培训ppt8-5：“兴业通-简捷贷”业务介绍--沈伟.ppt

还款方式（二） * 全额或部分提前还款 1、贷款期限超过7天（含），可通过网银、手机银行、网点办理。 2、贷款期限不足7天的，须至网点办理。 支付方式 * 受托支付：本笔贷款金额+已用贷款余额＞50万 自主支付：本笔贷款金额+已用贷款余额≤50万 支付渠道：网银、手机银行自助支用 支付规则 * 受托支付对象为借款人上游供货商 自主支付发放至借款人本人帐户 零售信贷中心审核受托支付对象 贷款帐户关联1～10个受托支付账户 贷款用途和担保方式 * 贷款用途：流动资金周转 担保方式 1、信用免担保。 2、可要求追加担保措施，由分行自行审查、审批。 * 三、“兴业通-简捷贷” 业务办理流程 业务办理流程 * 申请额度50万元以上的办理流程： 额度申请—贷前调查—复核—征信—审查—审批—合同签订—放款审核—贷款支用—贷后管理—授信终止。 业务办理流程 * 申请额度不超过50万元的办理流程： 额度申请—贷前调查—复核—“零售信贷工厂”集中征信、审查—审批—合同签订—放款审核—贷款支用—贷后管理—授信终止。 贷前调查：基本规定 * 双人调查、双人面签 个人经营贷款基本规定 填写《访谈记录》和《调查报告》 贷前调查：流水核查（一） * 重点核实交易流水真实性，剔除虚假、虚增及不合理的交易流水： 本行流水，开户机构打印盖公章。 他行流水，调查岗陪同打印并签字确认。 服务商出具的流水，加盖公章并提供原件。 非本人或经营实体的流水，核实说明关联关系并提供证明。 贷前调查：流水核查（二） * 金额最高的前3笔流水：调取转账凭证，留取复印件；无法提供或无法证实资金流向真实性的剔除。 剔除“银证转账”、“投资理财”、“贷款发放”、“借款”等非交易流水。 考察结算流水资金进出 “频率”、“规模”、“留存额”，剔除非真实交易流水。 贷前调查：其他要求 * 核实认定申请人家庭净资产情况。 核实申请人是否符合高端优质客户条件。 调查并核实借款人及经营实体（含关联企业）是否涉及民间借贷、对外担保。 调查并核实借款人及经营实体（含关联企业）融资情况，防范多头授信、过度融资。 征信 * 重点核查结算流水的真实性： 1、核实是否已剔除非真实交易和非交易款项的结算流水。 2、核实金额最高的前3笔流水，现场逐笔核实资金流向存疑、大额快进快出的流水。 3、核实转账、汇款等结算收入和现金存款收入的真实性以及占比情况。 审查 * 审查岗填写《“简捷贷”审查报告》 重点对借款人准入资格、偿债能力以及贷款用途、授信资金流向进行审查。 额度及收款账号生效 * 调查岗在零贷系统中登记收款人名称和账号。 放款审核岗审核后额度及收款帐号生效。 新增或变更交易收款人或收款账号，按 “一般变更的办理流程” 规定办理。 存量授信客户 * 存量客户在原授信额度内切分“简捷贷”额度。 与客户重新签订《零售授信额度借款合同》或签订《变更及补充协议》。 受托支付账户采用三级审批流程，通过贷后维护方式申请设定。 贷后管理（一） * 定期开展贷后检查。 督促调查岗至少按季补充收集相关交易证明材料，核实借款人交易记录与贸易背景的真实性，关注出现异常情况的交易账户。 贷后管理（二） * 贷后管理岗按月监测结算账户： 1、当月结算关联比低于30%，次月利率上浮10%；连续3个月结算关联比达到30%以上，次月恢复原执行利率。 2、当月结算收入环比降幅超过20%，结算量、结算存款降幅均超过10%，调减额度直至收回贷款。 贷后管理（三） * 授信期间，月均结算关联比未达30%，不予续授信。 在本行连续三个月均结算量达到30%以上，可重新续作。 贷款逾期管理 * 贷款逾期，零贷系统自动停止额度支用。 逾期贷款收回，系统自动启用原授信额度。 逾期贷款的催收与管理按《手册》规定执行。 * 四、“零售信贷工厂” 审查要点 “零售信贷工厂”职能 * 额度不超过50万元的（含），总行“零售信贷工厂”负责集中征信、审查。 主要职责：资料复核、征信查询、风险提示、出具审查意见等。 资料复核（一） * 上传影像资料： 《借款（额度）申请表》、借款人（含配偶）身份证、结婚证（或未婚声明）、营业执照、结算账户流水、家庭资产证明、房产证明（非本地户籍提供）和《访谈记录》、《调查报告》、调查及面签照片、流水查阅凭证。 资料复核（二） * 按照《“简捷贷”审查要点》要求执行。 审核资料完整性和合规性。 复核借款人提供的申请资料中签字等信息的一致性。 征信查询（一） * 查询人行个人征信系统，核查借款人信用状况。 查询公安部身份系统核实借款人身份信息。