我国中小企业银行融资难我国中小企业银行融资难.doc

我国中小企业银行融资难成因分析 ［提要］　在中小企业的发展过程中，融资难一直是一个急需破解的问题。但在中小企业银行融资过程中，银行所提供的资金远远不能满足中小企业的融资需求，本文对此进行分析。 关键词：中小企业；银行融资；银行惜贷；内控机制 中小企业在我国国民经济中的作用日趋增高，融资难已成为制约其发展的瓶颈障碍。由于中小企业规模小、资金少，致使内源融资能力严重不足，而外源融资主要是银行融资的一些重要问题还未从法律制度的层面得以解决，致使中小企业资金需求无法得到满足。虽然我国已经出台了一系列扶持中小企业发展的措施，但作用有限。因此，必须清理和修订限制我国中小企业发展的法律法规和政策，解决中小企业银行融资难的问题。 一、中小企业银行融资概述 （一）中小企业的划分标准。国际上对中小企业的划分主要依据两个标准：一是规模标准；二是地位标准。前者包括企业职工人数、企业年度营业金额等要素；后者包括企业的组织形式、企业的管理方式、企业产品在市场上占有的份额等要素。由于国情不同，各个国家在制定具体的划分标准时，对上述要素的选择并不完全相同，有的采用其中的一项或两项，也有的采用多项。 2011年6月18日，我国工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发《中小企业划型标准规定》。具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点细分了企业规模类型，将企业分为大、中、小、微四种类型。以农、林、牧、渔业为例，其营业收入20，000万元以上的为大型企业，营业收入20，000万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入500万元及以上的为中型企业，营业收入50万元及以上的为小型企业，营业收入50万元以下的为微型企业。 （二）融资途径。在市场经济条件下，中小企业要想生存和发展，迫切需要解决的问题就是融资问题。中小企业融资是指中小企业资金的来源，企业一般主要是通过内源融资和外源融资两种方式来获取资金。内源融资，是源于企业内部的融资，包括所有者投入、企业留存收益和职工集资；外源融资，是源于企业外部的融资，包括银行贷款、债券融资、股权融资、风险投资和民间借贷。 在我国，内源融资对中小企业资本的形成具有原始性、自主性、成本低、风险小的特点，是中小企业融资的立足之本；外源融资具有规模大、速度快、比较灵活等特点，是中小企业不可或缺的融资源泉。因此，必须确保融资渠道特别是外源融资渠道的畅通，以利于中小企业发展。 二、银行惜贷：中小企业银行融资难的主要外部原因 （一）金融法制不完善。我国银行现在推行的银行信贷“个人责任”，使得贷款出现市场性风险或信用风险时，对债务人的惩罚不但数量不多，而且执行力度也不够，对债权人特别是贷款签批人的责任追究却十分严厉。《中华人民共和国商业银行法》第84、85、86、88、89条分别进行了规制。这造成了银行信贷人员在向中小企业发放贷款时因风险和收益不对称而缺乏积极性。这种严格的规定，一方面说明商业银行缺乏评价贷款风险的机制，另一方面严重影响了信贷人员收集中小企业信息并提供贷款的积极性。 （二）银行经营策略趋向稳健。在过去的20多年间，商业银行一直是中小企业融资的主要渠道。但在东南亚金融危机的影响下，为了防范金融风险的发生，稳定金融市场，根据全国人民代表大会的决定，成立中国银行业监督管理委员会，直接隶属于国务院，同时于2003年出台了《中华人民共和国银行业监督管理法》。无论从保障机构上，还是从法律上，政府都加强了金融监管力度，采取了一系列措施，比如商业银行信贷决策权限的上收等。这些措施的出台，虽然保障了商业银行的稳健经营，但却加大中小企业银行贷款的难度，如审批程序繁琐，不能满足中小企业融资需求的时效性，导致中小企业资金缺乏。 （三）银行的业务量和经营成本增加。商业银行是以营利为目的的企业法人，追求自身利益最大化是其经营目标，也由于商业银行稳健的经营策略要求，必然对中小企业“惜贷”。对商业银行来说，中小企业数量众多，要求贷款的数额小，给中小企业贷款常会大大增加银行的业务量和经营成本。我国加入世贸组织之后，面临的国际同业竞争与挑战使局面日趋严峻，银行业面临着国际同业的竞争与挑战，出现了许多不良贷款，背上了沉重的包袱，央行对各商业银行信贷质量的监管力度也逐步加大。因而，银行对那些信用度较低、负债率偏高、经营效益欠佳的中小型企业的贷款必然不多，导致中小企业从银行主渠道获得融资的可能性大为降低。 （四）中小型银行缺位。我国中小银行经过十几年的发展，涵盖的范围较广、层次较多，包括具有中等规模的交通银行、实力相对较强的中信、光大、民生和招商银行，尚属小型银行的华夏、广东发展、深圳发展、上海浦发银行，还有区域性较强的城市商业银行等。虽然这些银行资产规模有限，但由于其机制灵活、市场反应快速、较快的决策与经营效率等优势，在一定程度上