信用社贷款操作流程信用社贷款操作流程.doc

信用社贷款操作流程 为完善内控制度建设，规范贷款业务操作流程，有效防范信贷风险。现结合本单位实际，制订本操作流程： 一、小额农户贷款流程 （一）小额农户贷款操作流程图： (二)操作流程 1、借款人申请 借款人申请贷款，须提供以下资料： （l）夫妻双方身份证件复印件(身份证或户口薄)； （2）贷款证和个人名章。 2、审查、签订借贷合同、发放贷款 （1）主管柜员对借款人的贷款证、身份证、授信金额和个人名章进行审查是否相符； （2）借款人填写借款申请，交主管柜员审核； （3）主管柜员审核无误后，签订借款合同，并将身份证的复印件、借款申请、借款合同交与账务柜员。 （4）账务柜员按照提供的要素输入系统并打印借据。 （5）主管柜员按照借据的合同号填制安贷保的保险单。 （6）借款人、信贷员（或客户经理）和主任在借据、借款合同和保险单上签字盖章。 （7）账务柜员审核借款凭证后付款。 3、资料归档 （1）主管柜员将借款申请、合同附在借据后面专夹保管。 （2）信贷员（或客户经理）根据卡片帐记载外勤台帐和农户经济档案； （3）信贷员（或客户经理）根据贷款五级分类管理办法进行分类认定，并记载到贷款风险分类电子表格上。 4、贷款管理 （1）贷款发放后，信贷员（或客户经理）必须进行全方位的跟踪管理，经常检查贷户生产和经营情况，掌握信息，以保证信贷资金安全，并按照五级分类分类法进行按季调整； （2）信贷员（或客户经理）对关注贷款要经常检查，对潜在风险要密切关注，确保贷款安全收回； （3）信贷员（或客户经理）在短期贷款到期前七天、中长期贷款到期前一个月通知借款人，及时签发贷款催收单，借款人签字后收回，交主管柜员(办理移交登记手续)附借据后存档； （4）借款人如果遇特殊情况不能按时归还贷款，在贷款到期前十天可办理贷款展期，借款人提出申请，交信贷员（或客户经理）审核，签署意见后由主管柜员办理展期手续； （5）一经发现有出租、出借贷款证以及帮人贷款行为的一律取消小额信用贷款资格，并在该村予以公示； （6）对恶意逃废贷款债务的一律依法起诉。 5、贷款收回及清户 贷款到期后借款人凭贷款证到营业厅归还贷款时： （1）主管柜员找到借据后交与账务柜员，账务柜员清点款项后开具贷款收回凭证，加盖收讫章，将回执交回借款人。然后注销借据、登记贷款分户帐、及时销号，并将结清后的有关资料交主管柜员按季装订归档保管。 （2）信贷员（或客户经理）依据主管柜员提交的收贷凭证留存联登记外勤台帐、农户经济档案、贷款五级分类电子表格。 二、 自然人贷款操作流程图 （一）、流程图： 借款人申请 → 贷前调查 → 审查、审批 → 签订借款合同 →办理公证、担保等手续 → 发放贷款 → 资料归档 →贷后管理→贷款收回→清户撤押 （二）具体操作流程: 1、借款人申请 借款人申请用房屋作为抵押物或存单提供抵（质）押的贷款；客户经理要求借款人填写个人贷款申请表并提供下列资料： （l）借款人身份证件(居民身份证或户口薄)；婚姻状况证明(已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明)； （2）借款人家庭财产和经济收人证明(包括由借款人所在单位人事部门出具个人收入证明或纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券等)；如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款承诺书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任； （3）国有土地出让证明和已缴清全部土地出让金的证明； （4）押物权属证明和有处分权人同意抵、质押的文件； （5）需要提供的其他文件或资料。 2、受理、调查。 信贷员（或客户经理）收到借款人提交的资料后，经初步审查，同意受理的，在3个工作日内进行贷前调查，调查人员至少2人（含2人），在1个工作日内完成贷前调查。 调查的主要内容包括： （l）申请人是否有完全民事能力的自然人，提交的资料是否真实有效； （2）借款人的生产经营情况，是否有个人不良记录等； （3）借款人的还款能力和还款来源及还款时间； （4）贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性； （5）是否在龙桥信用社开立个人结算账户； （6）抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵(质)押的相关规定； （7）调查人员撰写调查报告和分析贷款的风险度； （8）调查人员签署意见后按规定提交龙桥信用社贷款审批小组审批。 3、贷款审查、审批 贷款审批小组接到调查人员上报的意见后，由主任主持召开贷款审批小组会议，对借款人提供的有关资料及调查人员调查意见进行审查、审批，在审查中重点审查以下内容： （1）土地使用权证和房权证作抵押的，审查国有土地使用证和房权证上使用权人是否和借款人一致，贷款金额不得超过土地和房产评估价值的50%；（抵押权属是否合法有效，以及