解析温州数借贷危机.doc

解析温州借贷危机 摘要：“民间借贷”是一种常见的信用担保方式。民间借贷危机是担保公司出现无法收回发贷导致民间借贷资金链断裂。温州民间借贷危机愈演愈烈。最近温家宝总理来温州进行视察。地方各级政府出台一揽子救市政策。 关键词：民间借贷 利率 融资 担保 民间借贷”是指公民之间，公民与法人之间，公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相应利率。民间借贷是一中直接融资渠道，银行则是一种间接融资渠道。自03年以来，国家逐步开放了小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷才得以快速发展。提民间信贷不得不提“温州模式”，正是有了温州民营经济的稳健发展才能在温州特有的经济环境中滋生出民间借贷这一产物，并被冠以“温州模式”的头衔。 温州民间借贷模式 目前温州的民间借贷大致分为三种形式：第一种是短期借贷，比如某个企业找到一个好项目，短期内需要大笔资金，项目结束，借贷也随着结束，这种借贷时间短、利息高；第二种是长期借贷，借方有固定的点或固定的人，放贷就跟到银行存款一样，随时存、随时取，采取这种借贷方式的主要是那些已经做出一定规模和积累了较好信用的企业，这种借贷利息低，但风险小；第三种是层级收储，集中发放，最终这笔钱到哪里去？干什么用？多数放贷人不知道也不关心，这种借贷危害最大，但已经成为国内民间借贷的普遍模式。其中，整个温州的民间借贷都以第二种为主。如今羽翼渐丰的温州民营企业，几乎没有一家敢说没有民间借贷的资本。正泰、德力西、人民、天正、康奈、奥康、红蜻蜓等这些如今上规模、上档次的温州知名企业，在创业初期都是靠自筹和民间资金发展起来的。，民间借贷在温州民营经济发展30年中一直是重要资金来源，在企业发展中，银行贷款、企业自有资金和民间借贷资金各占到三分之一 （二）民间借贷的发展 1984年9月,浙江省温州市某医院职工方培林,停薪留职开办了新中国第一家私人钱庄——“方兴钱庄”。温州市苍南县钱库镇的方兴钱庄,是在温州商品经济得到初步发展、贸易和生产性经营活动对资金融通提出更高要求的背景下出现的,可以说,方兴钱庄的试办,是对传统农村信用社体系和农村商业银行体系低效率、高门槛、手续繁琐、服务能力低下的一种必然的替代。在传统的带有官办性质的金融体系不能满足当地市场主体的需求的情况下,方兴钱庄作为民间金融部门,对市场中的潜在的获利机会最快作出反应。” 在改革开放初期,计划经济的思想意识还非常浓厚,政府部门对金融体系的管制十分严格,我国旨在降低国有金融体系垄断性的金融体制改革还刚刚拉开序幕。在这个特殊的历史时刻,钱庄作为一个新鲜事物,引起当地以及全国的强烈反响。方兴钱庄的成立,尽管与当时的国家金融管理法规不兼容,但是却得到温州地方政府的大力支持。　受到方兴钱庄吃螃蟹的鼓励,温州民间借贷开始发展起来。 　进入21世纪后,民间借贷的发展进入了一个新的时期。与此同时,政策层面也传来了利好消息:。　2008年,银监会、中国人民银行下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》,截至2010年上半年,全国已设立小额贷款公司1934家。但这类机构不具备吸取存款的权利,此外,在税收上无法享受与银行同等的待遇。2009年6月,银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,允许符合条件的小额贷款公司转制为村镇银行,但必须满足商业银行作为最大股东或唯一股东的基本条件。也就是小额贷款公司只能依附于商业银行发起,没有独立经营的权利。 民间借贷产生的经济效益 （1）充当民间“准银行”，为居民和中小企业提供融资服务 目前，由于制度性的约束，正规金融机构很难对中小企业提供有效的融资服务。民间金融机构能较充分地利用当地的信息，也容易了解中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，容易克服“信息不对称”的障碍。因此，民间借贷中介作为民间金融机构的一种雏形，存在稳定的服务对象和市场基础。 (2) 民间借贷中介的服务运作方式，促进现有金融机构服务水平提高 民间借贷中介在一定程度上替代了本应由正规金融机构在某些领域发挥的作用，分流了一部分农村正规金融业务，农信社和经济落后地区的商业银行的存款来源受到中介机构的冲击较大，直接减少了银行资金来源，加大了银行、信用社组织吸收存款的难度，并向正规金融机构的管理体制和服务水平提出了挑战。 (3)民间资本对中小民营企业发展的作用 2009年2月，央行对江苏、浙江、河北、湖南、内蒙古四省一区的民间借贷市场进行了抽样调查，数据表明民间借贷资金越来