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异地贷款的目标市场与农村信用社跨县经营的边界设置 2006-11-29 21:55:55 | 来源：金融理论与实践 | 作者：彭江波 | 阅读：36 次 近年来,异地贷款业务发展很快,提升了银行盈利水平,分散了信贷风险,促进了区域经济发展,在一定条件下,资金的自由流动能够同时改善金融机构和区域经济的福利,农村信用社改革已经取得阶段性成果,各县基本成立了作为一级法人的县联社,但业务经营局限于本县范围之内,其开展异地业务又应该采取什么模式呢?为此,我们选择山东省济南17家金融机构近五年的异地贷款情况进行了典型调查,情况汇报如下 　　 　　一方式,促进了经济金融的协调发展 　　 　　(一)各类金融机构对异地贷款模式趋于认同,异地贷款在信贷资产中的比例明显上升 　　股份制商业银行一直以来是异地贷款发放的主要力量2006年一季度,济南市股份制商业银行发放异地贷款余额达到1135亿元,占济南市全部异地贷款余额的77.4%2006年一季度,枣庄市国有商业银行发放异地贷款余额达到18.35亿元,占枣庄市全部异地贷款余额的99.67%,城市商业银行的异地贷款也迅速发展2006年一季度,烟台市商业银行异地贷款余额达到6.17亿元,比2000年增长了6倍多 　　 　　(二)异地贷款促进了区域金融中心的形成,加速了区域主导产业的发展 　　济南和青岛是山东省两大区域金融中心,也是股份制银行在山东的两个聚集地,两市发放的异地贷款数额超过全省的90%,充分发挥了金融中心的辐射作用,2000年济南市异地贷款余额为163亿元,占本地金融机构全部贷款数额的11.7%;而截至2006年5月末,异地借款余额已达到1466亿元,占本地金融机构全部贷款的38.6% 　　调查显示,76.4%的银行在发放异地贷款时,把国家产业政策作为重要考虑因素,贷款一般投向省内支柱性行业和基础产业,异地贷款前5名的行业分别是能源,分别占比25.1%14.7%?10.1%?8.2%和6.5% 　　 　　(三)异地贷款促进区域经济发展,提高了区域经济主体优化金融生态环境的积极性 　　异地贷款提供的资金支持和金融服务对区域经济发展具有重要作用,异地贷款的流动与区域经济发展具有较强的关联性2006年5月末,烟台市吸纳异地流入的贷款余额185亿元,已相当于本地贷款余额的16.4%,在资金聚集的推动下,烟台市2003年来工业增加值分别增长30.7%30.0%和34.6%,高于全省83.5和6.2个百分点 　　调查表明,88.2%的银行将金融生态评价作为发放贷款的首要决策依据,2005年金融生态优化富有成效的几个地区如青岛,均是吸引异地资金流入较多的地区,各地政府与借款人主动按照商业银行的行为规则,切实加强信用文化建设,促进了全省金融生态环境的逐步优化 　　 　　二 　　 　　调查显示,异地贷款改进了股份制银行的绩效水平,主要表现在两个方面: 　　 　　(一)异地贷款降低了银行营运成本,提升了盈利水平 　　基于大额贷款显著的规模经济效应,股份制银行异地贷款每笔或者每万元平均分摊的管理成本低于本地贷款5.4元,而每万元本地贷款的管理成本高达8.2元,提升了异地贷款盈利水平82.3%的银行认为同样发放1千万元的贷款,异地贷款带来的利润将高于本地贷款约2700元,异地贷款不仅提高了即期盈利,而且拓展了长期客户关系,增强了潜在盈利能力,76.4%的银行更加希望同异地客户维护长期合作关系,注重潜在盈利能力的开发 　(二)异地贷款降低了不良贷款率,分散了银行信贷风险 　　据对三地17家机构的调查表明,除烟台市商业银行2004年异地贷款不良率略高于本地贷款外,各家机构历年所发放异地贷款的不良率均低于其同期在本地发放的贷款,其中9家机构的异地贷款不良率一直保持为02006年一季度,被调查银行异地贷款的平均不良贷款率只有0.41%,而同期本地贷款不良贷款率高达4.45%,无论对个体银行还是金融系统,异地贷款的不良率均低于本地贷款,通过异地贷款实现跨区域配置资产,有效地分散了银行信贷风险 　　股份制银行异地贷款经营模式的实质是以边际成本,选择风险成本总体评价较高的异地优质企业,替代和淘汰本地劣质客户,空间距离不可避免地增加了信息搜寻成本和贷款管理成本,部分抵消了异地贷款带来的收益,股份制银行在筛选异地客户时制定了严格的标准,确保在贷款前排除了风险客户,而不是在贷款形成不良后再行补救,这是异地贷款成功的关键 　　概括说来,股份制银行选择异地贷款目标市场主要基于三条标准: 　　 　　(一)从资信状况好 　　股份制银行倾向于选择与国有银行合作关系密切,一方面这些企业在与银行博弈的过程中,逐步形成了珍爱信用纪录并将其视为最大财富的企业信用文化,养成了全面及时披露真实信息的制度