商保与社保(何慧军)讲述.ppt

2008-6-18 什么是社会保险？ 1、国家通过立法， 2、由劳动者、劳动单位、国家三方共同筹集资金， 3、在劳动者年老、疾病、工伤、生育、残疾、失业、 死亡等遇到风险时， 4、给予最基本的物质帮助， 5、以保障其基本生活的一种制度。 社保是国家强制的，低保障、广覆盖的保险 社保是劳动者在生育、年老、患病、死亡、伤残、待业等情况下，暂时或永久丧失劳动能力或中断劳动而不能获得劳动报酬，本人及供养直系亲属失去生活收入时，从国家和社会获得物质帮助的一种由国家立法建立的社保制度。包括生、老、病、死、伤、残、失业等劳动者普遍遇到的七大风险。 简单的说就是用健康人、年轻人缴的保费，赔给病人和老人。 社会保险构成 养老保险 医疗保险 失业保险 工伤保险 生育保险 社会养老金新构成 资格：达到退休年龄：男60岁，女工50岁，女干、女个体户55岁，月领养老金，个人缴费年限须累积满15年。 养老金计算公式 基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金。 基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发+个人帐户养老金按本人帐户储存额除以120计发。 以王先生为例 90年代初参加工作，目前平均月薪2000元，养老保险缴费期限为15年，假设10年后社会平均工资为3000元，那么退休后，他在变化前后各能领取多少养老金呢？ 3000元×20%+2000×8%×12月×15年÷120＝840元 即使不考虑通胀对物价的影响，840元也与3000元产生了巨大差距。 到王先生50多岁的时候物价已经上涨到什么程度？ 840元能维持最低生活水平吗？ ●第四：社会医保保险责任有限，有很多不可保责任，如某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内，而商业保险可以100%保额报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费！ 比如一个重病人，需要打针，这里有两个针剂，一个是社保不好报销的，只要一针就好了，另一个是社保报销的，要打五针才好，你说病人自己希望打哪一针？进口针剂社保不好报销，那么，没有买保险的人只好受那五针之苦了。  下面请看一个实例： 现在如果住院，医院里面会先收押金2000元，那么，这2000元中，800元是要自负的，还有1200元可以在社保那里报销，按照实际的操作水平，外国进口药和非社保药都不好报销，那么实际用下来，据统计，能够报销的比例一般在55%--60%左右已经是很好了，那么，就是说，那1200元一般在社保可以报销600元左右，这样一来，800元加600元=1400元还是要自己负担的。 因此，参加社保，还是很不够的，还要自己负担很多的医疗费用，只能是最基本的社会平均水平的保障。那么，在参加社保的情况下，我们当然有必要参加我们的商业保险，作为一个补充，可以更好的省钱。 ●第五：社会医保为事后报销（即出院结算后才能报销），下有门槛费（即免赔额，对免赔额以下部分不予报销），上有封顶线（对超过部分按一定比例报销），而商业保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付，且不管交了几次费用，都赔付保额，为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果，甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础！ ●第六：社会养老保险只能满足最低生活水平的需求，且未来每年领取是不确定的，如果在没有领取前发生意外身故，只能拿回个人帐户里的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿；而商业保险领多少由自己决定，而且是一定领那么多，还有红利抵制通货膨胀，让自己的老年时代过上更丰盛的生活，即使被保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交，而且也可由家人继续领取养老金！ 养老保险亟待完善 1、基本养老保险覆盖面低，城乡发展不平衡 社会基本养老保障覆盖人口1·88亿人，占人口总数的比例为19·56%，低于世界劳工组织确定的20%的国际最低标准。城镇人口参保比例为33·42%，参加农村养老保险人数仅为5374万人，约占农村人口总数的7·22%。 2、基本养老保险基金缺口大，可持续性不强。 老龄化的加速、预期寿命的提高、养老保障体系出现较大资金缺口、社会基金统筹长期透支个人帐户，造成个人帐户“空账”运行。 中国人民大学专题研究表明，在新旧养老制度的转轨过程中，产生约8亿人民币的养老金债务总额。 社会基金理事长项怀诚引用世界银行提供的养老金债务总额—9·15亿。 社保医疗保险明显不足 覆盖面窄 目前，我国仍有80%的农村居