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第六章 企业贷款 1、企业贷款的种类 2、对企业贷款理由的分析 3、借款企业的信用分析 4、企业贷款的定价 一、企业贷款的种类 企业贷款：指银行发放给工商企业的贷款，占银行贷款大部分比例。 包括长期和短期企业贷款： 短期贷款：一年以下，流动性资金贷款。 有自动清偿的性质：企业贷款购买原材料，产品售出即可偿还贷款。 是商业银行发放贷款的主要种类，可以没有抵押品 对证券交易商进行融资：混业经营，以政府证券作抵押（区别于融资、融券业务） 资产担保贷款：企业以短期资产（应收帐款、存货等）作抵押，银行以面值的一定百分比（如70％）发放贷款，待资产转化为现金时用于偿还贷款。关键：抵押资产的流动性和质量。 流动性贷款自动清偿过程： 定期贷款：一年以上的企业贷款，不具有自动清偿性，只能由企业收益或新借债来偿还，风险较大。 循环信贷额度：规定借款人最高借款限额，在一定期限内，只要不超过限额，借款人可随时获得或偿还贷款。 银行收入包括：实际利息收入（按实际借款额和时间计）和承诺费（按限额大小计）。 不需担保，只对信用等级高的企业发放 形式灵活，利于企业熨平现金流 项目贷款：常用于对基础设施项目贷款，如矿山、水库、铁路、港口、发电厂等。一般数额大期限长。 银行承担风险大（自然、法规、利率等），要求担保，较高利息 银行组成银团贷款，以分散风险 11家银行组团抛出300亿大单?沪4条轨道线齐开建 (国际金融报，2006.4.4) 4月3日上午，上海轨道交通6、7、8、9号线项目300亿元银团贷款协议正式签约。经国家有关方面批准，上海轨道交通6、7、8号线和9号线一期工程建设全面展开。 此次，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦东发展银行、上海银行、广东发展银行、光大银行、招商银行、民生银行等11家银行组成银团，与上海轨道交通签订300亿元贷款，开始全面参与上海轨道交通基本网络的项目融资。这是上海积极探索轨道交通项目建设资金筹措新机制、新模式的表现之一。 申通集团有关人士告诉记者，该集团仍将秉承投资多元化理念，多方融资投入到上海轨道交通建设中。在此之前，国家开发银行已为上海轨道交通建设注入资金。 小企业贷款：小银行多为小企业贷款 小企业经营承担风险大，获取贷款难 中小企业融资难问题：美国成立小型企业管理局，为小型企业提供担保 宁波市民营企业贷款担保有限公司：由宁波市工商联牵头组建，为促进本市中小企业的稳步发展，改善中小企业发展环境，帮助解决中小企业贷款问题而成立的市融资担保公司。 公司经营范围：为符合贷款条件的中小企业和个体工商户提供生产经营的贷款担保以及其他融资服务。 公司业务：个人融资担保；企业融资担保（流动资金贷款担保、银行承兑汇票担保、进出口贸易融资担保等）；工程担保（工程招标担保、工程履约担保）；及咨询服务等业务。 农业贷款：不占银行主要业务 我国是农业大国，农业贷款占的比重较大 农业发放贷款主要是农村信用合作社和中国农业发展银行 交通银行“展业通”小企业贷款（200809） “展业通”是交通银行为扶持和服务小企业发展壮大，适应小企业生产经营特点，特别推出的一系列专项信贷和结算的金融服务产品，运用科学简便的评分方法和优化的审批流程，为小企业展业提供优质高效、快速融通的金融服务，具有适应小企业的金融品种全、服务效率高等诸多特点。 最高贷款期限：3年； 贷款额度（万元）：最高额度不超过借款人所需流动资金总额的70%； 贷款利率：按照我行所规定的同期贷款利率执行 申请条件：该产品授信对象为在资产总额1000万元(含)以下或年销售额3000万元(含)以下的各类小企业，授信总额一般不超过100万元，只要持续经营两年，在交行开户结算半年以上都可申请，而银行也主要考察的是该企业的信用记录、贷款用途和担保品等非财务指标，所需材料相对简单，在审批程序上，一般只需经过初审、复审、终审三个环节，且全部采用个人签批制，因而速度比较快。 二、对企业借款理由的分析 银行贷款管理过程：贷款质量取决于银行对借款人申请理由的判断，对借款企业经营情况、信用状况的分析。 企业借款理由的分析：通过对贷款理由进行分析，可进行详细贷款来源分析和风险分析。 销售增长：获得更多利润同时，需要更多资金支持：增长过快导致应收帐款和存货增加，内部利润难以支持，银行贷款为主要来源。 短期性销售增长：银行为应收帐款、存货增加，提供的临时性资金，短期贷款，随销售的下降而得到偿还。银行要考察至少一年的月销售情况，确保发放的贷款能够盈利。 企业营业投资额=应收帐款+存货-应付帐款-应计费用 长期性销售增长：产生对长期贷款的需求。银行要考察最近几年的销售增长情况，及盈利水平和外界资本的可获得性。 经营周期减慢： 存货周转转慢：存货周转期=存货/销货成本贷款目的：为企业业务的临时扩大，