际损失为限 （2）以保险金额为限 （3）以保险利益为限 补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。 《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。” 共保 共保即保险人和被保险人共同承担损失份额。 赔偿金额=（实际保险金额÷规定的保险金额）×损失金额规定的保险金额=共保比例×发生事故时保险标的实际价值 实际保险金额是被保险人实际购买的保险金额 规定保险金额是共同保险条款要求的被保险人应当购买的保险金额。 共保的举例说明 甲乙将各自拥有的10万元的建筑物投保火灾保险，保单中的共保条款要求的共保比例为80％，甲投保8万元，乙只投保了2万元，在一次火灾损失中他们均遭受2万元的损失 。问甲乙各得到多少赔付？ 甲：赔偿额=8/(80%*10)*2=2 即甲得到2万元的足额赔偿. 乙：赔偿额=2/(80%*10)*2=0.5 即乙只能得到5000元的赔偿。 由此可见，在火灾保险中，80％的共保条款并不意味着保险人只需赔付任何损失的80％，而是保险人的责任大小取决于保险金额对80％财产价值的比率，保险人的赔付金额也绝不会超过保险金额。 几个问题的注意： 1、以火灾损失为代表的财产保险一般为不定值保险，保险标的的保险价值是以损失发生时的保险标的的价值为准，被保险人要想获得足额赔付，就必须经常核实保险标的的价值，并相应调整保险金额，以避免不足额保险下自己必须承担的损失。 通常使用的共同保险比率为80％，有时也可达到90％或100％，保险人按照保险金额与共同保险条款规定的最低投保金额之间的比例承担赔偿责任。 如果被保险人购买的保险金额达到财产价值的一定比例（如80％），即可被视为足额投保，其不超过保险金额的部分损失就可以得到足额赔偿。 未能达到财产价值的80％，其保险标的的部分损失就不能得到足额赔偿。被保险人就被看作是二者之间差额的共同保险人，实际属于自担风险的范畴 。 几个问题的注意： 2、绝大部分承保损失属于部分损失，因此存在着不足额保险的实际需要，保险人通过调整保险费解决这一问题。保险费率与共同保险比率成反比。 3、保险人的实际最大赔付责任通常是以保险金额、保险价值、实际损失和共同保险条款下保险人的责任限额中最低者为限。所以，即使保险金额大于规定投保金额，被保险人也不能获得高于实际损失的赔付。 3、重置成本保险 也叫重置价值保险，是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。 【分摊原则】 分摊原则也叫重复保险的分摊原则，是指在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与两个或两个以上保险人订立保险合同的保险。 重复保险的赔款金额总和不得超过保险价值。 重复保险的投保人，应