贷款风险五级分类案例讲义.doc

贷款风险五级分类案例讲义 案例一： 一、借款人基本情况 借款人：张三，主要从事甘蔗种植，承包耕地10亩，2008年曾在我社借款5000元种植甘蔗，已按期偿清，种植收入是全家主要经济来源。 二、贷款情况 借款期限：2010年6月2日至2011年6月2日 金 额：20000元; 贷款方式：信用；还款方式：按月还息，到期还本。用途：购买化肥 逾期情况：从11月1日开始利息逾期至今。以5月末为认定时点。 认定分析及分类结果 1、贷款归类。该笔贷款是自然人一般农户贷款； 2、选用分类方法。自然人一般农户贷款类选用矩阵结果法； 3、根据矩阵结果法，评定该农户信用等级为优秀； 4、逾期天数7个月，大约210天。根据矩阵结果法，信用等级为优秀，贷款方式为信用，逾期天数超过181天的贷款，可认定为可疑类。 案件二： 一、借款人基本情况 借款人：张三，政府人员，以前没有在我社申请过贷款，每月工资3200元。 二、贷款情况 借款期限：2010年6月2日至2012年6月2日 金 额：40000元; 贷款方式：工资担保贷款；还款方式：按月本息等额偿还。用途：购买汽车 逾期情况：出现过11、12月连续拖欠，但过后都补还。以5月末为认定时点。 认定分析及分类结果 1、贷款归类。该笔贷款是自然人工资担保贷款（消费类）； 2、选用分类方法。工资担保贷款类选用次数法； 3、该笔贷款出现过两次连续违约，根据次数法，应认定为正常类。 案件三 一、借款人基本情况 借款人：张三，自营超市，2009年在我社借款10万，能按时归还，申请贷款前超市年收入大约8万元，为全家主要经济来源，2011年后由于对面新建一家较大的超市，对借款人经营影响较大，但还能正常经营，不过年收入大幅减少，大约年收入为5万。 二、贷款情况 借款期限：2010年6月2日至2013年6月2日 金 额：15万元; 贷款方式：抵押；还款方式：按月付息，分期还本（每年还本5万）。 抵押情况：用房室抵押，已办登记，2010年评估价3000元每平米，房室大约100平米，价值为30万元，2011年市场价大约为2000元每平米，价值为20万元。以5月末为认定时点。 认定分析及分类结果 1、贷款归类。该笔贷款是自然人其它贷款类； 2、选用分类方法。自然人其它贷款类选用矩阵初分法； 3、根据矩阵法，该笔贷款目前没有逾期，应为正常类。 4、但从借款人的正常收入看，已没有足够的贷款还款能力，从2011年起他的正常收入从8万元降到5万元，而每年他都要归还本金5万元，还有利息及正常生活费，所以靠正常收入已不能按时归还贷款，出现较一定风险。 5、抵押物有效，易变现，但从原来的抵押率50%变到70%，抵押率过高，从而评估抵押状态为一般。 6、综合考虑，从正常经济来源看该笔贷款已不能保障按时还款，但借款人信用较好，同时不足额部分较小，抵押物价值完成可以弥补不足额归还部分，因此，认定为关注类。 案例四：企事业贷款（可疑类） 一、借款人基本情况 借款人：威海贸易有限公司，个人私营企业，法定代表人：张某，主管部门为某市工商局，创立于1993年8月，注册资本100万元，主要经营粮油等。 二、贷款基本情况 贷款期限：1994年8月15日至1995年8月15日 贷款种类：短期贷款 贷款金额：80万元 贷款方式：抵押担保 还款来源：借款人经营收入 本息逾期情况：本息逾期10年，欠息98万元 三、该贷款的不利因素 该借款企业已注销多年，法定代表人已迁居外地，抵押担保物未到有关部门办理抵押登记，属于无效抵押。 四、该贷款的主要优点 （一）法定代表人迁居外地后，在当地与他人经营粮油，生产经营良好，有一定的经营收入。 （二）法定代表人已与信用社签订分期还款计划，每月偿还本息1.5万元，至2006年3月已按计划偿还本息4.5万元。 五、分类理由及认定结果 该借款企业已注销多年，抵押担保物未办理登记，法定代表人虽与他人经营有一定经营收入，但人在外地，对其财产难于确定，虽与信用社签订分期还款计划，但不能确定其今后是否完全按计划偿还，贷款损失程度难于预计，故认定为可疑类。