专访民生银行行长洪崎银行小微金融专访民生银行行长洪崎银行小微金融.doc

专访民生银行行长洪崎银行小微金融?马云是最大竞争者 (2013-06-25 09:45:48) 转载▼来源：每日经济新闻 2013-06-25 01:13? 记者 万敏 ?2010年下半年洪崎行长接受《每日经济新闻》记者（以下简称NBD）采访时，民生银行的“商贷通”余额刚过千亿，业内对民生银行喊出的“做小微企业的银行”这一口号质疑多于肯定——面对小微金融这一世界性的难题，民生银行凭什么就敢说自己能解决？ 这次接受采访的洪崎坐在茶几对面的沙发上，回答问题时他始终面带微笑，语气和缓，他说：“今年小微企业贷款的目标是做到4000亿元，现在已做到3700亿元。” 从千亿元到3700亿元，民生银行用了不到三年的时间，小微金融已成为民生银行最大的特色招牌。而支撑起这块招牌的是民生银行决策层带领下，进行的持续创新。 这不仅没有引发那些猜测中的关于资产质量、资本消耗的问题，反而使得民生银行过去几年来，净利润在股份制银行中的排名一路向前——今年第一季度净利润排名第二。业内人士普遍预计，两年之内民生银行净利润将居股份制银行之首。 去年末民生银行通过的第二个《五年发展纲要》描述了这家“武功高强”的银行会将做些什么和怎么做，这仍然要看洪崎这位民生银行的创业元老的领导艺术。同时，民生银行的“武功秘笈”受到了各方高度关注。 而关于新崛起的互联网金融，由于其在小微金融服务各个环节上的优势，有颠覆传统金融可能，那么银行该如何面对？洪崎表示，马云是最大的竞争者，必须重视这种模式。 ?加速转型做“大零售” ?2012年，民生银行董事会通过了第二个《五年发展纲要》，提出未来五年要有明确的业务定位和战略目标，加速转型、深化改革。其中重要的发展战略为“聚焦小微，打通两翼”，洪崎谈到，这八个字的核心解读就是整合资源。 NBD：民生银行最大的特色是小微业务，“聚焦小微，打通两翼”这个战略在业务落地中具体指的什么？ 洪崎：之前的服务小微有单点突破的意思，零售、小微、公司业务各做各的，其实这些客户如果从产业的上、下游来说，他是有关联的，或者说微小、中小、大企业实际是个产业链。 第二个五年发展纲要中，董事长（董文标）提出聚焦小微，打通两翼，实际上是要把这些资源从内部开始整合起来，达到外部整合，发挥比较好的协同效应。 举个简单例子，我们有很多大企业也是民营企业，比如泸州老窖，它上游有供应商，下游有经销商，而这些企业主要是小微企业。我们能不能抓住龙头，对它整体进行整合？这样风险就能控制，又能批量化的销售，现金流还能封闭运行，这就是打通两翼，聚焦小微。 小微是个集合点，它既是零售又是公司。现在小微企业和个人的储蓄账户、理财账户关联很大，它是动态的，销售中完全可以把个人的产品、零售的产品、公司的产品联系起来。从公司的角度看，下游经销商是小微企业，给一个个企业代发工资又是零售的业务，而这些老板又是私人银行的客户，老板底下的管理层又是财富管理的客户，这就是综合服务。 把原来分割的产品、分割的客户整合在一块，协同效应就出来了。 NBD：零售业务是银行比较传统的一块业务，为什么在今后会受到这么大的重视？ 洪崎：因为利率市场化是两方面的，一个是资金成本一定要低，不能都是大额资金。如果都是零售结算账户，不论利率水平调整与否，结算账户的利率都是很低的，如果有广大的客户都是资金成本很低的结算账户，那么在资产端不论是做产业链还是做其他业务，同行存款利率上浮就不用担心了。 另一方面，现在贷款利率已下浮到这种程度，再下浮也没多大空间了。央行规定最多可以下浮30%，现在商业银行实际执行的利率也就是下浮7%~8%或者10%，再往下就不干了。 但是在存款端，央行规定上浮空间有多少，银行就能顶到多少。我们看到政策出来后，银行存款利率马上就上浮到1.1倍了，因为每一个客户，尤其是存款金额比较大的客户，对于各家银行的利率水平还是比较敏感的。 因此，一定要把零售的基础打好，但真正的超额盈利不见得来自零售。零售是做负债，能够为其他业务的合理定价提供稳定的利差。实际上，虽然小微的利差比较好，但是投行、公司金融、交易融资、信用卡、票据、托管等等这些业务也得强。如果盈利能力又强，负债成本也很低，那肯定会是个好银行，利率市场化或者其他来了就不怕。 只要成本低了，价格战一旦开打，其他银行就不见得能打得过我，所以必须多留几手，把短板补上，不能让强项受制于短板，一家有明显短板的银行在市场变化中间很容易受伤。 NBD：未来零售业务发展的目标是什么？ 洪崎：一个银行不是单一的做一个项目，我们是一个完整的体系。未来零售板块占主要的，比如50%以上是零售板块，其余的是公司业务、金融市场业务、投行业务等。 在做这个转型的时候，不是通过单一途径去做，小微只是零售大板块中先抓起来的一个核心，抓住小微100多万客户。真正的战略是实现大零售战略，所谓大零