非寿险第1章费率厘定的基本材料.ppt

7、精算费率与市场价格 精算费率是根据保险公司的长期利润目标，基于保险原理，并考虑已经承保的业务以及社会、经济、法律和技术等环境的变化而厘定的。 市场价格。在精算费率的基础上，再考虑保险公司的市场份额目标及其竞争环境，就可以确定实际收取的保费水平。 * 精算费率是基于保险原理而厘定的 保险公司承保的业务应该是可保的。 保险公司能够对风险进行评估。 收取的保费应该是充足的。 保单应该明确规定了保障范围。 费率厘定和核保过程应该可以最大程度地减少逆选择。 理赔过程应该公平合理。 保险人有权拒绝不可保的风险。 费率应该尽可能反映风险之间的差异。 保费在被保险人的承受范围之内。 * * 精算费率厘定的目标 费率厘定的基本目标 支付期望赔款和费用 费率可以充分的应对不确定性 鼓励损失控制 满足监管者的要求 * 非基本但希望达到的目标 费率要合理稳定 费率要合理应变 简单易懂 费率手册 费率手册（ratemaking manual）是保险公司对风险进行分类并计算其保费的一种文件，也被称作费率计划（rating plan）。费率手册通常包括 费率表（rating tables）、 定价公式（rating algorithm） 使用说明。 在实际应用中，费率手册通常需要与承保指南（underwriting guidelines）配合使用。 * 课外阅读 保监会文件: 《保险公司费用分摊指引》 保监会备案产品查询 教材第一章 * * 第一篇 费率厘定 * 本编内容 基本概念 数据汇总与调整 总平均费率厘定 分类风险费率厘定 个体风险的费率厘定 特定保单条款下的费率厘定 资本份额模型 * 第一章 费率厘定的基本概念 内容 风险基础和风险单位 赔款和费用 保费及其构成 赔付率和其他比率 精算费率和市场价格 费率手册 * 1、风险基础 度量潜在损失大小的一个基本工具就是风险基础（exposure base）。风险基础也就是保费基础（premium base），它的大小决定着保费的高低。 譬如在汽车第三者责任保险中，保险人通常使用的风险基础是车年数，即根据车年数的大小收取保险费）。 * * 风险单位(exposure unit) 风险单位是度量风险基础的基本单位，因此在很多情况下，风险基础也被称作风险单位数（number of exposures). 如汽车险中风险单位常取为车年（12月）。一份为三辆汽车提供6个月保险的保单包含了??个车年。 假设费率是1000元，则这份保单的保费是多少。 选取风险基础应注意的问题 合理性。风险基础应该是对潜在损失的准确度量，这样才能确保费率厘定结果的准确性。 可行性。风险基础应该便于保险人实际使用和核实，否则无法用于费率厘定 客观性。风险基础应该不易受到人为操纵。 以往和现在的风险基础应尽可能保持一致。 并非所有的影响因素都可以在费率厘定中得到应用。 * 非寿险中常用的风险基础 在房主保险中，财产保险部分通常使用保险金额作为风险基础，而责任保险部分通常使用房屋个数作为风险基础。 在海上保险中，通常使用保险金额作为风险基础。 在航空保险中，机身保险通常使用保险金额，而责任保险通常使用元公里（货运）或人公里（客运） 在盗窃保险中，通常使用保险金额作为风险基础。 在机器设备保险中，通常使用机器设备的台数作为风险基础。 在汽车保险中，通常使用车年数作为风险基础，但也有人建议使用耗油量或年行驶里程数作为风险基础。事实上，国外某些保险公司在汽车保险中使用的风险基础就是年行驶里程数。 在劳工补偿保险中，通常使用工资额或工时作为风险基础。 * * 常用风险单位统计量 承保风险单位(written exposures)，指所签的保单在某个时期内所有的风险单位数量； 到期风险单位(earned exposures) ，指一定时期内已经承担责任的风险单位数量； 有效风险单位(in-force exposures) ，指在一个给定的时刻存在的有效风险单位数量。 未到期风险单位(unearned exposures), 指在承保的风险单位数中，截止某个时点，保险公司尚未提供保险保障的风险单位数。 * 生效日期(月/日/年) 承保风险 到期风险 有效风险 2004 2005 2004 2005 1/1/2005 1/1/2004 1.00 0.00 1.00 0.00 0.00 4/1/2004 1.00 0.00 0.75 0.25 1.00 7/1/2004 1.00 0.00 0.50 0.50 ? 10/1/2004 1.00 0.00 ？ ？ 1.00 合计 4.00 0.00 2.50 1.50 3.00 考虑下面4个保险期限