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银行贷款的风险及其规避方式前言：风险与收益往往是并存的，人们之所以向银行贷款，首先是为了弥补自己的资金不足，然而，我们获取资金的同时，也必须要面对贷款过程所带给我们的风险。例如：由于种种原因银行无力再贷款给贷款人，这不是不可能发生的。虽然，银行贷款带给我们的风险不能避免，但是我们可以使用一些方法来规避这些风险，将风险度降到最低。这也是为了保证银行贷款的发展不再受影响，所以，合理规避银行贷款风险是必不可免的。关键字：银行贷款 银行贷款风险 特点 成因 规避方式正文： 银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。银行贷款对于我们来说并不陌生，家里需要买新房子，面对高额的房价，一次性付清有些痴人说梦，这便用上了银行贷款。花以后的钱，圆现在的梦，说的就是银行贷款。然而，是否有人想过，如果有一天，由于出现纰漏，银行无法贷款，那该怎么办？面对高额的房价，说不定到老也无法住上新房子。 所以说，我们应该辩证的看待银行贷款问题，它一方面给我们提供了便捷；另一方面，我们也必须承担银行贷款所造成的风险。银行贷款风险的特点 由于各种不确定因素对银行信用的影响，从而导致银行的实际经营目标与预期目标的背离，给银行带来损失的可能性，从而产生贷款风险。目前我国银行贷款风险主要有以下几方面的特点:1、信贷资产占比高，质量差 银行的资产中有大量的贷款被企业贷走作为企业的资金使用，并且有大部分流动资金被企业长期占用，并转换为企业的流动资金，还有一些银行的部分承兑汇票到期无法兑付从而被迫转换为企业的贷款，造成银行的信贷资产不仅占比高，且质量比较差。2、信贷风险有加大的趋势 银行信贷风险有加大趋势的原因主要有以下几个原因： 第一，我国银行贷款有70%以上的额度贷给了国有企业，而国有企业的主要经营方向是传统产业和行业，这些产业的资金回笼的比较慢，所以信贷风险有加大的可能性。 第二，商业银行的贷款对象不断趋同，商业银行在国内有效需求不足的形势下，银行与银行之间的竞争不断加剧，所以将贷款不断向交通、能源、电力、电信等大行业集中，造成客户群体趋同，风险集聚，使不良贷款的可能性有加大的趋势。 第三，伴随着金融开放和金融改革的深入，国有银行的改革也日益深入，商业银行应该向社会披露经营信息、直接进入资本市场、分业经营将日益淡化等等，这些在某种程度上加大了银行业务的灵活性，同时也加大了银行的信贷风险。3、商业银行的贷款风险直接关系国家的金融安全 我国现有的银行体系正处于从大一统的银行体制逐步向外开放的过程中。虽然，近年来商业银行的市场份额由逐步缩小的趋势，但是商业银行仍是我国金融业的主体，商业银行在国民经济中占有举足轻重的地位，它的风险直接关系到我国的经济命脉和经济安全，因此，如果商业的贷款风险一旦发生将直接影响我国的经济安全，从而影响社会的稳定，我国改革以来取得的成绩将一无所有。银行贷款风险成因银行贷款风险的成因是多方面的，归纳起来可以分为外部原因和内部原因两大类： 1、商业银行贷款风险的外部成因 从宏观层面来看，一个国家的经济形势、经济政策等在很大程度上影响着银行的经营风险。经济环境中的基础设施和意外事故也会加大商业银行的贷款风险。但宏观环境中的通货膨胀和经济周期等是商业银行贷款风险的重要原因。因为通货膨胀会直接影响市场的利率变化、经济周期会影响企业的周期性活动从而影响企业的还款能力。一国的宏观经济政策直接决定其货币供应量、投资水平、外汇流动等，而这些都是银行贷款风险的致命因素。 从微观层面来看，企业会在某种程度上转嫁风险给银行，企业是资金使用者，企业对于自己的投资项目的风险和收益有充分的信息，自己掌握完全信息，也就是所谓的私人信息。而签约的另一方对于资金的使用状况和现状，银行不会直接参与企业的资金运用，对于资金的运用情况不会直接地进行了解，无法对企业的信用质量和资金偿还情况做出可靠的判断，因此在某种程度上企业就会把自己所承担的风险转嫁给商业银行。2、商业银行贷款风险的内部成因对于借款方而言：借款人：我国在转型时期,人们思想浮动,加之法制不健全,社会信用缺失,整个社会在注重经济发展的同时忽视了精神领域的建设。借款人的道德沦丧，蓄意坑蒙拐骗、欠债不还、言而无信等现象也时有发生。借款企业：企业体制不健全是银行信贷风险产生的主要根源。产权制度不完善、利益约束机制不对称，使得银行在信贷活动中处于被动状态，信贷配给、投资饥渴症、企业行为短期化等问题接踵而至。转轨时期，大批企业亏损甚至倒闭，很多银行贷款化为虚有。在这种情况下，银行为支持国家保持社会稳定的政策，往往还得发放大量政策性贷款，诸多风险因素降低了银行信贷风险的可控性。企业为获取贷款，不择手段，导致了寻租行为的出现，这些年呈现出愈演愈烈之势。一些银行高级官员被拉下水，成为设租的源头，