理财三原则五定律.doc

理财三原则 五定律 发布时间：abc123456 本网发布者：2010-3-27 理财的基本方法 其实要想理财很简单，掌握住三个原则，五个定律，就有了正确的方向。 三个原则是： 第一，分散风险的原则； 第二，收益最大化原则； 第三，强制原则 前两个原则似乎很好理解，谁不知道“不要把鸡蛋放在一个篮子里呀。”谁不想“收 益最大化”呀。但这两点在理财实践中都有问题。第一原则的问题在于认为把钱全都放进 银行不属于此，只看到银行可以生息，看不到银行的负利率。第二原则的问题在于不知道通过何种渠道去实现。 何为负利率？中国人民银行行长周小川有言：以六个月或十二个月阶段性通胀率与完税后一年期存款利率相比来衡量实际正负利率。很简单的话语啊！尤其是这多半年来物价的上涨，我们的切身感受还不足以让您体会负利率吗？负利率就是钱在贬值，所以把钱全部放进银行就是一个实实在在的风险！全世界最能赚钱的犹太人认为，穷人的钱才放在银行里，而富人的钱都放在投资和保险公司的账户上（商海胜经）。富人用钱去投资赚取利润，同时用保险去对冲商海中的风险并把赚来的利润保护起来，还同时让保险公司再为他投资去赚更多的钱。这真是“一箭三雕”，多么精明啊！而穷人只知道把钱放在银行里，用不断贬值的钱去求那一点点看得见的利息，于是永远富不起来。多么不同的观念！多么不同的结果！难怪啊！ 收益最大化虽然不可能在理财实践中笔笔得到实现，但作为一条原则，它帮我们指出了一个规律和途径：要想收益最大化，必须重视中长期的投资！短期投资无论如何也是得不到最大收益的，这点用不着太多的解释，在一定的时间空间范畴内，收益是时间的正函数，银行存款五年期的年息永远比一年期、三年期的高，就是这个道理。中长期的投资一定比短期投资的回报高，而且时间越长回报越高，甚至可以达到成百上千倍，这是毋庸置疑的。关键在于你要找到这种投资渠道去实现这一原则。 第三条强制原则要多说两句。人是酷爱自由的，当然也就包括了喜爱自由地花钱，那种感觉多好啊！但这样一来你就存不起来钱了。前面我们谈到刘彦彬大师的理财观，第一就是要存钱。没有了这个前提，谈何理财呢？ 把钱放到银行里当然也是存钱，但银行里的钱存取过于自由，有些固定用途的钱就不宜放在那里，因为那就有花掉的危险。人生有三个不知道：不知道自己的生命旅途有多长；不知道自己何时需要一大笔医药费；不知道自己未来的养老生活是否富足。要想有效地解决这三个不知道，就必须把那些子女教育钱、健康基金钱、养老钱等放在不能随便取出来花掉的地方，放在有制约的地方，放在只有用到它们时才能取出来的地方。这就是为什么理财要有强制原则的道理。 在这里我们还要顺便说几句：为什么在生活中你一心一意想通过银行存钱的目标总是实现不了，总是会出现“夭折”，总是到了一定高度后就要向下跌一次？这是因为你不了解银行里的钱的属性。 钱本身是中性的，放到不同地方，会显现不同的属性。比如，放进股市，属性就是风险投资，可能获大利，也可能赔得一分不剩。放进基本建设，属性就是固定资产，增值表现为它的价值，贬值表现为折旧。放进流通领域，属性就是流动资金，增值表现为商品的加价，贬值表现为滞销等等。 钱一放进银行，立即就被贴上银行的标签，随了银行的属性：1.生息；2.攒钱买东西，或曰集中消费；3.应急。这里除了生息能让钱表面上增加一点外，后两者都是把钱往外送的，都是往外花的，怎么可能留得住呢？尤其是集中消费，对人是一极大的诱惑，经常是刚把钱存到一定高度就不由自主地开始琢磨怎样把它们花掉，是买车还是买房还是去旅游，那时早把存钱的目标牺牲掉啦，不“夭折”才怪呢。而用存钱去应急，不但能力有限，更是成本太高，那真是把钱放错了地方。所以，近期要用的钱可以放入银行，远期的、尤其是专款专用的钱应该另辟渠道。 明白了三个原则后，再应用下面五个定律，就可以很科学地理财了。 理财五定律是： 1）四三二一定律； 2）“72”定律； 3）双十定律； 4）八零定律； 5）三一定律。 第一条四三二一定律很简单，就是说家庭收入要按40%、30%、20%和10%的比例分为四份，分别用于日常开销、保险、银行存款和投资，各占多少据每个家庭情况而不同。有悟性的人士立刻就会意识到：这不就是上面说的理财第一原则——分散风险原则的具体体现吗！ 对！所以根据这一定律建立起来的家庭财务架构非常稳定非常科学，横向分配全面，纵向收益均衡。既保证了日常生活，又照顾到集中消费，既有投资收益，更有风险保障。是每个家庭都应该遵循的一条好定律。 根据本文的宗旨，这里要着重谈谈为什么一定要有一部分钱投入保险。 家庭理财的第一需求是什么？这是个很需要讨论的问题。大多数人很快就会说：是让钱增值呗！然而非也，家庭理财的第一需求一定是不丧失现有的挣钱渠道和资产。因此，理财的第一步一定是准备好一笔当家庭遇有意外时所需