金德源贷款如授信制度.doc

盘锦大洼县金德源小额贷款有限公司 授信管理机制 第一条 为规范盘锦大洼县金德源小额贷款有限公司（以下简称公司）贷款授信制度，有效维护客户的合法权益，促进公司安全、稳健、高效运行，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》和《山东省小额贷款公司监督管理暂行办法》等法律法规及相关要求，结合公司实际情况制定本管理制度。 第二条 公司授信对象即客户是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业法人事业法人其他经济组织个体工商户农户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人 企业法人事业法人和其他经济组织统称公司客户农户自然人统称个人客户其他组织包括:依法登记领取营业执照的独资企业合伙企业联营企业中外合作经营企业经核准登记领取营业执照的乡镇街道村办企业经民政部门核准登记的社会团体基本条件 1、公司客户应持有效的营业执照或登记证明贷款卡组织机构代码证特殊行业须持有特业许可证个人客户应持有有效身份证件体工商户应持有有效的营业执照2、项目符合国家产业政策,市场前景较好3、资信状况较好信用记录较好原应付利息和到期信用已清偿或落实了本行认可的偿还计划4、财务状况和经营效益较好有按期偿还信用的能力愿接受信贷监督和结算监督限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定公司制企业法人申请信用必须符合公司章程需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率符合本要求的其他条不得对下列情形之一的申请人提供授信1、从事国家明令禁止的产品项目建设项目未取得有效批准文件未取得环境保护部门许可的从事有价证券,期货投资,贷款用于股本权益性投资但国家另有规定的除外国家机关社会团体不具备法人资格或无经营收入的事单位用于财政性支出无房地产开发资格的客户经营房地产开发业务的其他违法经营行为客户信用评级与统一授信管理 1、客户信用评级是授信管理的一项基础工作它是根据同行业统一的财务指标与非财务指标体系和标准以偿债能力为核心对客户的信用履约偿债能力盈利能力经营能力领导者素质和发展前景等因素进行综合评价并据以评定其信用等级2、客户统一授信管理是本对单一法人客户或企业集团客户统一确定最高综合授信额度并加以集中统一控制客户信用风险的授信管理制度最高综合授信额度是在对客户的风险和财务进行综合评价的基础上确定的本愿意承担的有条件的信用总量不是必须发生的信用额度3、对符合特定条件和标准的公开统一授信客户在授信合同约定的有效期限内可循环使用信用授信额度根据客户的信用等级资产负债率合理需求承担风险能力和本承受风险的能力等因素综合确5、公司客户除另有规定外,均应实行信用评级管理和统一授信管理授信业务种类贷款期限短期贷款 中期贷款 长期贷款 流动资金贷款2、使用性质贷款贷款方式固定资产贷款信用贷款担保贷款抵押贷款授信业务基本流程客户申请→受理申请→调查审查→ 审议与审→签订合同→提供信用→授信业务发生后的管理与收回授信申请事项附以下基本资料: (1) 公司章程经年检的营业执照贷款卡税务登记证组织机构代码证需要的特业许可证自然人身份证明(2) 董事会或相应决策机构同意借款的决议,法定代表人身份证明书及授权委托书; (3) 经中介机构审计或有权部门核准的借款人近三年财务报告及当期财务报表,新建企业的验资报告,信用查询及资信证明,需要的担保有关资料(4) 本公司单项业务管理办法要求的其他资料受理申请对申请资料进行初审,认为符合基本条件的应予受理3、调查已受理的申请,应及时组织调查或评估论提交调查或评估报告报告要客观准确反映客户或项目的真实情况调查须采取实地调查并辅以其他调查形式额度较大的授信应实行双人调查并指定主调查人4、审查审查人员对调查或评估报告等资料应认真审核客观公正,充分准确地揭示风险提出降低风险的对策措施,并形成审查意见提交审议或审批5、审议与审批经授信审查委员会审议后报有权审批人审批6、签订合同经审批同意的授信业务须签订用信合同及相关附属文件,并依法办理登记7、提供信用用信前应经有权审批行进行出账审批,批准后方可办理用信手续,向客户提供信用.未达到用信条件的不得用信授信后管理包括提供信用后直到信用收回或信用结束全过程的各项管理与服务活动(一)用信后检查 授信业务发生后,客户管理人员要对客户资金使用,生产经营资产负债,财务状况担保等情况进行经常性跟踪检查和定期检分析经营效益,授信风险,偿还能力等变化并形成书面材料及时报告问题. 授信后检查应当做到实地查看,如实记录,及时报告不得隐瞒或掩饰问题(二)客户维护 授信发生后,仍应坚持以客户为中心,提供授信后的金融服务包括了解客户需求,制定服务方案,提供结算,理财,代理,保函咨询等服务,形成持续发展的合作关系,培育稳定的优良客户同时,建立有效的退出机制,及时限制,逐步淘汰劣质客户(三)到期