浅析我国电子银行业务的发展.docx

浅析我国电子银行业务的发展引言?20世纪90年代以来，随着网络技术的发展及在银行业的应用和推广，银行的服务功率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强，银行业卡是进入了一个新的历史发展阶段——电子银行发展阶段。电子银行业务的兴起，是适应信息技术和互联网的发展，全球电子商务的发展，是银行业务创新和竞争的需要。???一、?概述?（一）电子银行业务的概念及种类?1．概念?电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。?2．种类?电子银行业务主要分为：电话银行、自助银行、网上银行、手机银行、短信平台。?电话银行是近年来国外日益兴起的一种高新技术，它是实现银行现代化经营与管理的基础，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的其它服务（往来交易查询、申请技术、利率查询等），当银行安装这种系统以后，可使银行提高服务质量，增加客户，为银行带来更好的经济效益。?自助银行又称“无人银行”、“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分，是近年在国外兴起的一种现代化的银行服务方式。它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程在没有银行人员协助的情况下完全由客户自己完成。?网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。?手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。?短信互动平台是基于中国移动、联通、电信、网通直接提供的全国全网上下行短信接口资源，根据实际需要进行二次开发，集客户管理、员工管理和短信群发为一体，实现与客户/指定号码进行短信批量发送和自定义发送的管理系统。通过整合无线CRM系统和区域定位技术，对目标群体实现信息互动。?（二）电子银行业务的特点?电子银行业务的特点有：安全可靠，方便实用，结算快捷，强化管理，降低费用。?二、?电子银行业务的现状及趋势?（一）发展的现状?随着信息技术和经济全球化的快速发展，电子银行已经成为维护客户关系、拓展客户规模、实现产品和服务创新的重要业务。?目前，中国工商银行、招商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、上海浦东发展银行等先后开通了网上银行业务。据中国人民银行统计，截止2005年，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网站，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家。中国工商银行于2000年推出网上银行业务，并将网上银行、电话银行、手机银行服务归为一类，统称电子银行，树立了以“金融e通道”为主品牌，“金融@家”、“工行财e通”、“95588”为字品牌的?银行品牌体系，形成了集资金管理、收费缴费、金融理财、电子商务和营销服务功能于一体的综合金融服务平台。?（二）趋势?1、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移?2、抢推或优化升级手机银行?3、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势4、网上银行差异化品牌发展战略?5、对公业务成为网上银行新的争夺点?6、远程银行是银行服务模式的一次全新变革??三、电子银行业务中存在的问题及解决方法?四、电子银行业务存在的风险及对策?（一）、电子银行业务的风险分析?随着电子银行和电子货币业务的不断发展，银行与其客户之间的跨境业务就会增加。此类业务关系会给银行和监管当局带来了各种不同的问题和风险。根据对风险的识别和分析，管理办法有3个主要步骤，即：评估风险，落实控制风险的措施和监控风险。?在目前这个阶段，似乎操作风险、声誉风险、和法律风险，可能是大多数电子银行和电子货币业务中最重要的风险类别。??1、操作风险。?操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于电子银行客户的疏忽大意，也可能来自电子银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。2、声誉风险。??声誉风险是公众对银行产生重大负面的看法