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基于普惠金融下的农村金融发展思考 　　摘要：改革开放以来，我国国民经济快速发展，加上这几年国家重点扶持“三农”发展，农村经济日益改善，取得了很大的成绩，农村对于金融服务方面的需求也逐渐增加。目前农村新型的金融机构不断出现，农村金融发展也进入到了一个新的阶段。普惠金融更加注重弱势群体的金融服务，这也逐渐成为社会热点，被大家所接受，成为中国农村金融改革的新力量。本文主要分析了目前农村金融发展的现状，以及普惠金融的内涵，根据出现的问题提出几点改进意见，希望对于农村金融发展有所帮助。 　　关键词：普惠金融；农村金融；三农问题 　　相对于城镇地区，农村的经济发展较差，各方面的基础设施都不完善，金融基础设施建设就更加落后，农民对金融服务的认识也不全面，普及率不高，这些都制约着农村经济的发展。随着政府对“三农”发展的扶持，农村金融发展也在进行积极的改革，尤其是普惠金融的提出，更是为农村金融注入了新鲜血液，促进了农村金融改革创新。基于普惠金融背景下，农村金融发展方向都以此为基础，真正落实各项政策以及做好各项利民措施，提高农民对金融服务的认识以及农村资金流动比率，降低农村金融服务成本，为农村经济提供有力的助力支持。自普惠金融的提出与近几年的发展，取得了一定的成绩，促进了农村金融的快速发展，但农村金融发展现状也不容乐观，还存在一些问题，本文也将基于普惠金融下对于农村金融发展进行思考。 　　一、当前我国农村金融发展现状 　　城市化的快速发展，使得进城务工人员不断增加，农村人口减少，农村金融市场成本高，主要是农村人口密度低，家庭储蓄少，贷款不多。传统的商业银行贷款需要抵押品，而农民缺乏这样的抵押品，并且农村交通相对来说并不便利，使得金融市场分割，信息不能共享，增大了风险系数。一般的商业贷款都没有涉及农村金融业务，除了没有抵押品外，主要是风险高，这与农村发展有着重要的关系，农村经济主要是农业经济、农产品的价格及农产品的收成都不可控，都是融资风险高的因素。 　　自古以来中国的民间借贷就存在，而且一直是农村金融中重要的一部分，这是中国传统农村经济发展所导致的。传统农村借贷用于生产性用途的非常少，因此农村金融贷款分为两种，一是无息借贷，二是高息借贷；无息借贷一般都是亲戚或者朋友之间借贷，或者国家的惠农政策，在农村不管是经济交易还是社会交往都非常具有人格化，相当于就是熟人社会，相对比较稳定。这些因素都导致农村金融的市场失灵，而政府很难在这一块进行扶持，例如政府主导的金融机构进入农村，财务不可能一直补贴，政府也就面临着失灵。因此，农村金融发展现状还是存在很多问题，但农业经济是我国国民经济不可或缺的一部分，加快农村金融的改革是刻不容缓的，发展农村金融，一方面应注重普惠性，另一方面要坚持可持续发展，使得农村金融为新农村建设添砖加瓦。 　　到目前为止，普惠金融并没有准确的定义，普惠金融是联合国在2005年提出的，是指给社会所有阶层及群体提供全面的、有效的金融服务与金融产品。金融服务能快速、有效的促进经济的发展，而往往经济落后地区金融服务也跟不上，普惠金融的提出给发展相对落后的地区增加了信贷的投入和金融基础设施的建设，让商业金融排除的客户能正确的获得金融服务，尤其是广大农民客户，而且普惠金融理念与现代农村金融制度有很多共同点，促进了农村金融发展。 　　二、基于普惠金融下农村金融发展措施 　　改革开放以来，我国经济飞速发展，农村经济也取得了不错的成绩，但相对城镇来说还存在一定的差距，而农村地区人口密度小，交通不便利，金融服务于金融基础设施都不足等，农村金融改革也逐渐被重视，也进入了一个新的阶段，但农村金融改革才刚开始，之后的发展道路还很长，虽然有可以借鉴的经验理论，但还需要不断探索，据此笔者提出几点参考意见。 　　（一）农村金融发展应融合普惠金融理念 　　农村金融改革初期采取的改革方法还是传统的农村金融方法，没有真正为农民提供金融服务，只是强调农村金融的高风险性，加大了农村金融的投资。这样的改革并不能持续发展，最终只能导致政府失灵。农村金融发展只有真正融合普惠金融理念，普及人人平等的融资权理念，让这个理念深入人心，才能使得农村金融改革得到更多的关注，农村金融体系才能更加完善，农村金融发展才能可持续发展。 　　在普惠金融理念下，促进农村金融体系的完善，首先金融机构内部管理机制应健全，其次是经营理念应紧跟时代，正确的评估农村金融风险并有效的预防，首先，在资金投入方面，不仅是促激农民的储蓄能力，还应该从商业银行方面引入资金，或者从企业以及其他个人融入。其次，降低金融成本，让发放的贷款能有效收回，减少呆账、死账，降低风险。第三，农村金融应进行创新，所提供的产品与服务应该符合农民的需求。最后，需要完善监督体系，完善的监督体系才能促进农村金融健康可持续