中小企业联保贷款.doc

三、中小企业融资难的原因分析 中小企业是推动国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。特别是当前在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等方面，均发挥着越来越重要的作用。为此，正确指导国有小企业改革，大力扶持各类中小企业发展，已成为当前一项刻不容缓的战略任务。， 1、内部原因。 大部分中小企业尤其是民营企业规模较小、科技含量低； ， ， 。 2、外部原因。 （1）从金融体系看。以银行为媒介的间接融资是我国企业融资的主要方式，而我国现行金融体系脱胎于计划经济，， ，90%是中小企业，但是能得到银行贷款的中小企业只有5%。与我国中小企业在国民经济中所发挥的重要作用相比，中小企业获得的金融资源是不平衡的。 （2）从政府方面看。社会信用秩序的欠缺（混乱），中小企业信用制度还未完全建立； ；； 中小企业联保贷款，给在金融危机中遭受打击的中小企业指明了一条光明的出路。 第一，联保贷款有效解决了支持个体民营经济发展和防范金融风险的结合问题。实践证明，联户联保贷款设置的四道风险防线形似松散，实际上是在共同利益的基础上，运用经济手段将业户、市场管委会、个体业户的自律组织和信用社有机地结合在了一起，对业户的日常经营始终纳入监督管理的范围，是比较完善的防范风险的机制。特别是联户联保小组是在业户相互了解的基础上组成的，他们之间的考察要比信贷员考察深入细致得多。同时联户联保又使他们结成了利益共享、风险共担的共同体，既互相协作，又互相监督，建立了防范风险的主要防线。这也是其他贷款方式无法相比的特点，更是联户联保贷款具有强大生命力的关键之所在。 第二，市场发展的潜力巨大，联户联保贷款业务范围应不断拓宽。 联户联保贷款通过发展，以市场内的个体私营企业为主要支持对象，不仅取得了巨大的经济效益，还获得了较好的社会效益。表现为：一是加大了对市场的支持力度，增强了经济辐射功能，促进了区域性经济、金融中心建设。据统计，有98%以上是个体工商户和私营企业，其市场交易额2003年末占社会商品零售额的比重已达89%，由市场活跃带动的物流发展，有利于形成人流、信息流、资金流的集散效应，提高中心城市的集聚和辐射能力。二是市场内的许多个体工商户积累了丰富的经验，一旦注入资金，他们的致富能量就会发生裂变，迅速由经验的积累变成财富的积累。通过三年的支持，市场业户资金利润率明显高于其他行业，他们对资金的需求也越来越大，对市场的发展和区域经济的带动也越来越大。三是加大市场吸纳下岗职工和农村劳动力的能力。 　　第三，在竞争中发展，必须突出地方金融机构的经营特色。 　　近年来， 金融市场上，各商业银行的竞争日趋激烈，特别是众多银行机构追逐较少的效益好的贷款大户，造成一方面贷款集中，资金使用效益下降，另一方面大量的个体私营企业资金短缺，“贷款难”、“难贷款”的问题同时存在。面对激烈的竞争局面，在资金、结算等方面处于劣势的中小银行，必须根据自身的特点和优势，不与大银行争业务，认真调研，积极宣传，敢于根据经济发展的需求和防范风险的要求，改革现行的贷款办法。尽管联户联保贷款对支持个体私营企业的发展取得了突出的效果，但是仍然存在一些问题，如：资金供给主体少，对市场的开拓和个体私营企业的支持力度不够；风险防范机制有待于进一步完善等。为进一步发挥联户联保贷款在促进个体私营经济发展方面的作用，建议采取以下措施调动各方面的积极性，形成支持个体私营经济发展的合力。 　　一是地方政策要与银行政策配套联动。建议各级政府要对支持下岗职工再就业的银行机构，根据支持的金额，采取税收返回和奖励政策，引导和调动银行的积极性，以较少的投入换取较大的效果。 　　二是政策性资金要与商业性贷款互相推动。因此，当前要整合政策性担保机构的基金，由分散为集中，制定科学的考核办法，降低担保贷款门槛，按照先下岗职工、后个体私营企业的支持顺序，解决担保条件过高和担保集中的问题。在防范风险的前提下，重点促进政策性担保基金的合理、高效运用，真正起到“四两拨千斤”的作用，用较少的政策资金，吸引放大更多的信贷资金，达到多方收益的目的。 　　三是积极探索龙头带动的新路子，用资金作为“黏合剂”和“催化剂”，促进龙头企业吸纳带动更多的下岗职工和农村劳动力。 　　四是各级财政、劳动、工会、妇联、共青团和银行等部门要发挥各自的优势，并建立信息交流和政策配套互动机制，发挥各部门的合力，不断加大支持个体私营企业的力度。切实调动商业银行的积极性，为个体私营经济的发展创造良好的金融环境一是提高认识，增强支持个体私营企业发展的主动性。一定要明确市场定位，发挥自己的优势，压缩大户贷款比例，将主要资金支持个体私营企业发展，努力培养与自己相适应的客户群体，真正达到双赢的目的。二是完善联户联保贷款的授信管理，提供“一揽