保险学对比论述保险学对比论述.doc

风险与保险的关系 1、风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提　风险是不以人们的意志为转移的一种客观存在，并时时处处威胁着人的生命和社会财富的安全。一旦发生风险事故就会造成物毁人亡，影响正常的家庭生活和社会再生产过程的持续进行，因而人们产生了对损失进行补偿的客观需要。可以说，无风险的存在、无损失的发生、无经济补偿的需要，就不会产生以处理风险为对象、以承担经济损失补偿为职能的保险业。2、在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一 3、保险的发展与风险管理的发展是相互促进的。 保险与赌博 都存在一定的偶然性，但是， (1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。 保险与救济 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是， （1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为； （2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。 保险与储蓄 都体现了有备无患的思想，但是 （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。 可保风险的理想条件 1、有大量独立相似的风险载体 （1）大量：大数定律 （2）独立：损失不相关，风险集合发挥作用 （3）相似：避免逆向选择 2、风险应有发生重大损失的可能性 3、损失的发生具有偶然性 4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的 5、巨灾一般不会发生 按保险的性质不同分类 1、社会保险：是国家专门为遭受到自然灾害，意外事故和丧失劳动能力、失去就业机会的社会成员提供一定物质生活保障的一种经济补偿制度。2、商业保险：是由商业性保险公司提供的，以权力义务对等关系为基础的，以盈利为目的的保险。3、政策保险：政府为实现某项政策目的，对于商业保险公司难以经营的某些保险予以一定的政府补贴而实施的保险。 按保险标的不同分类 1、财产保险：是指以有形财产以及与之有关的利益为保险标的的一种保险。 2、人身保险：是以人的生命或身体为保险标的的保险。 3、责任保险：是以被保险人对第三者的民事损害依法应承担的赔偿责任为保险标的的一种保险。4、信用保证保险：信用保险是保障债权人因债务人不能偿还或违约时所遭受的损失由保险人负责赔偿的一种保险。而保证保险是保险人为被保险人向权利人提供担保的一种保险 按业务承保方式不同分为原保险、再保险、共同保险和重复保险 1、原保险(Insurance)，是指投保人与保险人直接签订保险合同，确立保险关系，投保人将风险损失转移给保险人。 2、再保险（Reinsurance），是指保险人将超过自己承保能力以上的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。 按实施方式分类 强制保险 自愿保险 保险合同的特征 1、双务性：当事人双方都享有权利和承担义务； 2、射幸性：保险合同履行的结果建立在事件是否随机发生的基础上； 3、附和性：保险人依据一定的规定，制定出保险合同的基本条款；投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般情况下无权修改其中条款； 4、条件性：只有在具备合同规定的条件的情况下，保险人才履行自己的义务；否则，保险人可不履行自己的义务； 5、补偿性：财产保险合同规定保险人补偿被保险人的损失（不超过损失的数额）；人身保险合同具有给付性； 6、个人性：财产保险合同保障遭受损失的被保险人个人，而不是遭受损失的财产。 受益人不同于继承人，主要体现在： 受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。 受益人应由投保人或被保险人指定，并在保险合同中载明，投保人或被保险人有权更换受益人。在未指定受益人的情况下，被保险人的法定继承人就是受益人。 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。受益人领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前的债务 保单所有人 对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有 人。主要适用于人寿保险合同的场合。其权利有：（1）变更受益人； （2）领取退保金或保单红利； （3）以保单作为抵押品向金融机构借款； （4）以保单为质押品向寿险公司借款； （5）放弃或出售保单的一项或多项权利； （6）指定新的所有人。 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。 保险合同的形式 1.投保单 投保单又称要保书，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 2.保险单 保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式，是保