如何范保险欺诈风险如何范保险欺诈风险.doc

如何防范保险欺诈风险 就保险公司积极承担反欺诈的主体责任、切实防范保险欺诈风险提三点粗浅的认识，供参考。 一、反保险欺诈已成为现代保险经营与管理的重要组成部分 随着保险行业持续、快速的发展，保险行业面临的欺诈风险日益突出，已成为影响行业健康发展的一个新的风险点。一是表现形式复杂。既有非法经营类的假保险机构，又有合同诈骗类的假保单，还有属于保险诈骗类的大量假赔案。二是欺诈犯罪涉及多个业务领域，团伙化、职业化的趋势明显。如北京、深圳、浙江、宁波等地近期打掉的多个车险诈骗团伙，广东、上海等地破获的多起企业财险、货运险巨额保险诈骗案件，这类案件中犯罪组织严密、分工细致。三是车险、健康险领域的机会型欺诈行为较为普遍，严重地影响了公司的理赔服务质量和作业效率。四是高科技、网络化等欺诈手段不断出现，特别是短期意外险领域的制售假保单案件。 这些保险欺诈犯罪行为，一方面直接侵害了保险消费者的利益，间接推高了保险产品、保险服务的价格，增加了消费者的保险支出，另一方面增加了公司运营成本，影响了行业经营效益，侵蚀了保险业改革发展的成果。同时，对合法的机构、正常的经营造成了一定的冲击，损害了行业形象，破坏了市场秩序。惩治欺诈行为、防范欺诈风险已成为全行业迫在眉睫、刻不容缓的一个课题和使命。 在学习借鉴国际反保险欺诈经验和规则的基础上，保监会结合当前保险欺诈的形势和特点，提出了“政府主导、执法联动、公司为主、行业协作”的工作思路，出台了《关于加强反欺诈工作的指导意见》，”保险公司的核心竞争力不仅由保险产品、客户资源等因素决定，而且还体现在内控机制等软实力上，加强反保险欺诈工作有利于完善保险公司内控机制。”一是从建立健全内控机制层面上看，加强反保险欺诈，有利于促进保险机构科学构建内部控制整体框架，制定与业务种类、规模及性质相适应的欺诈风险管理政策，将反欺诈内控制度和流程覆盖到产品开发、承保和核保、员工招聘和离职管理、中介及第三方外包服务、理赔管理等环节上。二是从完善内控、增强内控的有效性层面上看，加强反保险欺诈，有利于促进保险机构全面查找自身内控建设及执行等方面的漏洞，并加以有效整改，全面提升公司的经营管理水平。三是从信息技术运用的层面上看，加强反保险欺诈，有利于促进保险公司提高内控机制信息化水平，强化公司风险管理的微观基础，实现“人防”与“技防”的有效结合，相互促进。通过信息化手段自动收集高风险欺诈案件线索，在有效防范、纠正欺诈的同时，提高了理赔质量，促进公司核心竞争力的提高。 保险欺诈的多样性、欺诈手段的复杂性，反保险欺诈的长期性和艰巨性要求我们保险机构把保险欺诈风险纳入全面的管理的范畴，在公司治理、发展战略、日常营运和信息技术运用等方面更加重视防范欺诈风险。国际保险业发展的经验表明，反保险欺诈已成为现代保险经营与管理不可或缺的一个重要内容。 二、当前保险机构反欺诈的主要任务 保险机构是打击保险欺诈的直接受益者，也是反保险欺诈的责任主体。保监会在《关于加强反保险欺诈工作的指导意见》中，明确规定保险公司应将反欺诈工作纳入全面管理体系，增强责任意识。研究开发反欺诈信息系统，严防交易对手欺诈风险。保险机构应区分欺诈类型，突出工作重点：对于业外欺诈，应不断拓宽欺诈线索的举报途径，认真评估、研究举报线索，积极搜集证据，配合案件侦办；对于业内欺诈，应在进一步加强内控管理的基础上，建立健全预防、教育与惩戒并重的长效机制。这是对保险公司未来三年的反保险欺诈的总体要求。从目前的情况看，系统、科学的反欺诈工作还刚刚起步，针对当前保险欺诈的特点、欺诈案件的形势，保险公司目前反欺诈工作主要有四个方面：一是增强责任意识，健全反保险欺诈内控机制。各保险公司要以推动反欺诈工作为契机，建立健全防范欺诈风险的管理体系和责任机制，完善欺诈风险识别、预警措施，系统、深入地梳理各项内控制度及执行情况，主动查找管理漏洞和风险隐患，强化内控制度的执行力。比如山东保监局与当地公安经侦部门共同查办的假保单案就特别典型。虽然此案与公司业务财务没有直接的关联，但伪造分公司的团意险保单、企财险保单，作案长达3年多，销售的假保单甚至超过当地营销服务部的业务规模，不仅反映分支机构区域设置方面的弊端，而且更反映了基层机构反欺诈意识的缺失。二是强化责任惩戒，增强反保险欺诈的震慑效果。切实转变当前行业普遍存在的“重挽回损失、轻责任追究”的错误观念，健全责任追究机制，规范案件移交程序，对员工涉嫌欺诈的案件，照“权责对等、逐级追究、公平公正、惩教结合”的原则，严肃追究相关人员责任；对事后发现的业外诈骗案件，在及时移交公安司法部门同时，要进行全方位的尽职调查，对查勘、定损、审核、批准失职、渎职的人员，要加大责任追究，可学习借鉴银行贷款责任终生制的做法，探索建立重大赔案责任制。三是加强反欺诈的教育培训。在入司晋级、任职