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你的人生需要几张保单 　　中产阶层可能是最迫切需要商业保险的人群了，因为他们有一定的财力，但和真正的富豪相比，抵御风险的能力并不强；而这个群体对于财产安全以及子女教育等问题的担忧却又超过贫困人群。 　　《福布斯》中文版近日发布了《中国大众富裕阶层财富白皮书》，该书调查显示，个人可投资资产在10万美元（约63万元人民币）至100万美元（约630万元人民币）之间的中国中产阶层群体正日益壮大起来，2012年已经达到了1026万人；到2013年年底，中国的中产阶层将达到1202万人。这个庞大且具备实力的群体当然是保险公司极力争取的客户群，针对这个群体推出的产品也不在少数，其中不乏形形色色的创新保险，比如曾经引起争议的“爱情保险”、“禽流感保险”等。面对这么多产品，选择成了一件困难事。如果不幸遇到无良保险推销员，你的钱包就危险了，买错的保单就像一个吞食财富的黑洞，后患无穷。 　　其实，就像著名的“马斯洛人类需求金字塔”一样，人们对于保障的需求也有一个金字塔。一般建议从底层开始构筑保障体系，逐层往上，这样的架构才能更加稳健。 　　对于任何人而言，意外都是必须考虑的；其次是大病的防范――这往往是中产阶级最基础也是最重要的保障；寿险的意义更多的是体现在家庭责任上。意外险保障了部分小概率事件，而寿险则在意外的基础上覆盖了疾病造成死亡等各种情况，保障更为全面。 　　在底层地基构筑坚实之后，便可考虑第二层的内容：子女教育和养老。前者的重要性不言而喻：因为基础教育金具备“不可取消、不可减少、不可延迟”的属性，必须万无一失地准备好。而养老也变成越来越热门的活题，因为根据现在的国家社保福利，退休后的生活水平无疑会大打折扣，自己必须提前准备。而基础养老金也具备与基础教育金类似的属性，同样需要安全确定地准备。 　　以投资为目的的投保行为，则更集中于提供现金流、税务债务解决方案，以及提供资产配置、资产传承等功能。可以通过高额寿险、养老金规划和儿童年金等方法来实现。随着房产税、遗产税的呼之欲出，如何保全资产，如何让下一代顺利接棒，如何规避婚姻和企业经营等风险，越发成为高净值人群认真思考的问题。所以，当投资的计划也做得有些眉目了之后，就要考虑金字塔最顶端的“避税保险”了。 　　第一张保单：人身意外保险 　　热播美剧《1000种死法》告诉我们：死亡无处不在，有些人有幸能与它擦肩而过，有些人却难逃此劫。每一天我们都在与病毒、天灾、桥梁、井盖、室友……搏斗着，我们能活着简直就是一种奇迹！以上是玩笑，但人身意外险确实是每个人都有必要购买的，不仅是保障自身利益，还有为家人负责的意义。 　　从市场反馈的信息来看，目前人身意外险的销售趋势明显上升，甚至有取代分红险成为最热门险种的势头。千万不要小看这种年缴性质，价格从几十元到几百元不等的险种，事实上，它的保障已经很全面了，性价比非常高。因外来因素造成的，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等；突发的，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等；意外发生的，如飞机坠毁等；非疾病的，如脑溢血发作不省人事等情况，造成身体受到伤害，且伤害事实成立的，均在人身意外险保障范围内。大部分意外险产品还提供门诊与住院医疗保障、意外住院误工、护理津贴及紧急医疗救助服务。 　　在购买意外险产品时，只要注意全面保障即可，不需要一个险种买多份或是在不同的保险公司购买雷同的保险。此外，意外保险是以人的身体为保险标的，只能采用定值保险；人身意外保险的保险金额一经确定，中途就不得发生变更了。而在选择意外险产品时，投保人应该具体结合生命经济价值、事故发生率、平均费用率以及个人总体工资收入水平，确定总保险金额。 　　除了一般型人身意外伤害保险，还有针对性的某项特定人身意外险。比如短期的、专门针对喜欢旅游的人群的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外险”。“公共交通意外险”非常适合经常出差的商务人士和爱好旅游的人。这类人经常与汽车、飞机、火车或轮船为伍，很需要一份针对公共交通工具上的安全保障，以应对突发事故。 　　产品推介：中国银行 长城美国运通卡（航空意外险） 　　存贷合二为一的长城美国运通卡，可以按照当月积分自动兑换航空里程，并能够提供保额高达3000万元的航空意外险。此外，还提供国际医疗及旅行救援服务；提供全国范围内无限次免费道路救援服务等。 　　光大永明人寿“嘉安”两全保险 　　普通身故或高残，可给付已交保险费120%的保险金额，意外身故给付1倍保险金额；航空意外最多可给付5倍保险金额；法定节假日意外身故最多可给付3倍保险金额：公共交通意外身故最多可给付2倍保险金额；满期返还120%已交保险费。 　　第二张保单：重大疾病保险 　　2013年卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病