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第二章 保险的基本原则 第二章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益的含义 保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。 保险利益的构成必须具备下列条件： 必须是法律认可的利益 必须是经济上的利益 必须是确定的利益 （一）保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。 （二）保险利益原则的意义 （一）财产保险的保险利益 财产保险的保险利益产生于财产的不同关系。主要包括：现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。 1、现有利益 —— 是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。 2、预期利益 —— 是因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。 3、责任利益 —— 是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益。 4、合同利益 —— 是基于有效合同而产生的保险利益。 （二）人身保险的保险利益 在人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。 1、本人投保 投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益。 2、为他人投保 保险利益有严格的限制规定，主要包括：血缘、婚姻及抚养关系；债权债务关系；业务关系等。 （二）人身保险的保险利益 各国法律规定不一，大致有两种： 一种是利害关系论； 一种是同意或承认论 我国《保险法》规定：“投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。” 案例2-1 外公对外甥女具有保险利益吗？ 4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保险公司给付死亡保险金，遭到保险公司拒绝。 案例2-1 外公对外甥女具有保险利益吗？ 依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。 根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。 （一）财产保险保险利益的时限要求 财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。 海上运输货物保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当损失发生时必须具有保险利益。 （二）人身保险保险利益的时限要求 人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。 第二章 保险的基本原则 是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。 不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人履行“最大诚信”原则。 保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。 二、最大诚信原则产生的原因 三、最大诚信原则的内容 最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。 三、最大诚信原则的内容 2、告知的内容 对于投保人或被保险人来说，主要是指那些影响保险人确定保费率或影响其是否承保及承保条件的每一项事实。 对于保险人来说，应主动向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款的内容须明确说明； 3、告知的形式 对于投保人，主要有无限告知和询问回答告知。 无限告知：即投保方须主动将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人； 询问回答告知：是投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方则无需告知。 我国《保险法》规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”可见，我国采用的是询问回答告知的形式。 3、告知的形式 对于保险人来说，主要有明确列明和明确说明两种方式。 明确列明是指保险人只需将保险的主要内容列明在保险合同之中，即视为已告知投保人； 明确说明是保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。 我国要求保险人