中国农村信贷问题研究与解决办法.doc

中国农村信贷供给的问题研究与解决方法 [关键词]农村经济；农村信贷；供给；金融需求 [前言]?“三农” 问题一直是困扰我国社会主义现代化建设和全面建设小康社会的重大和现实的问题。农村经济的发展离不开农村金融的强力支持，农村金融的供给及其功能的进展影响并决定着农村经济的可持续发展。农村金融在促进农村经济发展、增加农民收入等方面发挥了重要作用。随着农村金融改革的深化，农村信贷供给与资金需求的差异越来越明显。农村信贷供给不足，已经严重阻碍农村经济的发展。如何建立与农村经济发展相适应的农村金融服务体系，拓宽金融服务功能，是农村金融改革亟待解决的问题。根据农村金融需求的新特征解决农村信贷供给不足．从而使农村金融脱离困境，是今后一段时问农村金融体制改革急需解决的问题。对农村信贷供需的研究有助于我们了解农村的金融需求，平衡农村的金融供给，对促进农村金融机制改革创新具有重要意义。 1.我国农村信贷的制度变迁 新中国成立后，我国农村信贷供给制度几经变革，但至今尚未形成一条清晰的主线，农村金融组织机构的法人地位长期在分、立、撤、并、升、降过程中反复进行。纵观以农村信用社为主线的我国农村金融制度变革，大体经历了如下三个阶段：第一阶段是1951—1984年。1951年为了打击当时农村盛行的高利贷活动，促进农村经济、金融的稳定和发展，在政府的强力推动下，全国各地开始组建农村信用合作社，到1954年全国共有l2．6万个农村信用社。1958年实现人民公社化后，依据当时的“两放、三统、一包”的财经管理体制和“一乡一社”的建社原则，使农村信用社从合作金融组织演变为集体金融组织，并与1955成立的中国农业银行在农村的分支机构合并，逐渐走上了“官办”的道路。第二阶段：1984—1996年。在改革开放的初期，并未立刻对农村信用社体制进行改革。1984年中央提出对农村信用社进行重大改革，恢复其组织上的群众性、管理上的民众性和经营上的灵活性的合作金融性质，并开始简历县联社，并逐渐组成县——乡(镇)两级法人制。第三阶段：1996年至现在。1994年我国成立了第一家农业政策性银行—中国农业发展银行，专门负责从中国农业银行分离出来的农村政策性金融业务。1996年农村信用社正式与中国农业银行脱钩，划归人民银行管理，2003年成立中国银行业监督管理委员会，又将农村信用社划归银监局管理。同时，各地开始试办省(县)联社，将省级联社改为一级法人，县级联社改为二级法人，又形成一种新的更高层级的“准一级法人制”。 2.?现阶段农村金融需求的变化 2．1?农民消费信贷需求愿望强烈 伴随我国经济的发展．我国农民的生活条件大为改善．思维观念也在转变，对于小型农机具的消费愿望强烈。另一方面原因在于农民需要这些工具提高劳动生产率，扩大生产。但是部分农民表示由于现在下乡农机具价格走势过高。依靠自身储蓄仍无法购买。故此，国家应当出台与之相关的消费信贷措施，设计新的信贷产品给予农民优惠来满足农民的金融需求，从而推动农村经济的增长。 2.2?农村规模化生产使贷款需求扩大 随着经济快速发展，农村规模化、集中化经营土地已经成为农村经济发展的新模式。农村种植大户的不断增加促使农村生产经营信贷需求的压力增加。农村金融机构作为农村经济发展的重要支点，既要做好小额信贷又要发挥农业资金杠杆作用，支持农村新模式的发展；既要满足农村的信贷资金需求．又要合理引导农村经济又稳又快的发展。 2．3?农民工回乡创业使贷款需求增加 金融危机引起我国大量的农民工失业，如何帮助农民工重新上岗和创业，维持社会稳定是现在当地政府迫切需要解决的任务。通过建立和完善农民工返乡创业资信评级，对回乡农民工创办的符合农业产业化贴息条件的企业，优先给予贴息．并适当降低贴息审批条件，采取信用贷款和抵押担保贷款相结合的方式，开通为回乡创业企业“量身定做”的特色金融服务，来满足农民工创业资金多样化，多元化的要求。 2.4?农村基础设施建设使信贷需求加强 当前，我国部分农村基础设施薄弱，建设的进程滞后于整个社会经济发展的速度，基础设施规模小、水平低、配套设施落后。为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷参与农村基础设施的建设。但由于农村基础设施投资风险大、收益率低、回报期长的特征，除农户集资外，还需要农村金融部门大力的信贷支持 3我国农村信贷供给现状 金融是经济的血脉，建设社会主义新农村离不开农村金融的支持。据国家统计局估计到2020年，新农村建设需要投入资金15—20万亿元，这样巨额的资金投入显然仅靠政府财力无法承担，所以要靠农村融通资金来实现，信贷资金投入对于农村的发展起到至关重要的作用。近年来，在各项政策措施支持下，涉农贷款数量明显增加。 3.1．各种农村正规金融机构涉农贷款持续增长 截至2010年末，农村信用社涉农贷款余额为3．87万亿元，2007年