互联网金融背景下的商业一银行网点转型策略.doc

互联网金融背景下的商业银行网点转型策略 互联网金融方兴未艾，对商业银行网点经营带来全面而系统性的冲击，商业银行应全面实施网点战略转型，通过明确网点定位、优化网点布局、整合网点功能分区、提升客户体验、建立基于大数据的精准营销体系等方式，提升营业网点的核心竞争力。 随着互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，并且呈现出颠覆性影响，对传统商业银行金融领域形成了强烈的冲击。当前互联网金融对于商业银行的冲击，主要分为三个方面，一个是对金融业务的冲击，主要包括支付业务、金融理财业务和信贷业务等核心业务；二是对客户基础的冲击，互联网金融通过去中介化，隔绝了银行和客户的联系，对银行的客户基础带来了很大的冲击；三是对服务渠道的冲击，互联网金融能够提供广泛的在线服务，成本低于传统商业银行，并拥有更好的客户体验，对传统的金融渠道带来了很大的冲击。在这三个方面中，互联网金融对于银行服务渠道，特别是对商业银行网点的经营，带来了全面而系统性的冲击，如何加快网点业务和技术的创新，实施网点转型，提升网点竞争力，以应对互联网金融发展带来的冲击，是摆在各家商业银行面前的重要课题。 商业银行网点转型方向：社区网点、智慧网点、特色网点 近些年来，商业银行纷纷推进网点转型，通过功能区分、客户细分、后台营运流程集中等手段，提升网点的销售能力，促进网点从交易型网点向销售型网点转型，但是相比互联网金融个性化、简单、快捷的服务，银行网点还存在一些问题。 一是银行网点特色不足。不同的银行网点功能基本雷同，大部分网点属于传统结算交易型，没有根据不同区域、不同客户群的需求进行设置，业务种类基本没有变化，片面追求网点大、广、全，难以吸引客户到网点接受服务。 二是银行网点的营销服务水平不够。大部分网点仍然沿用传统的坐等客户服务上门的方式，营销手段比较单一，缺乏个性化服务，同时营销服务的线上和线下整合较弱，结果导致网点服务质量不高，客户排队时间长，交易流程复杂，客户体验与互联网金融相比有比较明显的差距。 三是基于移动互联网等新兴技术的创新滞后。很多银行网点人员业务操作还主要依靠PC机，无法进行移动营销，在利用平板、移动互联网、物联网等新兴技术开展产品和工具创新上很难有质的突破，无法实现服务便捷化，提高客户体验。 在互联网金融的冲击下，商业银行网点面临着业务分流、客户分流、渠道分流的压力，加之运营成本、人力成本、管理成本在急速增长，因此商业银行必须要持续促进网点转型，提高网点的竞争力和生产力。当前商业银行网点转型主要方向体现为几个方面： 一是社区网点。从2013年开始，社区银行成为当下银行业内的新宠，特别是股份制商业银行，都在积极探索社区网点，借助物理渠道的下沉和延伸，提升对个人客户和小微企业客户的服务深度和广度。截至2014年11月2日，民生银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、平安银行在获得牌照并投入运营的社区支行数量方面排名前五，分别为406家、286家、232家、118家、71家。 二是智慧网点。随着互联网时代的到来以及科技的创新，智慧网点成为众多商业银行网点转型的发力点。2015年伊始，建设银行就宣布在北京、上海等11座城市开设了智慧网点。此外，工商银行、农业银行、中国银行等大型国有银行以及平安银行等股份制银行也在各地纷纷建立智慧网点，积极准备新一轮银行网点创新升级。 三是特色网点。各家商业银行也在研究试点依托网点区域环境,因地制宜，开设一些特色网点。比如2014年上半年，招商银行联合咖啡陪你(Caffebene)，推出咖啡银行，将银行“搬进”咖啡店，打造全新的咖啡网点模式。客户可在享受休闲、舒适、小资的咖啡店环境之余，还能得到银行的专业金融服务。 商业银行网点转型策略：线上线下联动建立精准营销体系 从21世纪前十几年的商业银行网点发展历程来看，商业银行网点主要经历了两次转型，第一次转型大体上从2005年到2011年，从交易型网点向销售型网点转型，主要开展客户细分、柜面流程集中，营销流程标准化等创新，使得网点销售能力特别是基金、保险等理财产品销售能力得到显著提升；第二次转型从2012年至今，互联网金融蓬勃兴起，商业银行纷纷启动新一轮网点转型，探索互联网背景下的网点转型之路，通过模式创新、服务创新、技术创新等一系列创新举措，提升网点智能化水平，使网点的服务效率、服务质量、营销能力、用户体验明显提升，发掘和发挥网点更多更新的价值。 在互联网金融背景下，未来商业银行网点转型发展应重点考虑以下六个方面策略： 第一，明确网点定位，优化网点布局。当前商业银行网点可以分为三类，第一类是综合型网点，具有全面金融服务能力、完整对公对私营销的全功能综合型网点；第二类是普通型网点，办理结算服务和个金零售业务，实现较高业务贡献的多功能普通型网点；第三类特色化