个人理财方案设计..doc

个人理财方案设计 成员：许丹霞、诸佳慧、姜雷、夏凡、 陈熙、张芮、黄婉莹、王秋燕、邬雯琪 一、方案摘要 （一）基本 某客户正处于属于典型的。妻子岁，。岁，税后收入元，每年底奖金0000元。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值00000元，年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了分配，但，并且。 确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。 二、当前财务状况 资产负债表 日期 2015/07/01 现金及现金等价物 　 长期负债 　 现金 0 汽车贷款 0 活期存款 0 房屋贷款 100,000 定期存款 40,000 长期负债小计 100,000 现金及现金等价物小计 40,000 负债总计 100,000 个人资产 　 　 　 房屋不动产 500,000 　 　 个人资产小计 500,000 净资产 440,000 现金流量表 日期 2014/07/01-2015/06/30 经常性收入 　 　 经常性支出 　 　 工资 72,000 70.6 日常费用 30,000 38.5 奖金 30,000 29.4 保姆费 4200 5.4 经常性收入小计 102,000 100 怀孕费用 2800 3.5 收入总计 102,000 100 房屋贷款 18,000 23 　 　 　 保险费 3000 3.8 　 　 　 经常性支出小计 58,000 74.2 　 　 　 非经常性支出 　 　 　 旅游费用 10,000 12.9 收入总计（+） 102,000 　 人情费等 10,000 12.9 支出总计（—） 78,000 　 非经常性支出小计 20,000 25.8 注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。 （一）财务比率分析 1.结余比率：结余/收入=/102000=0.23 结余比率，。 2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/0000=0 这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在0.5以上比较好。家庭，这是由于将闲置资金（万元）定期存款造成的的增值能力比较弱，能实现财富增长,，。 3.清偿比率：净资产/总资产=0000/540000=0.81 4.负债比率：负债总额/总资产=0000/1450000=0.14 这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产稳固性较高。 5.即付比率：流动资产/负债总额=0000/100000=0.4 这项指标，说明您。 6.负债收入比率：负债/税后收入=000/102000=0.19 这说明相对您的收入来说，您的负债是合理的。 7.流动性比率：流动性资产/每月支出=0000/4583=8.72 该客户家庭的流动性比率非常高，一般来讲，流动性资产总额能够保证3到6个月开支即可，留出个月的开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在附近就可以了。流动性比率高可以保证资金的灵活性，从容的应对生活中出现急需用钱的状况说明萧女士把大量的资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，给资产增值带来的压力。所以比率。 （二）家庭财务状况综合评论 家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费，进入子女期后，孩子的教育费和生活费有所增加积累了一定的工作经验和投资经验，应在职进修充实自己，拟定生涯规划确定今后的工作方向，目标是使家庭收入稳定地增加。负债不高，压力不大。主要负债房贷将在年后还清，届时家庭将处于零负债的环境，可以考虑增加投资比例。 资产变现能力，，0,000元定期存款，考虑到现金和活期存款的收益率比较低，可以转移一部分到收益率比较高的基金和股票方面。储蓄投资能力，开源节流方面，这样可以将资金一点点积累起来，为投资打下了良好的基础。 ，夫妇收入主要来源于各自工作收入，而非投资收益性收入；一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，应考虑适当购买保险。 　综合来看，收入全部为工资收入，现在把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报