如何用保险保障你的一生.docx

如何用保险保障自己的一生？9 条评论?分享按投票排序按时间排序119 个回答1140赞同反对，不会显示你的姓名Teastain，再保险从业人员，FSA水心、知乎用户、Rena?等人赞同——————————————————————————————————————————2015年8月18日增加了一部分内容，见最下面一段。————————————————————————————————————————业内人士，但不是保险公司，不是代理公司，所以无直接利益关联。从事保险精算工作，对相当一部分产品很了解。——————分割线，不割我不痛快————————意外险，通常只保身故+残疾（按照保监会要求，2014年起，残疾标准开始参照2013年保险行业协会下发的《人身险伤残评定标准》，该标准共10级281项，远超人民银行98年下发的老一版的标准7级34项，给付比例更高，给付条目更多，具体内容请自行百度）。但按照保险行业的经验，个人意外险的理赔中凡是能到残疾以上程度的，身故占比超过50%，所以保险金要养老抚小，保额越高越好，建议50万起。如果是开车一族，请一定淘宝上买份自驾车意外险，国华海康合众信泰一大堆公司都有，年缴保费2400块*10年，驾乘私家车、租用车、公务商务用车意外身故200万元，一般意外身故最高20万元，残疾、烧烫伤最高20万元，满期返本110%已交保费。这是作为一个从业人员评价的目前市场上对开车一族最合适的保险，我本人已经购买。如果不是，想买到200万保额可能就很困难，因为通常会要求提供收入证明（一般保额不超过年收入5-10倍），在不提供的情况下通常只能买到50万左右。另外，少有公司单卖意外险的，往往会要求搭售医疗险（意外医疗或者普通住院医疗等），酌情购买，1W以内医疗险是最划算的，多了往往用不掉，因为意外医疗险往往是“医保赔了我才陪”（指的是用药和治疗要用在医保范围内的），医保赔完了基本也不剩什么东西了；但如果本人没有医保，那么倒是值得购买。健康保险，目前国内的健康保险可以粗分为：低端、中端、高端三档（纯主观划分）低端的基本一句话可以形容：医保赔我就赔，医保不赔我就不赔，所以对于有医保的人基本就是一个笑话，在当前医保报销比例通常已经超过75%的情况下，医保都赔了还要你做什么？保额通常不高，也就一两万通常不超过5万。但低端就是便宜，通常一年不超过1000块，实际上能提升的报销比例很低；但是如果没有医保，还是值得买一些的。中端的基本是在低端基础上扩展一些内容，比如牙科、比如特需门诊，毕竟多了一些东西，保费也相应贵一些，2000-5000左右。高端的如?@葛巾提到的，CIGNA全球医疗，保额动辄百万计（通常会分得很细，A责任多少万，B责任多少万……但任何一个责任基本上都用不光，我听说的最大的一个理赔是200多万，德国高管在国内发生败血症，也没花完他的保额……），医保内外统统理赔（随便用药），基本上全球网点医院随便看病（国内的很多昂贵医院如“和睦家”也都可以去看病），医院态度就不说了是必然很好的，而且往往还有直付（也就是你不用付钱，空手去空手回就可以），保费么，葛巾的保费是4万（根据葛巾答复已经修正），我听说其它的基本也都要8000往上，但很多高端医疗只提供给团险客户，个人客户应该还蛮难买的，也许香港会容易一些？重大疾病保险。作为精算从业人员，我手头的数据显示，除了少儿阶段（高发重疾是脑膜炎、再生障碍性贫血、失明失聪这几样）和老人阶段（老人基本很难拿到重疾理赔，因为通常达到重疾标准之前往往就因为器官衰竭身故了……），中间的50年时间里面，癌症+心梗+脑梗三样的理赔基本占了重疾理赔的80%~90%以上，癌症尤其大头，男性占比60%以上，女性占比70%以上。把这三个重疾的定义贴在这里1. 恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（2）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；（3）相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。2. 急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（