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第5章 网上支付与安全交易 5.1 电子货币 货币本质上是一般等价物作用的特殊商品，同时体现了一定的社会生产关系。 在人类社会发展的历史过程中，在商品交换的发展过程中，货币经历了商品货币、代用货币、信用货币和电子货币阶段。 20世纪70年代以来，以现金和支票为主的支付方式逐渐让位于银行卡 一、电子货币的概念 电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和预付机制。所谓“储值”，是指保存在物理介质（硬件或卡介质），如智能卡、多功能信用卡等中用来支付的价值。这种介质也被称为“电子钱包”，当其储存的价值被使用后，可通过特定设备向其追加储价值。而“预付支付机制”则是指存在于特定软件或网络中的一组可传输并可用于支付的电子数据，通常称为“数字现金”。它们由二进制数据（位流）和数字签名组成，可直接在网络上使用。 二、电子货币的种类 1、按被接受程度 “单一用途”电子货币：由特定发行者发行，只能用于购买特定的产品或服务，或被单一商家所接受。如各种电话卡、就餐卡等。 “多用途”电子货币：根据发行者与商家签定协议范围的扩大，而被多家商户所接受，可购买多种产品或服务，并可储存、支取货币。如银行信用卡、借记卡等。 2、按使用方式和条件不同 “认证（Identified）”或“匿名”（Anonymous）系统和“在线”（online）或“离线”（off-line）系统，通过组合，可分为4类：在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿名系统。 按依托的计算机网络方式划分 （1）银行卡：也称金融交易卡，是由商业银行或金融机构向社会发行大具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用以启动ATM和POS系统等电子银行系统进行交易的必备工具。其支付方式建立于封闭的金融专有计算机网络基础之上，是一种较为成熟并被广泛接受的电子货币形式。 （2）网络货币：是电子货币发展的高级形式，目前包括基本成型的有：CyberCash、FirstVirtual、DigiCash、NetCash、Mondex等系统。指以公用网络为基础，以电子数据形式存储在计算机中，并通过开放的网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。它突破原有金融专有封闭型网络体系，建立在开放的互联网上。是电子商务活动广泛发展的产物 电子货币的特性 电子货币，就是将现金价值通过二进制数码（0，1）的排列组合预存在集成电路芯片内的一种货币。这种货币从形式上而言，早已与钱币无关。 （1）从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以高科技手段的电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币。另外，传统货币以实物的形式存在，形式单一。而电子货币他是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化，如在磁盘上存储时是磁介质，在网络中传播时是电磁波或光波，在CPU中是电脉冲。 （2）从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用电子化手段。电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。有些电子货币品种是实现在线支付的基础。 （3）从安全性上看，不是依靠普通的防伪技术，而是利用信息技术。如，为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时戳、防火墙等安全措施。 （4）从结算方式上看，电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求。 四、电子货币的对金融实务活动的影响 1、电子货币对银行业的冲击 一是，随着小额结算方法的日趋多样化，以及开放式网络结算服务使用者队伍的不断扩大，结算业务的提供者已逐步超出银行范围，结算业务作为商业银行固有业务的地位受到挑战； 二是电子数据交换的应用促使了交易双方支付资金的冲抵及企业间的差额结算，其结果是银行不仅丧失手续费收入，而且难以掌握企业的资金流向。三是电子货币加剧了结算的同行国际竞争。 五、电子货币的金融风险 1、安全性风险。当电子货币业务经营的计算机系统的完整性和可靠性受到损害时会带来的。 2、操作风险。更容易受到内部职工的破坏。另外，由于计算机系统在设计运行中出现问题或系统过时也会有此风险。 3、信誉风险。电子货币诈骗案、电脑黑客入侵电子货币系统、电子货币业务系统没有按设想去工作、系统的安全设施遭到破坏、客户在使用电子货币是遇到问题不能及时解决等。都回影响公众对银行的信心。带来长期的、持续性的消极影响。 4、法律风险。当电子货币业务与相关法律、法规、条例相悖或不一致，或交易参与方的法律及业务没有被充分考虑或界定清楚时，则存在此风险。 5、跨国交易风险。不同的法律法规要求，业务出现问题时，政府所要承担的责任和义务含糊不清，最终导致风险的