友小贷—工银 e校园增进项目.doc

目 录 1. 产品概况 3 1.1 产品创新背景 3 1.2 情景模拟 3 1.3 产品 4 1.3.1 产品名称 4 1.3.2 产品定位 4 1.3.3 目标用户 4 1.3.4 产品介绍及功能 4 1.3.5 使用方法 5 1.3.6 产品优势和收益 6 2.可行性分析 6 2.1 市场需求 6 2.2 技术 7 2.3 风险控制 7 2.3.1 信用评级 8 2.3.1违约约束 11 2.4 政策和法律 12 2.5 竞争力 12 1. 产品概况 1.1 产品创新背景 近年来，受消费水平的提高和消费观念的带动，大学生群体经常出现的一种消费现象就是“月光”，而且大家并不是单单只在月底花光自身的生活费，而是会在月下旬就开始向身边同学借一笔钱熬过月底，等下一个到来时获得了新一笔父母给的生活费后，再匆忙还清同学的欠款。这种简单的透支行为在如今的任何校园中都见怪不怪，同时亦有增长态势。稍微分析一下，对于单个个体来说，每个月获得父母的生活费数额是固定的，短期内个体满足温饱需要的消费也是相对稳定的，但是突如其来的资金需求却是随机的，即便在额度上我们可以稍作规划和限制，但是放在2679.5万在校生（2014年2月国家统计局公布，2468.1万本科生+179.4万研究生）这一巨大的基数上，难免会有出现月底赤字的现象。因此，一个结构简单但是体量庞大的短期信贷市场值得深入挖掘。 1.2 情景模拟 情景一：小花这个月又是部门聚餐又是学院办活动的，忙里忙外自己垫了一大笔钱，再加上给女朋友买礼物什么的，在21号就早早的花完了父母每个月给的生活费，可是离父母下一次打钱还有十天，在月底这种时候自己也不好意思向别人借钱，那么这十天该怎么艰难的度过呢？ 情景二：小郭和自己女朋友已经秘密交往三个月了，两人预计今年国庆去厦门旅游，可预算大概需要2000元，小郭苦于自己的父母不允许他在大学期间谈恋爱，所以他没法向父母借钱，但是2000元这个数目不小，向一个同学借肯定不现实，向多人借不仅麻烦而且更加不好意思，无奈两人现在只能眼睁睁看着计划泡汤。 情景三：还有不到一年就要保研了，为了获得额外的附加分，小汪在今年年初向《企业经济》投稿了一篇论文，这个月月底小汪收到了杂志社的用稿通知书，但杂志社要求他缴纳1000元的版面费，无奈于家境贫寒，父母月底也无法腾出那么多钱遂劝儿子择日再投，小汪此时一筹莫展。 情景四：小蓝是一个生活宽裕的单身狗，每个月除了花1000多元左右吃饭之外几乎没有什么其他的开销，所以月末总能有600-1000的盈余，这下可方便了身边的“月光族”同学，每个月都会有两三个朋友找他借个两三百的，下个月又原数返还，学金融的小蓝心想自己多出来的钱不仅没有享受消费，现在这样连银行活期存款的利息也没法享受，可是自己不借又不够意思。于是室友建议他把多出来的钱放去网上投资，可是小蓝心里就是觉得那样不靠谱。 1.3 产品 1.3.1 产品名称 工商银行“友小贷”大学生P2P借贷服务 1.3.2 产品定位 “友小贷”是基于目前我国信贷市场上并没有便于在校大学生之间快速短期借贷的问题而应运产生的一项P2P借贷服务。根据产品的设计，“友小贷”服务充分的考虑了大学生的需求，便捷的解决了大学生当面借钱的尴尬困扰并且帮助大学生快速的的实现每月盈余资产的保值增值，同时能让大家逐渐欢迎工行e校园的其他功能并提升工行服务的亲切感。 1.3.3 目标用户 所有在校大学生 1.3.4 产品介绍及功能 “友小贷”APP是一款超短期P2P小额贷款软件，其的主要功能是实现同学之间的即时融资和投资需要：软件会与大学生征信系统数据库捆绑，让用户依托通讯录或主流社交软件中的社交人脉，借款人依靠征信系统中自己的评级数据为保证，以合理的信用为基础，匿名从好友那里借到钱，不伤面子，并用一定利息向好友表示感谢，合情合理；贷款人同样借助征信系统中好友的信用数据为根本，匿名将钱借给好友，赚取合理收益，等同短期理财。 在具体设定上，“友小贷”APP的业务统一为30天以内超短期小额贷款，借贷数额不超过1400元，即国家奖学金金额8000元平摊至每学期6个月后的取整，意为鼓励学生培养自力更生的还款能力。 在贷款利率的确定上，由于商业银行贷款最短期限都为6个月，因此借鉴央行贷款基准利率意义不大，所以我们拟参考市场上期限同为一个月的交易品种利率（表5-1），再加上对工商银行需要对交易收取一定比例的手续费的考虑和分析，我们最终决定将APP上的超短期贷款利率定为基准利率Shibor+0.20%，并根据好友的信用等级上下浮动0bp～100bp，且工行对每笔交易收取0.5%的手续费。 表5-1 近期各交易品种利率情况 时间 品种 到期收益率（%） 期限（天） 2015-8-11 国债 1.9431 30 201