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平安银行“邵氏方法论”：调结构，必然是有所为，有所不为 2012年平安银行新管理层到任后，对该行业务上的战略调整坚决而明确：包括适度收紧个人房贷业务，并加大对中小、小微、个人经营性贷款等高收益业务的投放力度。 平安银行行长邵平认为，2014年上半年业绩的爆发增长，得益于批发、零售、同业、投行四大业务线的齐头并进，是“平安银行发展活力的全面释放”。但他同时提到，“实际上，我们实施的激励考核机制起到很大的作用。” 平安银行于去年起在全行推行“两率”考核（费用利润率和工资奖金利润率），目前成效已逐步释放。 当然，仅对行内考核、汇报机制的重新理顺，仍是远远不够。这位甚具魄力的空降兵，在任职行长数月后推行了一系列卓有成效的改革：包括精简成本部门，增加利润中心，业务流程再造、成立行业、产品、平台事业部等等。 但在与笔者多次的交流中，邵平反复强调，要为平安银行夯实基础，关键在于重新配置资产负债表。 “很多人觉得，经济下行周期银行的日子会很难过。但我认为，趁势把 淤血 挤出来，轻装好上阵；藉此机会，调整存款、贷款结构，眼下正当时。”邵平如是称。 “去年我们已经着手把一些亏损的资产腾挪出去，把 打肿脸充胖子 的业务去掉，包括对大部分业务进行重新定价，为未来的发展奠定了良好的基础。”他补充道。 据邵平向媒体透露，此前为调整业务与客户结构，平安银行在广东地区损失了存款40多个亿，“客户经理都急得嗷嗷叫”。 重塑贷款结构 逾期贷款增长，是平安银行主动调整的一个结果。“目前我们采取的策略是，（逾期贷款）一概不予展期，目的在于完成对客户结构的调整，退出一部分风险较大的市场和客户。” 2014年半年报显示，截至6月末，该行个人住房贷款的余额为602亿元，同比减少了48亿元，在整个零售贷款余额中的占比从27.2%降至23.6%。 5月22日，邵平在股东大会上表示，“传统个人按揭贷款业务的确是银行留住个人客户的最好产品，但市场在变，资金价格在变，我们必须因势作出调整，没有银行能做利率下浮的贷款。” 据邵平介绍，平安银行一开始对房地产的介入非常审慎，房地产贷款实行全国名单制管理，只能针对名单上有实力有品牌的企业开展业务。??“近三年拿地的房地产贷款我们不做。现在针对房地产贷款我们有非常清晰的政策和战略，贷款权限一律上收总行，由地产金融事业部负责执行。”邵平公开表示。 同时，该行的个人零售贷款中，个人经营性贷款、信用卡、汽车贷款余额同比增幅则高达18%、14%、13%。但伴随着贷款结构的调整，迎来“不良增长”的阵痛，亦在所难免。 资产质量方面，截至2014年6月底，平安银行不良贷款余额86.68亿元，较年初增幅14.95%；不良率0.92%，较年初上升0.03百分点。 邵平表示，目前平安银行的不良率保持在同业平均水平之下，资产质量是有保障的。他强调，“整个管理层对全行存量资产的家底是心中有数的。潮退之时，暗涌下的礁石才会显现，我们会藉此机会顺势作出调整。” 半年报数据显示，平安银行的逾期90天以内贷款余额115.28亿元，较年初增加40.93亿元，增幅55.1%；该行逾期90天以上贷款增幅34.5%。对此，邵平表示，这实际上也是该行主动调整的一个结果。“在过往的做法中，完全可以对这部分客户的逾期贷款进行展期，让风险延后暴露。但目前我们采取的策略是，一概不予展期，目的在于完成对客户结构的调整，退出一部分风险较大的市场和客户。” 从结构上分析，不良贷款主要集中在个贷、制造业和商业（合计占98%），其中个贷不良上升较快，这跟平安银行加大信用卡、汽融、新一贷等高收益的个贷产品不无关系。 平安银行副行长赵继臣解释称，平安银行不良率的提升，主要来自存量贷款，三、四季度将逐步淘汰一些问题资产；而增量贷款大多投向衣食住行、大消费、大流通、大医疗等弱周期行业，目前增量贷款资产质量较好。 为抵御不良快速生成带来的风险，平安银行加大了拨备计提的力度，上半年合计计提拨备53亿元，中期拨备覆盖率为198%，后续计提拨备的需求依旧旺盛。 此外，今年上半年平安银行非息收入表现亦是可圈可点：一季度全行非息净收入占比从2013年末的22.04%提升至28%，在股份行中位居首位；上半年实现非息净收入102亿元，同比增长108%，其中手续费及佣金净收入78亿元，同比增长77.58%。 “应对利率市场化的挑战，银行最重要是加大对非利息收入的获取能力。未来我们的非息收入水平还将进一步提高。”邵平表示，“平安银行的目标是用8-10年进入股份行第一梯队，零售业务占比提升至50%以上，目标达成之时，我们的非息收入应该会是同业最高的。” 伴随着贷款结构的调整，笔者留意到，平安银行过往遭到诟病的净利差、净息差水平，今年上半年却得到了显著的提升。??截至6月末，平安银行净利差为2.32%，同比上升0.29个百分点