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保 险 学 保险的基本原则 第三章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则的涵义 （一）保险利益的概念:指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 （二）保险利益的性质：1、是保险合同的客体 2、是保险合同生效的依据 3、保险利益并非保险合同的利益 （三）保险利益的构成要件：1、必须是法律认可的利益 2、可以用货币计算和估价 3、可以确定 （四）保险利益原则的含义： 本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保，即在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 第一节 保险利益原则 二、坚持保险利益原则的意义： 1、使保险区别于赌博 2、防止道德风险的发生 3、规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的 最高额度。 三、各类保险的保险利益 财产保险的保险利益 财产所有权 财产经营权、使用权 财产抵押权、留置权 财产的承运权、保管权 第一节 保险利益原则 三、各类保险的保险利益 责任保险的保险利益 责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险 信用、保证保险的保险利益 在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任。 第一节 保险利益原则 人身保险的保险利益 人身保险是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险。 我国规定，投保人对下列人员具有保险利益： 第一节 保险利益原则 四、保险利益的变动与适用时限（例） 1、保险利益的转移 在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况： 让与 继承 破产 2、保险利益的消灭 在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。 第一节 保险利益原则 四、保险利益的变动与适用时限（例） 3、财产保险在保险事故发生时，被保险人对保险标的应具有保险利益，这是各国保险界认定须坚持的一项重要原则。但投保时是否应具有则有不同观点。 4、人身保险则强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，合同生效后，就不再要求。 财产保险的保险利益 A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为2008年1月1日至该年12月31日。银行于2008年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于2008年10月1日全部毁于大火。 1、银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ 2、若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？ 答案：1、50万元 2、30万元 保险利益原则 案情:1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。 　　 保险利益原则 被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。 　　　 保险利益原则 　　原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司