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保险原理 一、保险的定义 《中华人民共和国保险法》将保险定义为：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 (二)保险与社会保险 保险与社会保险的共同之处主要有两点：一是保险与社会保险均以社会公众为对象；二是保险与社会保险均以缴纳一定的保险费为条件。保险与社会保险的区别主要有四点：一是保险的实施方式大多采取自愿原则，而社会保险则是由法律或行政法规规定的强制性行为；二是保险公司经营是以盈利为目的，而国家举办社会保险则是以社会安定为宗旨；三是保险是以“公正性”费率为准则，而社会保险则是以“均一保费制”为主要缴费原则；四是保险以现代企业为其经营主体，而社会保险则是以事业单位为经办主体。社会保险不属于商业保险范畴。 (三)保险与社会福利 保险与社会福利，就其对社会经济生活的安定作用上看具有共同之处，然而，保险与社会福利之间的差异是十分显著的。一是保险以商业保险公司为提供保障的主体，而社会福利则是以社会为主体；二是保险以投保人缴纳保险费为前提，而社会福利则不以个人缴费为前提；三是保险是以损失或收入减少为受益条件，而社会福利则无此限制，是以国家规定的某些条件为依据；四是保险是以补偿损失为己任，而社会福利则是以改善和提高公民的生活为宗旨。社会福利不属于商业保险范围。 (四)保险与社会救济 保险与社会救济，就其都是以一定的风险事故的发生而对人们的生产或生活带来一定的困难为条件这一点来说，具有相同之处。但保险与社会救济的根本性质是不同的。其一，保险风险事故是以保险合同规定的范围为限，而社会救济的风险事故则是以造成生产或生活的困难为前提；其二，被保险人所得到的保险补偿或保险金与其(或投保人)交纳的保费收入的多少有直接关系，而在社会救济下个别人所得到的救济金额与其对社会的贡献无直接关系；其三，提供保险补偿的主体是商业保险公司，而社会救济是以国家为主体；其四，保险是商业行为，而社会救济是社会行为。社会救济不属于商业保险范畴。 四、保险的种类： (一)盈利保险与非盈利保险 依保险经营性质分类，保险可以分为盈利保险和非盈利保险。盈利保险又称商业保险，是指保险业者以盈利为目的经营的保险。股份公司经营的保险属于最常见的一种盈利保险。非盈利保险又称非商业保险，经营此保险的目的不是盈利，而一般是出于某种特定的目的，由政府资助营运，以保证经济的协调发展和安定社会秩序为目标而实施的保险保障计划，如社会保险、政策保险等；或者以保证加入保险者的相互利益为目的而办理的保险，如相互保险、合作保险等。 （二）原保险、再保险、重复保险和共同保险 依业务承保方式分类，保险可以区分为原保险、再保险、重复保险和共同保险。 1、原保险。再保险的对称，是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人负损失赔偿责任。 2、再保险。简称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。再保险是保险的一种派生形式。原保险是再保险的基础和前提，再保险是原保险的后盾和支柱。 3、重复保险。指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。 4、共同保险。指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在实务中，数个保险人可能以某一家保险公司的名义签发一张保险单，然后每一家保险公司对保险事故损失按比例分担责任。 共同保险与再保险的区别在于： a、反映的保险关系不同。共同保险反映的是各保险人与投保人之间的关系，这种保险关系是一种直接的法律关系；再保险反映的是原保险人与再保险人之间的关系，再保险接受人与原投保人之间并不发生直接的关系。 b、对风险的分摊方式不同。共同保险的各保险公司对其承担风险责任的反弹是第一次分摊，而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊；共同保险是风险的横向分担，再保险则为风险的纵向分担。 (四)定额保险与损失保险 依赔付形式分类，保险可以分为定额保险和损失保险。定额保险是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。定额保险一般适用于人身保险。损失保险是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。损失保险一般适用于财产保险。 (五)自愿保险与法定保险、社会保险与商业保险、普通保险与政策保险 依保险政策分类，保险可以区分为自愿保险与法定保险、