商业银行信贷管理第一章48461.ppt

商业银行信贷管理学 山西财经大学 郭志芳 第一章 商业银行信贷导论本章要点 本门课程的框架结构 银行信贷的概念 银行信贷管理的内容与特点 银行信贷研究对象 银行信贷管理的目标、任务 第一节《商业银行信贷管理学》的框架结构 一、《商业银行信贷管理学》内容构成 《商业银行信贷管理》是一门实用性强的应用经济学科，本门课程共分九章。 信贷资金的筹集 信贷管理的基本原则 对借款企业的信用调查分析 信用与担保贷款 对公司客户的贷款管理 对个人客户的消费信贷管理 贷款风险管理 贷款风险分类管理 二、各部分内容之间的衔接关系 每一章从不同的侧重点分析信贷活动的不同要素，各部分有机构成信贷管理的主要内容。 三、需要准备的法律、法规 《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》等。 随时关注人民银行和银监会公布的有关管理办法。 关于“三个办法一个指引” 2009年7月至2010年2月陆续出台，是当前我国商业银行开展信贷业务的纲领性文件。 包括《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》 强化了贷款的全流程管理，能够有效推动银行业金融机构传统管理模式的转型； 引入了“实贷实付”的信贷经营理念，可以有效控制贷款挪用风险； 强调了借款合同和协议的有效管理，有助于营造良好的信用环境； 规范了加强贷后管理，有助于提升信贷管理质量。 所谓“实贷实付”，是指银行业金融机构（贷款人）按照贷款项目进度和有效贷款需求，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金以受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对手的支付过程。 第二节 银行信贷的基础知识 一、银行信贷内涵的界定 （一）信贷信贷在广义上是和信用同义的，即以偿还和付息为条件的价值的单方面运动，在经济生活中指的是一种借贷活动。 “借贷活动”指债权人贷出货币或赊销商品，债务人按约定日期归还，并付给贷出者一定利息。 信贷活动包括“授信”和“受信”两个方面：“贷”为“授”，“借”为“受”。 信贷活动的实质是建立在相互信任基础上的债权债务关系或借贷关系。信贷活动的特征:偿还是它的基本特征，付息是另一个特征，但付息水平可能有三种情况，一是正利息，二是零利息，三是负利息，通常情况下是正利息。 （二）信贷资金 信贷资金是在市场经济条件下专门用于借贷的资金。在资金运动过程中，必然会出现资金运动的不平衡，在时间上和空间上分布的不平衡以及资金的所有权私有性，客观上要求以借贷的方式调节资金的不平衡。信贷资金有两个特点，一是两权分离，二是必须归还。 资金运动的不平衡性必然要求调节资金的余缺。金融市场存在信息不透明、不对称、不完善，市场的制度基础仍旧需要加强，市场活动的复杂性带来监管上的困难，因此，不能用证券市场取代银行信贷。银行信贷就有了坚实的存在基础。 银行信贷资金是企业成长的血液，是社会经济运行的润滑剂。（三）银行信贷银行信贷是指银行利用自身的实力和信誉为客户提供资金融通和承担债务的行为，并以客户支付资金融通的利息、费用及最终承担债务为条件。银行信贷是区别于商业信贷、国家信贷、民间信贷等信贷形式的借贷活动，是现阶段最主要的信贷形式。从事信贷活动的银行是商业银行。 与银行信贷相关的概念 1、贷款：指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 2、授信：银行向非自然人客户授予信用和贷款的经营行为。 （四）银行信贷管理 是指商业银行如何配置信贷资金，才能有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动； 商业银行信贷管理学则是专门研究银行信贷资金配置的一门应用学科。 二、银行信贷产品和业务 （一）银行信贷产品的概念 1、产品举例信贷产品.doc 2、概念银行信贷产品是银行为满足目标客户的特定业务需要而制定的标准化作业程序组合，在客户符合银行规定的条件并承诺偿还信贷资金或履约的前提下，银行就按预定程序向客户提供信贷支持，在为客户创造价值的同时，使自身经营效益获得实现的金融服务。 3、银行信贷产品的概念要点 （1）信贷产品是组合概念。 （2）信贷产品是规范产品。 （3）信贷产品是针对性的服务。 （4）信贷产品是对客户的明确要约。 （二）银行信贷业务的种类 1、按期限划分 2、按担保方式划分 3、按贷款人承担经济责任划分 4、按贷款的风险程度划分 5、按会计核算的归属划分 6、按信贷决策的信息来源划分 （三）银行信贷业务的“六要素” 1、信贷对象 2、信贷用途 3、信贷金额 4、信贷期限 5、信贷定价 6、信贷担保 （四）银行信贷的基本程序 1、信贷业务申请与受理 2、信贷客户调查 3、信贷业务审查与审批 4、信贷业务实施 5、信贷后风险管理 第三节 商业银行信贷管理的内容 一、银行信