个人理财家庭理财规划方案要素.doc

1 方案摘要 刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。 他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。 有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。 一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。 2 家庭状况分析 2.1 家庭基本情况 表2.1 家庭成员概况表 项目本人配偶儿子性别男女男年龄45 40 18 工作单位长达公司物流公司高三职位部门经理财务主管学生工作稳定度高高健康状况良好良好良好拟退休年龄60 55 —— 拟完成教育大学（英国）家庭资产 金额 家庭负债 金额 现金 10,000 长期负债 银行活期存款 50,000 房屋贷款 100,000 银行定期存款 101,800 汽车贷款 95,000 现金与现金等价物小计 161,800 长期负债小计 195,000 其他金融资产 中期负债 股票 100,000 国债 150,000 短期负债 企业债券 51,750 信用卡透支 15,000 信托 83,840 应纳税款 其他金融资产小计 385,590 短期负债小计 15,000 个人资产 房屋不动产 600,000 汽车 200,000 家具 50,000 日常用品 10,000 古玩收藏品 50,000 负债总计 210,000 个人资产小计 910,000 净资产 1,247,390 资产总计 1,457,390 负债与净资产总计 1,457,390 收入 金额 百分比 支出 金额 百分比 经常性收入 经常性支出 工资 156,000 73% 膳食费用 30,000 17% 奖金 50,000 23% 通讯费用 10,000 6% 银行存款利息 1,800 1% 医疗费用 7,000 4% 债券利息 1,750 1% 水电煤气费 8,000 4% 信托收益 3,840 2% 子女教育费用 45,000 25% 房屋贷款还款 20,000 11% 汽车贷款还款 19,000 11% 经常性收入小计 213,390 100% 经常性支出小计 139,000 77% 非经常性收入 非经常性支出 衣物购置 10,000 6% 维修费用 1,000 1% 旅游费用 30,000 17% 非经常性收入小计 非经常性支出小计 41,000 23% 收入总计 213,390 100% 支出总计 180,000 100% 结余 33,390 考核项目 比率 客户状况 理想标准 基本评价 净资产 结余比率 0.16 0.1左右 现金流基本合理，可用于投资增加资产规模 扩大能力 投资/净资产比率 0.31 0.2-0.5 投资规模较小，有一定的投资空间 支出能力强弱 流动性比率 10.8 3左右 支付能力较强，但没用充分使流动资产得到有效增值获得收益 还债能力 即付比率 0.77 0.7左右 变现偿还债务能力很强，财务结构基本合理 清偿比率 0.85 0.6-0.7 有一定的负债空间，可提高负债比例扩大资产规模 负债比率 0.14 0.5、0 负债比例较低，偿债能力很强 负债收入比率 1.02 0.4 收入与负债配比不均衡 5.3 风险管理规划 我们制定的风险管理规划是通过恰当规划保障生活品质，防范和避免各类风险带给生活的冲击，刘先生家庭没有购买任何保险，这对一个处于成长期的家庭来说存在很大的隐患。我们将从人身意外险、寿险、健康险、家庭财产险和责任险五个方面分析刘先生家庭的保险需求。 意外险需求