35、贷款风险应急处理预案35、贷款风险应急处理预案.doc

XX农商银行XX分理处 贷款风险管理及应急处理预案 为了提高信贷风险管理，保证信贷资金安全、高效运营，最大限度地减少因信用风险、市场风险、操作风险等原因造成的损失，根据《关于切实落实信用风险管控措施的通知》（川银监办发[2015]59号）、《四川省农村信用社信贷业务管理岗位责任认定办法（试行》（川信联发[2012]145号）、《四川省农村信用社风险管理办法（暂行）》(川信联发[2013]103号)、《四川省农村信用社不良贷款管理办法》（川信联发[2013]104号）、《四川省农村信用社信贷资产风险分类管理办法》（川信联发[2013]106号）《关于进一步加强债权诉讼时效维护和管理的通知》（川信联发[2009]67号)、《关于进一步加强贷后管理的通知》（川信联发[2011]5号)、《四川省农村信用社农户小额信用贷款“四包”责任制实施指引》（[2013]133号）等文件结合本网点实际，制定本预案措施。 指导思想 根据“真实性、及时性、重要性、审慎性“原则对本网点的贷款风险予以及识别、计量、监测、控制。规范风险贷款的管理行为、提高风险贷款管理水平和处置效率；对风险贷款实行全面管理和最佳处置，提高信贷资产价值。以“加强管理为中心、提高资产质量为目的，促进效益为目标”， 积极采取各种有效措施，加大宣传、教育力度以提高合规操作、风险防范意识，应急突变处理能力，将所有出现的风险消灭在萌芽状态，确保本网点信贷资产安全。 强化领导 本网点成立以网点负责人组长、客户经理、会计负责人为成员的贷款风险管理应急处置小组，全面负责本网点贷款风险识别、风险计量、风险监测、风险控制、及资料收集上报工作。 风险管理 根据本网点的实际情况、本网点贷款风险主要集中在信用风险、本网点的风险管理也主要集中在信用风险的管理。 1、客户经理应每个季度对全部贷款进行一次风险识别。客户经理可以通过财务分析法（财务比率分析、资产负债分析、损益表分析）、现金流量分析、非财务分析（行业风险分析、经营风险分析、管理风险分析）等分析方法来识别风险。 2、客户经理应对风险贷款进行计量统计、本网点风险贷款计量的单位为元，数额为风险贷款本金余额。 3、客户经理应对风险贷款进行及时监测，建立《风险贷款管理台账》与《风险贷款处置台账》，大额风险贷款还应填制《风险预警信号处理表》,撰写《贷款风险分析报告》；《贷款风险分析报告》应该包含但不限于贷款的基本情况、贷后管理情况、预计的损失、采取的措施、责任追究。以下贷款应纳入风险贷款台账管理。 a、核销贷款及置换贷款 b、本金余额为零还有欠息的贷款 c、五级不良贷款 d、本金或利息逾期90天未调入五级不良的贷款 e、本金逾期1-90天的贷款 f、采取不批量结息连续4个月未结利息的贷款 g、能按时结息，但是存在损失的可能性，及其他客户经理认为应纳入风险贷款管理的贷款。 4、对于已经产生风险的贷款应进行风险控制。采取风险控制措施前应先进行风险贷款贷后检查，风险贷款贷后检查应在不少于两名客户经理参与下进行实地检查及签订催收通知书，检查内容包括但不限于以下内容： a、对贷款资金用途的检查、检查贷款资金是否挪用、检查贷款是否属于假名、借名、顶名、冒名贷款。 b、对借款人生产经营情况的检查。重点是对借款人、产品供销、借款人生产、销售情况的检查。 c、对对借款人财务状况的检查。重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析，掌握借款人偿债能力，盈利能力、营运能力的发展变化趋势。 d、对借款人管理水平的检查。重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况、高管人员的个人消费、负债，以及可能对偿债产生的影响。 e、借款人重大事项的检查 重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债务纠纷、重大事故和赔偿等情况。 f、对保证人及其他还款义务人的检查。参照对借款人的检查进行，重点分析保证人保证能力的变化趋势。 g、对抵押(质)物的检查。主要检查抵押(质)物是否完好无损，价值是否发生变化，是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。高度重视抵押是否悬空问题。 h、对宏观经营环境的分析，掌握其对借款人生产经营产生的影响。重点关于借款人的行业是否属于国家禁止性、限制性行业。 J、检查该笔贷款的调查、审批、发放资料，审核该笔贷款的法律文书，贷后催收资料、检查核实该笔贷款是否存在法律风险。 5、在对风险贷款进行完整真实调查的基础上，逐笔分析风险贷款的风险大小。综合运用各种方式清收、转化和盘活，最终实现风险贷款的减损和收回，通过采取各种保全措施，加快风险贷款处置速度，防止风险贷款价值贬损。结合实际“一户一策”逐一制定清收处置措施。 风险贷款清收处置措施主要包括现金清收、贷款重组、以资抵债、依法起诉、风险代理、批量转让、呆账核销以及符合政策制度规定的其他处置方式。风