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金融学基础知识(第八讲) 第8讲 存款货币银行　　? 存款货币银行的产生与发展　　? 存款货币银行的业务　　? 存款货币银行的经营管理　　一、存款货币银行的产生与发展　　(一)存款货币银行　　1.IMF的界定　　凡是创造存款货币的金融机构，无论其具体的称谓如何，均可以将其统称为存款货币银行　　2.中国的存款货币银行　　商业银行　　中国农业发展银行n　　信用合作社n　　财务公司n　　(二)现代银行业(banking)的产生　　1. 货币保管业务转变为存款业务，标志着古老的货币经营业转变为银行业(1580年威尼斯银行)　　n 货币经营业主要包括：铸币的鉴定和兑换;铸币的保管;，汇兑　　n 货币经营业者积累了大量货币，商人出现资金短缺时，可以向货币经营者借款;货币经营者以支付利息提供服务来吸引更多存款　　2. 资本主义的发展迫切要求建立资本主义银行　　– 改造高利贷性质的机构，转变为资本主义银行;　　– 根据资本主义原则建立股份制银行　　– 1694年英格兰银行成立标志着现代银行制度产生　　(三)商业银行的作用　　1.充当信用中介　　– 充当资金贷出者和借入者的中介人　　– 作用：降低了直接借贷风险　　2.充当支付的中介　　– 为客户办理货币结算和货币收付业务　　– 作用：节约流通费用，加速资本周转　　3.收入、储蓄转化为投资　　– 将社会各阶层收入和积蓄提供给投资者使用　　– 作用：扩大了社会资本总额　　4.创造信用流通工具，银行券和存款货币　　– 组织支票转账基础上对存款货币的创造　　– 作用：增加货币的供给，促进信用经济发展　　(四)西方商业银行的类型　　1.职能分工型(functional division)　　– 也称分业经营模式，指法律限定各类金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。商业银行只能经营短期工商信贷业务，吸收使用支票的活期存款　　– 职能分工型银行以日本、英国为代表　　2.全能型模式(multi-function)　　– 也称混业经营模式，商业银行可以经营一切银行业务，还可以经营证券业务、保险业务、信托业务等　　– 全能型银行以德国、奥地利、瑞士为代表　　二、存款货币银行的业务　　(一)负债业务　　1.存款业务　　– 吸收活期存款，创造派生存款　　– 吸收定期存款，准备金比率低、风险小　　– 吸收储蓄存款，准备金率低，创造派生存款　　2.其他负债　　– 向中央银行借款，再贴现、直接(抵押)借款　　– 银行同业拆借，金融机构之间短期拆借，调剂头寸　　– 国际货币市场借款，吸收定期存款、发行大额定期存单、出售商业票据、银行承兑票据和债券　　– 结算过程中短期资金占用，时点资金沉淀　　– 发行金融债券，筹集指定用途的资金　　(二)资产业务　　1.现金资产：库存现金、存放中央银行的款项、存放同业款项、托收中现金　　2.贴现资产：商业票据、政府债券　　3.贷款：信用贷款和抵押贷款;短期贷款、中期贷款和长期贷款;工商业贷款、农业贷款和消费贷款　　4.证券投资：国库券、金融债券、地方政府债券、 国际债券　　5.租赁业务：经营性租赁，银行下设专业租赁公司;融资性租赁，银行不设专业租赁公司　　(三)中间业务与表外业务　　1.中间业务：银行不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务　　2.表外业务：未列入资产负债表，且不影响资产负总额的业务，如贷款承诺、备用信用证、期货期权、FRA 等　　3.汇兑业务：汇兑分为电汇、信汇和票汇　　4.信用证业务：银行保证付款业务、广泛应用于国际贸易和异地购销结算中　　5.承兑业务：为客户开出的汇票和票据签章承诺，保证到期一定付款的业务，主要是汇票承兑　　6.代理收款业务：代理客户收取证券利息、公用事业费等　　7.代客买卖业务：接受客户委托买卖有价证券、外汇和贵金属等　　8.银行卡业务：由银行发行、供客户办理取款和转账支付的新型服务工具，包括信用卡、支票卡、记账卡和智能卡　　9.代理融通业务：代客户收取应收账款并向客户提供资金融通的业务　　10.信托业务：银行以受托人身份，接受客户委托代为管理、营运、处理有关钱财的业务活动　　三、存款货币银行的经营管理　　(一)分业经营与混业经营　　1、分业与混业并存　　– 20世纪30年代开始分业与混业并存：1933年美国通过了《Glass-Steagall Act》，银行分为投资银行和商业银行，业务分离　　– 德国、瑞士和北欧国家继续保持混业经营，理由是业务多样化可以吸引客户、了解客户、增加利润、分散风险　　2、美日等国的转向　　? 20世纪70年代以来，全