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银行保险的发展 历 程 目录 银行保险概述 我国银行保险的发展 我国银行保险发展面临主要问题 我国银行保险的发展趋势 一、银行保险概述 （一）什么是银行保险 （二）银行保险的四种类型 （三）银行保险的兴起及其发展概况 （四）银行保险发展的三个阶段 （五）驱动银行保险发展的因素 （一）什么是银行保险 银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展；银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司的强强联手，互联互动。 这种方式首先兴起于法国，中国市场才刚刚起步。 银行保险特点  对于消费者而言，这是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购买方式，具有诸多特色：  　　成 本 低-- 保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品，可使公司的经营成本下降，保险产品费率降低，给消费者更多实惠；  　　安全可靠-- 消费者通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全；  　　购买方便-- 银行网点遍布城乡各地，消费者可随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。 银行保险特点  对银行来说，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度。 　　对保险公司来说，利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。 最大的特点 是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”。 （二）银行保险的三种类型 国际上银行保险主要有三种模式： 一是银行代理模式，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，收取手续费； 二是战略伙伴关系，银行与保险公司建立密切的联系，签订较为长期的合同，银行除收取手续费外，还分享保险业务的部分利润； 三是银行入股保险公司，通过股权纽带参与经营保险业务。我国现在采用的是第一种模式，而发达国家基本上都采用第三种模式。 （三）银行保险的兴起及其发展概况 1、银行保险起源？ 1971年法国 2、银行保险在欧洲的发展 产生于70年代，发展于80年代。 3、银行保险在美国的发展 《1916年国家银行法》、《1956年银行控股公司法案》原则上明令禁止银行从事保险业务。 但州政府在逐渐扩大州立银行销售保险的权限，到1996年，已有27个州允许州立银行以这种或那种形式销售保险。 到1999年11月，《金融服务现代化法案》的通过。 4、银行保险在亚洲的发展 在亚洲，1995年亚洲总保费收入（不含日本）为1190亿美元，其中银行直接或间接销售的保单占25％－35％。 香港有6％的保险产品是通过银行出售的，且数量呈上升趋势。 香港法律规定强积金业务银行保险都可以经营 （四）银行保险发展的三个阶段 第一阶段——银行保险仅仅局限在银行充当保险公司代理中介这一层面上 第二阶段——银行开始发展一些与银行传统业务大相径庭的金融产品，并利用其全面介入保险领域。 第三阶段则是银行采取各种措施（如新设、并购、合资等等），将银行业务与保险业务结合起来。 （五）银行保险发展的驱动因素 1、驱动银行进入保险业的因素 2、驱动保险公司发展银行保险的因素 3、驱动银行保险发展的社会因素 1、驱动银行进入保险业的因素 　（1）银行保险是银行竞争战略的重要组成部分 国际上，银行传统的中介业务收入自70年代开始下降。美国由50年代的44%下降到1994年的33%。 银行资产负债业务的盈利能力（存贷差收入）在降低。 （2）银行具有得天独厚的优势 第一，银行可以将管理客户的固定成本分摊到更广泛的产品上。据计算，银行经办同样的保险业务，成本仅为单一保险公司的1/3。 第二，可以实现信誉共享。在代理人或经纪人和银行等保险中介中，在客户心中银行的信誉要高于代理人和经纪人。 第三，银行可以实现人力资源的充分利用。在银行业改革和重组过程中银行业面临人员过剩的问题。 （3）人口发展的趋势有利于银行业务的转移 人口老龄化，高峰期出生的人口由消费信贷的主要需求者转变成资金的净供给者。保险产品中的年金产品有着广阔的发展前景，将成为银行盈利的重要组成部分。 （4）银行保险将为银行提供长期稳定的资金来源 银行已经越来越认识到银行吸收的资 金都是短期资金。人寿保险的资金是长 期的资金。 2、驱动保险公司发展银行保险因素 （1）降低销售成本 最直接的就是非常低的佣金。 3、驱动银行保险发展的社会因