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保险学－演示文稿 商学院 祁群 教授 前言 保险是一个热门话题：最低保障、全面医保、交强险、保险基金入市直投、QDII、平安巨额融资、地震保险等。 一、保险与政治经济体制稳定关联度最大 1、铁饭碗的背后是国家财政铁老保 2、协保、买断的的保障是社会保险保障 3、八成按揭购房的底气是社会、法律综合保障 4、医改失败的重要原因是医疗、医保体制不健全 5，特色市场经济依赖社保、商保、政保制度的完善 二、保险是国家支持、财政扶持的社会稳定器 保险费税前支付，保险理赔金免税 三、商业保险是社会保障的一部分（广义保险：社会保险、政策保险、商业保险）商业保险是社会保障必要的补充 四、我国社会保障的难题：“未富先老”，老人占总人口10%以上;就业人口的失业问题严重; 社会保障的经济基础薄弱。 第一章 危险管理与保险 第一节 危险概述 一、风险的概念 二、风险分类 收益风险、纯粹风险、投机风险； 风险与危险的关系 三、危险的定义：主观危险论、客观危险论-- 危险的特性：客观、损失、不确定、普遍、社会、可测、可变性； 危险的构成要素：危险因素—事故—损失—载体标的； 危险种类：自然、社会；静态、动；、基本、特殊; 第二节 危险管理 一、危险管理概念—主动对危险加以有目的的计划管理 二、危险管理成本 即危险代价：实际损失、无形损失、预防及控制危险成本 三、危险管理的过程 （一） 目标的确定：减少或避免损失发生；将损失发生可能性降低；减轻或消除精神压力（无形成本）； （二）危险识别：通过感性认识和专家经验及数据来判断 （三）危险衡量：损失概率、损失程度、损失变异性； （四）危险处理：回避、控制、转移、自留 （五）危险管理评估：效益比值=安全保障/成本，越大越 好 第三节 危险与保险 一、危险与保险的关系 危险对保险的影响（危险发展是保险业发展的客观前提）；保险是危险管理中最有效的危险财务转移手段和社会化危险管理的方法；相互关系：保险效益受到危险管理技术的影响；保险反馈促进危险管理； 二、可保危险 可保危险的条件： 损失可用货币来衡量 危险发生具有偶然性 危险出现必须是意外的 危险必须是大量标的均有遭损失的可能性 危险应有发生重大损失的可能性 第二章 保险概述 第一节 保险的概念 一、经济学上的保险－经济补偿行为，金融行为； 二、法学上的保险－危险转移合同，契约； 三、社会学角度－个体危险损失转移及社会保障机制； 四、危险管理学—采用缴纳保险费为代价来管理危险； 五、有关保险的学说 （一）损失说；（二）非损失说；（三）二元说； 六、保险对象：有形财产；无形财产；人寿及人身； 七、保险与相关行为的比较: 赌博、储蓄、彩票、基金； 八、自保行为及其发展：企业集团内自保、行业自保、相互保险、股东互保； 第二节 保险的分类 一、按保险性质分类:商业、社会、政策； 二、按保险标的分类：财产、人身、责任 三、按保险层次分类：原保险、再保险；复合与重复保险；团体保险与共同保险； 四、按实施方式分类：自愿、强制保险； 五、其他分类 按经营目的；按经营主体、按承保危险、按保险客户、按是否足额投保等 第三节 保险的职能和作用 一、基本职能 分担危险；补偿损失； 二、派生职能 融资；社会稳定和谐；防灾防损；再分配 三、保险的作用 宏观作用：社会稳定，安居乐业、推动经济发展； 微观作用：恢复生产、失业和医疗保障、平衡收支； 消极作用：增加成本负担、商品提价、保险欺诈； 第四节 保险的代价 一、保险组织的运营成本 赔款支出、再保险支出、各种准备金、 营业费用、人员费用、佣金、防灾费等； 二、逆项选择成本 问题的提出；信息不对称导致；最终增加了投保人的成本； 解决的办法；规范告知义务责任，严格法律后果、自愿 保险 三、道德危险成本：事前与事后道德危险 四、降低投保和保险成本的方法：自保、相互保险；保险方要加强管理，搭建企业灾害损失和医疗健康体检信息及投保的网络平台，减少中间环节提倡直接受保。 第五节 保险与保险法起源与发展 一、现代保险和保险法起源于中世纪的海上保险（12世纪意大利康索拉多海事法例） 二、1666年诞生的英国火灾保险 三、数理统计学发展萌生出人身保险 四、财产危险集中带动再保险发展 五、法定民事赔偿责任引伸出各项无形财产保险（履约、保证、责任保险） 六、社会保险、政策保险及商业保险的互动发展 第三章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 二、法定最大诚信原则的原因：保险特殊性、保险合同附和性