客户的综合理财方案.doc

第一部分摘要 刘女士： 您好！感谢您对我们的信赖，也感谢您对我们工作的支持，欢迎您到我行进行咨询并寻求理财规划建议。结合您目前的财务状况和特殊需求，我们为您制定了个人理财规划方案，以满足您的理财需求。本规划的目标： 1实现资产保值、升值 2有效化解各种投资理财风险 3为家庭提供全方面保障，应对将来可能出现的各种情况,保证理财 目标的实现 4减少所得税支出 5使得资产总额有较强变现能力 您能够成为我行客户，我们感到不胜荣幸，我们将与您一起不断地重新评估您的资产规划需求，并更新您的资产组合，为您做好理财服务。 第二部分目前状况与理财目标 一、财务状况 本部分内容基于客户提供信息通过整理分析和假设对刘女士的日常收支情况和资产负债全貌。我们将以此为基础开始理财规划。 表一：年日常收支情况 项目 金额（元） 占总收入百分比（%） 刘女士工资收入 360000 78.9 刘女士年终分红收入 70000 15.3 房租收入 24000 5.3 利息收入 2100 0.5 总收入 456100 100 表二：年日常支出情况 项目 金额（元） 占总支出百分比（%） 基本生活费 96000 37.5 房贷支出 36000（自用） 14.1 46800（出租） 18.3 车贷 60000 23.4 娱乐 8000 3.1 保险 9200 3.6 总支出 256000 100 二、理财目标 1准备儿子三年幼儿园、六年小学、三年初中、三年高中以及四年大学的费用； 2筹集儿子19年后出国深造的资金； 3十年后更换现金为30万元的轿车； 4十四年后退休，准备充足的退休金； 5赡养老人 第三部分财务分析 （一）资产负债分析 1资产负债表 表三：家庭资产负债表 资产 金额（元） 负债 金额（元） 现金及现金等价物 100000 各项贷款 现金 信用卡 现金等价物 0 0 100000 个人住房贷款 商业住房贷款 汽车贷款 消费贷款 其他贷款 0 980000 80000 0 0 金融资产 债券 定期存款 股票 外汇 基金 黄金 期货 公积金 社保 其他 0 30000 0 61497 0 0 0 0 0 实物资产 2600000 房屋 车辆 债权 2420000 180000 0 总资产 2791497 总负债 1060000 净资产 1731497 备注：在对房屋资产计价时，对五年前购置的那套房产采用了按市场价重置的方法，将购买价72万元的房产重置为144万元，一年前购买的98万元房产市值不变，其他空白栏因无具体数值，故忽略不计。中国人民银行授权中国外汇交易中心公布，2013年9月25日银行间外汇市场人民币汇率中间价为：1美元对人民币6.1497元， 2、资产负债分析 刘女士家庭总资产为2791497元，净资产为1731497实物资产为2600000元，可用于投资的现金资产为100000元，而在负债方面，只有房贷与车贷，且仅占总资产的38%，这一比例还是在风险控制范围之内，同时流动资产比例比固定资产比例要低，资产流动性不强，可以多购买理财产品来提高流动性和收益率。总的来说刘女士资产结构是合理的。 （二）现金流量分析 1现金流量表 表四现金流量表 现金流入（年） 金额（元） 占比% 现金流出（年） 金额（元） 占比% 家庭总收入 456100 家庭总支出 256000 还贷支出 142800 55.8 基本生活支出 96000 37.5 保险支出 9200 3.6 休闲娱乐支出 8000 3.1 现金流入合计 456100 现金流出合计 256000 净现金流量 200100 2现金流量的分析 刘女士年收入在456100元左右，这也是您目前生活和实现未来理财目标的保障，要注意的是这是家庭的唯一收入来源，所以稳定并有所增长是实现家庭目标的关键。 三、各种财务比率分析 1、流动比率=流动资产/每月支出=456100/202000=2.26 评价：表明每月扣除必要支出后，盈余较多，流动性较好。 2、偿付比率=净资产/总资产=1730000/2790000=62% 评价：这一指标反映您一旦债务到期或者经济不景气您的资产也不会遭受损失。因为您有充足的偿付能力。 3、负债总资产比率=负债/资产=1060000/2790000=38% 评价：该数值小于0.5，说明您不存在因为流动资产不足而出现财务危机的情况。 另外，刘女士的资产风险保障不足—，刘女士经营的风险较大，而且房屋所占的资产比重较大；资金投资不合理，仅有存款无其他的投资。 四、出国深造所需费用分析 表五 留学美国需要的相关费用 美国 东北地区大学 西部地区大学 中西部地区大学 南部地区大学