《国内网上银行现状及未来发展趋势分析.doc

国内网上银行现状及未来发展趋势分析 网上银行定义、特点和优势；我国网上银行现状；妨碍网上银行发展的因素；中国网上银行存在的问题；今后发展重点；中国加入WTO组织后网上银行面临的挑战和发展分析。 随着网络技术和IT应用技术的高速发展，互联网用户规模几乎在以几何级数扩大，国内外投资者看好网络经济前景，纷纷投资建立网站或者开发电子商务。与此同时，国内银行界也相继建立了自己的网站，开设网上银行业务，以提高自身的知名度和加强竞争力。 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet/WWW技术，通过建立自己的Internet站点和 Web主页，向客户提供开/销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和个人投资等项业务。自1995年5月18日全球第一家网上银行——“安全第一网络银行（SFNB）”在美国诞生以来，网上银行发展速度极快，目前仅欧洲就有1200家金融机构开设了网上银行业务。据预测，到2000年，西方国家网上银行业务量将占传统银行业务量的10－20。 网上银行被称为“不下班的银行”、“24小时银行”，它不需要固定的营业场所和指定的终端，经营上也不受地域和时间的限制。客户通过任何一个网络入口点接入网上银行，就能随时随地享受金融服务。网上银行能大大提高银行服务的速度与质量，使银行能最大限度地拓展业务，扩大市场份额，在竞争中处于有利地位。 网上银行无需众多的分支机构、营业网点及大量的从业人员，业务活动全部通过计算机和网络完成，交易活动没有时空限制，从而大大降低了银行的经营运作成本。 美国Booz Allenof Hamiltin统计资料表明，网上银行处理一宗交易，经营成本仅约为传统银行的五十三分之一，需二至三美分；网上银行的经营成本仅占经营收入的15－20，而传统银行经营成本约占经营收入的60左右。在我国，利用网络转账交易的成本只为电话银行的1/4、网点柜台服务的1/10。不同交易方式下银行业成本对比见图1所示。 网上银行的出现改变了以资产规模、营业网点数量、地域优势去评价银行实力的传统评估观念，取而代之的是以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息、为客户提供优质金融服务作为评判银行优劣的标准。 网上银行可以发布银行广告、宣传材料及公共业务信息；发布用户有哪些信誉好的足球投注网站并下载的用户账户信息；广泛收集分析必威体育精装版金融资讯信息，并传递给网上银行用户，为用户提供个性化的信息服务。由于银行与用户能相互了解对方的信用资产状况，从而降低了信用风险。 自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，初步实现了在线金融服务。目前必威体育精装版版本的网上银行系统已经可以实现网上汇兑、网上信用证，极大地方便了个人和企业用户。 ◆ 招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、网上商城系统等。截止到今年６月，招行的“网上企业银行”签约户已经达到10078户，网上交易金额达到1700亿元人民币。今年8月，招行又对网上银行系统进行了全面升级，增加了在线理财、瞬间转账和网上信用证等新功能。 ◆ 中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行系统。 ◆ 中国银行的网上银行则与其100万张“长城卡”相结合，推出了“支付网上行”系列网上银行服务。 ◆ 中国工商银行在北京、天津、上海、广州等31个城市开通了网上银行业务，提供24小时不间断服务。 2000年9-10月，赛迪资讯顾问有限公司对国内10家银行进行了网上银行业务开展情况的调查，结果如图2所示。 调查表明， ◆ 10家银行中有2/3以上的银行都开展了个人银行、企业银行和网上支付三项业务；4-3家银行推出了网上购物和网上证券两项业务。 ◆ 招商银行网上银行的业务水平居国内领先地位。招商银行在规模优先和银行再造（重整）战略思想指导下，定位于“技术领先型银行”，立志成为国内网上银行市场的领导者。 ◆ 中国银行是较早提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1998年3月16日经办的。同时，中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多，经营规范，在国际金融市场中取得不少经验，因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准。 ◆ 中国建设银行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的。从建行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重面向BtoC业务。 ◆ 银行卡在中国现有的支付体系中扮演越来越重要色的角色，并已有一定的市场规模，1999年发卡量达到2亿张。今后，随着银行电子化步伐的加快，信用卡将成为个人支付的主要方式，为电子商务的网上支付