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个人消费信用风险管理的研究述评 　　摘 要：本文对我国信用消费的现状、信用风险以及防范措施进行分析，以供参考和借鉴。 　　 关键词：消费信用 现状 风险 防范措施 　　一、前言 　　当前，我国信用市场发展很快，但是一些问题也不断暴露。为了提高居民消费信用风险防范，需要采取有效措施对存在问题进行规范，本文将进行分析。 　　二、我国信用消费的现状 　　我国消费信用经济起步于20世纪80年代，虽然起步较晚，但发展势头强劲。从2005年到2010年，中国的消费信贷余额以平均每年29%的速度增长，截至2013年底，消费性贷款余额为12.97万亿元，占各项贷款余额的18.04%，无论其规模还是占比都有明显提升，初步形成了以住房按揭贷款为主体，信用卡贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款等多种贷款品种组成的消费信贷体系。然而不得不承认的是，我国消费信贷总体规模仍然有限，上海爱建股份有限公司表示，目前我国消费信贷仅占贷款总量的10%左右，扣除住房贷款的消费贷款仅占贷款总量的1%～2%，相比于美国扣除住房贷款的消费贷款约占25%的比例，我国消费信贷的发展空间巨大。 　　三、个人消费信贷业务所面临的主要风险分析 　　1.信用风险 　　信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。除了开发商或销售商恶意套现风险，最主要的还是个人信用风险。在现实世界中，由于不对称的信息和不完全的监督，使人们在市场交易中常常会有把利益内在化，同时把成本和费用外在化与逃避经济责任的行为。在个人信用消费贷款市场中，银行往往不能准确判断借款人的信用程度、借款用途、未来发展、偿还概率等。随着个人信用贷款的逐渐发展，这些潜藏的信用风险必然逐渐暴露出来。据统计我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。 　　2.管理风险 　　管理风险是指商业银行个人消费信贷由于不健全的管理体制，滞后的管理信息系统，对个人消费信贷业务管理水平不高、管理经验不足、缺乏相应风险防范意识，风险管理能力的管理人员违规操作，盲目发放贷款，造成的不良贷款增加的风险。 　　3.市场风险 　　消费贷款大多数采用财产抵押方式，但是由于市场变化，会导致抵押物贬值。汽车，住房等抵押物都有可能面临着价格下跌的风险。个人消费信贷作为零售业务，它有客户分散，单笔贷款数额小，操作环节多，业务量大，交易成本高等典型特点。其风险表现为个人消费信贷中如果出现不良贷款，因我国消费信贷法制体系不健全，商品交易二级市场也不完善，商业银行欲将抵押品变现需经过层层环节重重收费，造成商业银行财力、物力及人力的耗费，使单笔贷款盈利缩减或出现亏损，致使贷款抵押起不了应有的作用。特别是市场中的行业风险、区域性风险影响极大，由于这部分人行业风险意识薄弱，基本不会对行业风险和区域风险进行预测和防范，由此市场风险就转嫁到了银行。 　　四、完善个人消费信贷业务的对策 　　1.转变消费者消费观念 　　当消费者对自己未来收入预期较乐观时，他们对负债消费的信心和能力才会增强。为此，我国首先要保持经济快速、健康的发展，提高就业率，并建立起完善的社会保障体系，使失业保险、养老保险、医疗保险等能够覆盖所有城镇居民，只有这样，才能消除消费者的后顾之忧。同时，有关部门还要加大宣传力度，运用媒体等方式向群众普及信贷政策及相关金融知识，鼓励和引导人民群众尝试适度超前消费，逐步提高居民的信用消费水平，用政策来调整市场，用贴近消费者需求的产品满足消费者的需要，营造出一个良好的个人消费信贷业务发展的大环境。 　　2.建立权威的个人资信评估体系 　　首先，应设立专门的资信评估机构。该机构可由人民银行进行业务指导，能有权调阅各商业银行资料，出具的资信评级结论各商业银行均可通用，并适用于一切个人消费信贷领域。还要进行实时跟踪，一旦发现不良信用记录，随时调整其个人信用等级;其次，完善个人信用计算机联网查询系统。将可证明、解释和查询的个人信用资料以编码进行存储，当个人要向银行提供自己信用情况时。资信评估机构可通过编码查询资料，进行信用等级评定;最后，建立个人银行基本存款账户，将目前以现金为主的个人收支改为以个人银行账户转账收支为主。这样，银行对个人货币和非货币资产就可通过转账和税收确认，从而就能够全面掌握个人收入情况和到期偿付能力，使评估更加合理、准确。 　　3.完善银行自身经营管理制度 　　银行应完善消费贷款风险管理制度，建立起一套消费信贷风险预警机制，加强贷前评估和贷后跟踪监督，及时掌握借款人情况，对有不良记录或不能按时偿还贷款的人，应列入“黑名单”，并加大追讨力度，拒绝再次贷款。还要从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，