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家庭储蓄五大技巧
(1)大额存款无需拆细
老一辈人告诉我们,存款时不要将所有的钱放在一张存单上,虽然这样在存款时最为便利快捷,但是此后却具有许多不方便。最好是将该定期存款拆得越细越好,比如5万元存成5张1万元1年期的比存成1张5万元1年期的要来得好,一旦需要提取部分资金,只需拿出其中若干张存单即可,而不会损失其他几张存单的定期利息。 其实储户根本无须进行上述操作,只需在需要钱的时候,办理部分提取即可,虽然提取的部分利息按照活期计算,但是未取部分仍按原存期、原利率开给新存单。有部分提取功能,其实所谓的存单拆息毫无意义。(2)零存整取不如月月定存 曾几何时,零存整取是工薪一族强制储蓄的最佳方式,每月固定存入一定金额,至约定的期限可以一次性全部提取。零存整取比活期利率高上不少,而且比同期限的整存整取仅仅略有不如。前几年,1年期整存整取的年利率为1.98%,而同期零存整取的年利率则为1.71%,相差27个基点。 然而随着几次利率调整后,目前1年期整存整取的年利率为2.52%,而同期零存整取的年利率却是可怜的1.8%,差距扩大到72个基点。更何况,零存整取不具有部分支取功能,一旦需要提前支取部分资金,就要损失所有利息,而整存整取则具有部分支取的功能,在资金流的控制上更具便利性。 与其继续捧场零存争取,读者不如每月都存一张定期存款,不仅可分享更高利率,而且每月都有资金到期,就现金流而言,也更为平衡。(3)存款安排过度无必要 假如你有4万元存款,同时希望每个季度末都有2万元到期,那么存款该怎么安排呢?曾经看到有储户设计了一个非常复杂的存储计划,将4万元分成4份,第一份按照3月、半年、3月存3次定期;第二份按照3月、3月、半年存;第三份按照半年、3月、3月存;而第四份则直接存一年定期。 通过复杂安排,几乎的确可以每季度都有2万元资金到期,同时尽量避免3月定期,而尽可能增加半年定期的数量,理论上该收益应该不错,但至少在目前利率条件下,这个计划表现不但不美妙,甚至称得上平庸。 必威体育精装版整存整取3个月、半年和1年的税前利率分别为1.8%,2.25%和2.52%。按照上述存款计划,不考虑复利效应,平均年利率是2.148%。但如果我们换一种更简单的方法,将其中2万元存1年定期,而剩下2万元则每3个月存一次3月定期,同样不考虑复利效应,平均年利率是2.16%,收益反而比前面如此复杂的存款计划来得高。(4)存款方法 存款结构指存款的种类、数额和存期。合理安排存款结构可获得高利息收入,同时还能保证存款的流动性。目前,有一种称为短期滚存的方法,也称“12存单法”,即每个月固定存1张一年期的存单,12个月就有12张存单,一年后每个月都有1张存单到期,既保证固定利率,又可满足家庭灵活开支,如果存单到期不用可继续滚存,这样不但享受比活期高的利率,还可拥有及时调整投资方向的余地。另外,还有一种方法叫“组合存储法”。这是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。比如你现在有5万元,可先存入存本取息储蓄户,一个月后,取出第一个月利息,再开一个零存整取储蓄户,然后将每个月利息收入零存整取账户。这样,不仅可以得到存本取息的利息,而且其利息在存入零存整取账户后又获得了利息。 理财提醒:如果只存活期,宜半年去银行做一次结息,然后本息再存,因为6月30日是活期存款账户的结算日,适时取息再存,可收到滚存利息的收益。(5)家庭储蓄三不宜 1、储蓄存款不宜集中开1张存单。1张存单金额太大,不仅不安全,如一旦遭遇急用,需提前支取其中的一部分,会因此损失一部分利息,办起来也不如分散开几张存单方便与实惠。 2、储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管,以防被盗用后犯罪分子支取。 3、储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄存款,认为这样利率高。因为目前正处于低息时代,如果选择存期过长,存期内利率调高就会导致减少利息收益。
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